陆续设立法人银行后的外资银行，记者发现在过去的三个月里走着与中资银行一样的“亲民路线”。细读已公布的外资银行的财表，不难发现外资行法人银行的收入结构和中资雷同，主要利润来源来自利差。

一位央行上海总部权威人士形象地将此描述为“外资银行中资化”。他指出，虽然外资银行在国外的收入结构中中间业务收入是最重要的一块，但在中国的现实情况是，外资银行接近90%的收入来自于利差收入。“这不单单是因为外资银行前期业务受限或是初入市场的原因，更多的是受到市场环境的影响，可以说是入乡随俗”。

揽储第一

某外资银行上海分行的个人银行部业务员小朱最近多了两项新业务，一个是从4月底开始的个人储蓄，一个是从上个月开始的转加按揭贷款。“个人按揭刚开始不久，业务量出成效还没这么快，不过储蓄增速还是很快的。”小朱说，外资银行现在最重视的就是存款，没有存款零售就没有业务基础。“好在分行没有给业务员存贷款的考核指标，但是支行方面为了争业绩，日子就没这么好过了。”

来自央行上海总部的公开数据显示，今年5月以来沪上外资银行的储蓄存款增量相当可观。5月，外资行新增储蓄存款6.7亿元。6月，外资行再增8.3亿元。5、6两月的储蓄存款增量是今年前4月的119.7%。花旗银行相关人士预计，最近两个月的情况还会更好。

6月末，上海市外资银行在本外币存贷款市场份额分别为5.87%和15.3%，分别比年初上升0.1个百分点和1.1个百分点。其中人民币存贷款市场份额分别为3.8%和8.6%，分别比年初上升0.13个百分点和1.33个百分点。

然而，储蓄存款增速上扬给外资行存款总额带来的放大效应远没有促进信贷投放来得汹涌。今年上半年，上海市外资银行人民币各项贷款余额同比增长74.5%。新增贷款339.3亿元中，6月份单月就占到了106亿元，接近上半年贷款增量的1/3。

外资行：符合股东利益

7月中旬，花旗银行推出“花旗转加按揭贷款”。渣打银行相关人士表示，外资法人银行的个人贷款业务已陆续启动，之后外资行信贷的增速将更快。

来自上海银监局的对比数据显示，2006年，在沪外资行利差收入占收入比重为84.11%。2007年上半年，（分类统计后）外资法人银行利差收入占比升至85.6%，外资银行分行的利差收入占比则为87.1%。截至今年6月末，在沪外资行本外币存贷款余额分别为1634.8亿元和3095.8亿元，存贷比为189.3%。外资银行的收入结构中，利差收入占比正在进一步扩大。

东亚银行总行人士表示:“虽然外资银行在国外的收入结构最大头的并不是利差收入，而是中间业务。但即使是外资行想要一展所长也都得从最基础的存贷业务开始，这需要一个过程。”

对此，来自澳洲联邦银行的一股份制商业银行零售银行总部负责人也坦言，“处在中国市场的环境中，做大存贷利差远比做大中间业务来得简单，这符合股东利益最大化的原则。经过这段最初的涉水时期，外资行在财富管理等方面的优势会逐渐表现出来。”

90%

外资法人银行在中国的现实情况是，接近90%的收入来自于利差收入。