农村金融发展调查报告:不良贷款率逐年下降(全文)

中国人民银行发布《中国农村金融服务报告》。

中国农村金融服务报告

中国人民银行农村金融服务研究小组

2008年9月

摘 要

党中央、国务院历来高度重视农村金融问题。经过多年的改革与发展，我国初步形成了多层次、广覆盖的农村金融体系，金融机构可持续发展能力不断增强，农村存贷款持续增加，金融服务已覆盖了绝大部分农村地区。2007年末，全国县域金融服务网点为12.4万个，县域金融机构存款余额达到9.11万亿元，占全国金融机构各项存款的比重为23.4%；全部金融机构涉农贷款余额为6.12万亿元，占全部金融机构贷款总额的22%，占GDP的24.8%。农村金融机构风险得到有效化解，县域金融机构不良贷款率大幅下降，利润总额和资产利润率增长较快。

2003年以来，农村金融改革进展顺利。目前，农村信用社改革试点工作已扩大到全国，并取得阶段性成果。根据 “面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的总体原则，农业银行积极组织开展面向“三农”的体制机制改革试点，强化面向“三农”的体制机制保障。2005年以来，农发行积极拓展支农领域，由过去单一支持粮棉油购销储业务，逐步扩大到农业产业化经营和农业农村中长期贷款业务。2007年初成立的中国邮政储蓄银行积极探索服务农村的有效形式，小额贷款业务稳步推广。近年来，保险业在服务“三农”方面进行了有益尝试，农业保险得到较快发展。农村金融服务市场稳步开放，村镇银行和小额贷款公司等新型农村金融服务机构试点工作正有条不紊地开展。人民银行及相关部门大力推进金融基础设施建设，着力改善金融生态环境，为农村金融服务范围的不断扩大、服务质量和服务效率的不断提高创造了良好条件。

为支持农村金融机构改革发展,政府有关部门出台了一系列政策措施。一是扶持的货币政策。对农村地区金融机构实行有差别的存款准备金率；对农村信用社给予支农再贷款支持；发行央行专项票据用于置换农村信用社的不良资产和弥补历年亏损。二是差别的监管政策。对于在农村地区新设机构的商业银行在城区机构和业务准入方面给予便利；免征农村资金互助社的监管费，对其他农村金融机构的监管费减半征收。三是支持农村信用社发展的税收优惠政策；并利用财政杠杆提高扶贫资金的运行效率和扶贫效益。

尽管近年来我国农村金融服务已大幅改善，但农村金融是我国金融体系中的薄弱环节，仍存在不少的困难和问题。一是部分地区还存在金融服务空白。截至2007年末,全国有2868个乡(镇)没有任何金融机构，约占全国乡镇总数的7%。二是农村金融机构定位仍不很明确，法人治理结构不完善的问题仍较为突出。三是虽然近年来农村金融机构不良贷款率有所下降，相对仍然较高。四是农业保险、信贷抵押担保、农村信用体系建设以及农村地区的金融生态环境等方面也还存在一些问题，尚不能完全适应农村金融发展的要求。

进一步深化农村金融改革的思路：一是稳步开放农村金融市场，建立有序竞争的多层次农村金融机构体系。二是鼓励农村金融产品和服务创新，大力发展农业保险、农产品(16.11,-0.84,-4.96%)期货和定单农业，稳步推进农村利率市场化。三是实行有差别的监管政策，建立有利于降低服务成本的农村金融监管体系，充分发挥民间金融的积极作用，严厉打击非法集资。四是在财政、税收和货币政策上给予农村金融机构一定优惠，建立扶持农村金融服务的长效机制。五是要充分发挥地方政府在推动农村金融服务方面的重要作用。

目 录

一、农村金融服务的基本情况.................................7

(一)多层次的农村金融机构初步形成..............................7

(二)存、贷款等主要金融业务持续增长............................9

(三)农村金融机构可持续发展能力逐步增强.......................12

二、主要农村金融机构的改革进展与创新实践.....................12

(一)农村信用社改革取得重要进展...............................13

(二)农业银行面向“三农”改革和金融服务创新取得明显成效.......15

(三)农业发展银行积极拓展支农领域，改善了经营状况.............16

(四)邮政储蓄在农村地区开展信贷业务...........................17

(五)农业保险试点工作顺利推进.................................18

三、农村金融市场创新和主要扶持政策...........................20

(一)为农村金融改革发展创造良好的金融基础服务体系.............21

(二)积极探索创新适合农村需求特点的金融产品...................23

(三)对农村金融机构实行有区别的金融政策.......................25

(四)对农村金融机构进行必要的政策扶持.........................30

四、当前中国农村金融发展存在的主要问题....................33

(一)农村地区金融服务机构网点不足.............................33

(二)引导金融机构支持“三农”的激励机制不够健全...............34

(三)农村金融机构法人治理结构仍不完善.........................35

(四)农村金融机构不良贷款比例仍然较高.........................36

(五)农业保险、信贷抵押担保等发展尚不能满足农民需求...........37

五、深化农村金融改革的基本思路..............................38

(一)坚持在农村地区提供符合基本需求的低成本金融服务...........38

(二)完善风险管理模式，实现金融机构的可持续发展...............40

(三)继续推进农村金融组织和产品创新，构建适度竞争的金融市场...43

(四)加强农村金融政策与其他政策配合，利用政策扶持推进农村金融改革....45

(五)发挥地方政府在推动农村金融服务发展中的作用...............46

专栏一 支农再贷款.............................................48

专栏二 农户小额贷款...........................................49

专栏三 农村信贷产品和服务方式创新..............................50

专栏四 扶贫贴息贷款模式转变...................................51

专栏五 农村信用体系建立.........................................54

专栏六 小额保险逐步发展.......................................56

附录：农村金融发展出现积极变化................................57

图表 目 录

表1 县域金融服务网点情况.......................................8

表2 县域金融机构从业人员情况..................................8

表3 按用途划分的金融机构涉农贷款总量统计表.....................9

表4 按承贷主体划分的金融机构涉农贷款总量统计表................10

表5 按发放主体划分的金融机构涉农贷款总量统计表................11

表6 2002-2007年农村合作金融机构的变化.......................14

表7 部分缓解农民“贷款难”的业务品种创新概览.................25

表8 商业银行和主要农村金融机构监管框架对比(截至2008年6月末)26

表9 2007年末农村金融机构实际贷款利率浮动区间分布(与基准利率之比)..30

表10 扶贫贴息贷款管理办法新旧版(2001年与2008年)对比.......53