专栏五 农村信用体系建立

近年来，针对“三农”特点和农民融资难问题，人民银行从信用信息服务入手，推动农村信用体系建设工作，通过普及信用及相关金融知识，增强农民信用意识，提高其融资能力，降低信贷成本与风险，引导金融机构增加对“三农”的融资，提高其 “三农”服务水平，改善农村信用环境，支持社会主义新农村建设。

根据“协调合作，健全机制，因地制宜，科学合理，先易后难，稳步推进，改革创新，支农惠农”的农村信用体系建设原则， 人民银行分支行结合当地人文、经济状况，在地方政府和金融机构的支持下，科学、合理地设置农户信用指标，研究开发适合农户特点的信用评价体系，设计利益引导机制引导金融机构增加对农民的融资，目前，各地已形成多样且各具特色的融合信用宣传、信息征集、信用评价、中介参与、信贷支持等内容的征信服务框架体系。

河南商丘案例：2001年到2007年，商丘市经历了由“全国高风险投资区”到“中国金融生态城市”的转变，金融生态环境发生了根本性变化，其中，农村信用体系建设发挥了重要的作用。

农村信用体系建设：在对农民的信用及相关金融知识宣传、培训的基础上，采集农户信用信息，建立农户电子化信用信息档案，开发了《农户信用信息管理系统》，并综合利用信用评分、村委会审定及民主测评等方法，客观、公正、科学地评价农户的信用状况，并对评价结果进行公开，让群众进行监督，农村信用社根据农户的不同信用状况给予不同的授信额度，并对信用户实行“一次核定、余额控制、随用随贷、周转使用”的“绿卡贷款”制度，简化了贷前调查程序，节约了放贷成本。截至目前，全市累计对信用户的贷款投放达到15.9亿元，没有一笔贷款形成不良，有效缓解了农民贷款难。

农村信用担保体系：针对农村信贷需求金额大额化、周期延长化的特点，由经济实力强、信用等级高的信用户组成互助联合体，会员交纳一定数额互助基金存入农村信用社专户，并依法取得法人资格，信用社可根据会员交纳互助基金数额的20倍发放信用贷款。信用户信用协会的产生，使农村的个人信用从分散到集中，从盲目到有序，从自发到规范。这种合作信用模式从根本上突破了三户、五户信用联保形式的局限性，在扩大贷款金额，延长放款期限，享受优惠利率等方面，是小范围信用联保形式所不可比拟的。

探索信贷风险分散机制。一是引导信用户自发地成立“信用户互助组织”，实行会员制管理，由会员自愿交纳一定数额的互助风险基金，统一存入信用社，用于补偿信贷损失。目前在辖区以农村信用户为主体的信用互助协会已发展到13家，协会会员近1000户。二是由政府财政出资设立信用贷款风险救助基金，对信用户因死亡、丧失劳动能力等意外情况造成的信贷资金损失，按一定比例对信用社进行补偿。目前，辖区睢县和永城市政府各出资100万元设立了政府救助基金，为信用社发放信用贷款建立了一道“安全网”。三是农村财产保险和人身保险。目前已有1720个信用户(会员)参加保险，涉保金额1296万元；财险公司对15家信用企业开办了固定资产、人身和餐饮责任险，收取保费8.5万元，承保人员141名，涉保固定资产3710万元。

福建屏南案例：通过开发农户信用信息管理系统，建立农户信用档案及农户信用评价机制，结合中介机构的信用担保，屏南县农村信用体系建设有效地促进了农户融资和当地信用环境建设。

农村信用体系建设的具体做法：一是将农户信用信息录入了农户信用信息管理系统，建立电子化农户信用档案，；二是对农户进行信用等级评定，为农村信用社发放小额贷款提供参考；三是按乡设立了信用促进会作为农户贷款的担保机构，并在行政村设立促进会分会，为新贷款户、较大额贷款户、经济状况较差的贷款户提供担保；四是对信用等级较高的农户，发放贷款证，简化贷款手续，发放信用贷款，并给予一定的利率优惠；五是在政府网站开辟征信专栏，通过媒体、讲座、培训等方式进行征信知识宣传，并公布信用村、镇评定结果，接受社会的监督。

通过农村信用体系建设，农户获得的贷款面越来越广，贷款金额得到较大提高；贷款质量逐步提高，农村信用社的服务范围和业务领域得到了有效延伸，实现了农户与农村信用社的双赢，形成了良好的信用环境。屏南县甘棠乡共有3000多农户，获得小额贷款的农户达1000多户，扣除大额贷款户、低保户及外出打工户，农户获贷比例达70%以上，贷款总金额超过了1500万元，户均超过了1.5万元，且甘棠乡农村社贷款一直保持无贷款违约的良好状况，按期履约还本付息已成为广大农户的自觉行动，农户的信用意识得到较大提高，有效地改善了当地的信用环境。

专栏六 小额保险逐步发展

小额保险是主要针对低收入人群提供的保险服务，具有保障适度、保费低廉、保单通俗、核保理赔简单等特点，是小额金融的重要组成部分，也是一种有效的金融扶贫手段。发展小额保险对于有效服务“三农”、完善农村金融和农村社会保障体系，扩大保险覆盖面具有十分重要的意义。

目前，我国在小额农业和财产保险、小额寿险、小额意外保险、小额健康保险等方面都有了不同程度的发展。小额农业和财产保险险种的产品已达160多个，涵盖了种植业、养殖业、农房等多个领域。意外险和健康险方面，新型农村合作医疗保险、外出务工农民小额保险以及农村计划生育保险业务都在快速推进。但小额保险还存在产品尚不丰富、服务网络亟待改善、销售渠道需要创新、小额保险的政策支持缺乏长效制度保证等问题。

2008年6月17日，中国保监会下发了《关于印发〈农村小额人身保险试点方案〉的通知》(保监发[2008]47号)，标志着我国农村小额人身保险试点正式启动，鼓励符合试点条件的保险公司，以农村低收入群体为主要目标市场，通过提供保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单的保险产品，使保险真正惠及广大低收入群体，大力发展农村地区小额人身保险业务。