贷款金额少、信用没有保障，农户个人贷款难是很多金融机构的“头疼事”。不过，记者近日随中国人民银行在浙江、四川等地采访时了解到，当地一些金融机构从加大农村征信体系建设入手，在破解农民贷款难问题上走出了新路子，农民也从中尝到了甜头。

中国人民银行研究局副局长焦瑾璞认为，在加大农村征信体系建设的同时，如何促进农村金融机构的创新应成今后改革重点。

农村征信建设让农民尝到甜头

“因为我家是信用社信得过的信用户，贷款很容易，就像是取自家的存款那样方便。”杭州临安市太湖源镇白沙村村民夏银娣深有感触地说。

夏银娣所在的村子位于山区，有天然的优势发展“吃农家饭、住农家屋、享农家乐”的“农家乐”旅游。但是，发展所需要的资金让很多村民力不从心。

不过最近这里的农村信用社通过对农户信用的评定，为农户发放支农信用卡、贷款授信证等，为农户的贷款提供了便捷的途径。夏银娣自家的“农家乐”宾馆现在已经有５０多个床位，家里的收入每年也有十多万元。

夏银娣的例子并不是个案。在地处我国西南偏远地区、以生猪养殖为主要致富来源的四川省资阳市的农村，正在探索以诚信为基础、政府引导、多方参与的小额贷款机制，给养殖户提供生产资金，实现了农民的增收。

“政府通过开展诚信等级评定工作，把等级高的农民和企业联系到一起，介绍金融机构为其提供小额贷款，养猪农户、加工企业、担保公司、金融机构等各主体间在签订合同、信守承诺、建立基金的基础上实现各自的最大利益。”中国人民银行成都分行副行长张远国说。

这种合作模式正在给这里的养殖业带来根本变化。因为有了资金的支撑，养殖规模由零星分散迅速向规模化、集约化转变。首批参与合作的１３０户农户，养猪收入仅半年就增加了３０万元。

川浙经验推动农银合作

为解决农村融资难问题，我国一些地区的金融机构在现有条件下，正在想办法努力走出新路子。

“与其他产业相比，农业产业自身的风险比较大，加上农村征信体系建设不完善，由此带来的金融机构经营的风险也比较大。”成都市商业银行的工作人员告诉记者，金融机构对农民信用有顾虑，金融机构往往不愿并且不敢将大额资金贷款给农民。

记者在采访中了解到，为改善农村金融信贷环境，中国人民银行成都分行引导银行机构与保险机构合作，建立促进农业信贷投入风险分担机制，配合地方政府通过财政建立农业保险基金，开办农业保险业务。支持建立多元化的涉农担保机构，组建民间担保基金和其他担保机构。

为提高贷款覆盖面，浙江省农村信用社在中国人民银行杭州中心支行的指导下开展了“信用户、信用村、信用乡镇”创建工作。并通过健全“农贷联络员＋村级信用评定小组”等村级金融服务网络，努力扩大一般农户的小额贷款发放面。

农村金融机构创新成今后改革重点

农村融资难涉及方方面面问题，除了与农村诚信体系尚不健全有关，还因农业产业风险大、回报率低等特性，令金融机构对农村信贷“望而生畏”，往往对给农户放贷不积极。

中国人民银行研究局副局长焦瑾璞认为，在我国，农村信用社在发放贷款、提供农村金融服务等方面近年来都有了长足进步。但由于要考虑效益、经营等问题，对于农户、小企业等贷款不够热情，一些地区有不愿意发放的现象。

记者在采访中发现，一些农村金融机构转变为农村商业银行后，出现了吸收农村资金向城市转化的现象，这样一来，不仅没有改善农村的金融状况，反而是进一步挤压、占用了农村的金融资源。

“农户贷款关系到农村经济发展和农民增收，农户和农村贷款的具体情况多样化，创新金融组织十分必要。”浙江省农村信用社联合社理事长朱范予说。

随着国有商业银行分支机构撤出农村，农村信用社在农村地区形成了事实性的垄断地位，这就需要引入新的竞争主体。焦瑾璞认为，促进农村金融机构的创新应成为今后农村金融改革的重点。

近年来，我国在农村金融机构创新方面出台了一些新的举措。去年底，中国银监会出台文件，放宽了农村金融机构的准入条件和准入限制，村镇银行、贷款子公司、农民资金互助组织也在各地纷纷成立。同时，专门从事小额信贷的贷款公司也已成立。随着这些组织的逐步成立，农村金融机构提供服务正逐步完善起来。