与中资银行一样，外资银行也面临着第二套房如何界定的问题，但是外资银行执行房贷新政的难度比中资银行更大。 对于第二套房认定是以“人”为单位还是以“户”为单位，虽然未有结论，但外资银行的意见多倾向于以“人”为单位。

房贷新政的波澜终于波及到外资银行。

继监管层召集五大国有商业 银行联席会议之后，10月15日，上海银监局召集了开展房贷业务的外资银行房贷负责人，就外资银行房贷业务贷新政展开调研。汇丰、渣打、东亚、花旗、星展等外资银行均有代表出席。

与中资银行一样，外资银行也面临着第二套房如何界定的问题，但是外资银行执行房贷新政的难度比中资银行更大——内资银行确认第二套房贷可以通过央行个人征信系统查询，而外资银行目前没有加入央行征信系统。

倾向以“人”为单位？

“现场气氛还算融洽，各家外资银行向监管层反映关于实施第二套房界定的实际难处。”一位不愿具名的外资银行高层对记者表示。当天会议集中讨论了第二套房的认定是以“人”为单位还是以“户”为单位，虽然当天未得出结论，但外资银行的意见多倾向于以“人”为单位。

截至目前，有十六家外资银行获准筹建外资法人银行，其中共有六家法人银行从事人民币房贷业务。记者了解到，目前上海各家开展房贷业务的外资银行均表示按照银监会的精神执行，即将第二套房房贷首付上调至40%，贷款利率不低于同期同档次基准利率的1.1倍。同时，外资银行目前正在加紧赶制书面房贷细则，近期将会申报银监会。

“我们内部对第二套房执行标准的结论是向中资股份制银行看齐。”上述外资银行高层如是总结。但是目前股份制银行对于第二套房的界定也处于观望和分化状态，并非所有股份制银行都以“人”单位，目前已有股份制银行表示对第二套房的界定以个人为单位，比如光大银行。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指出，房贷新政应该对第二套房界定有统一标准，以免造成各家银行标准不一而影响政策效果。

外资银行存漏洞？

“我们现在还没有与全国个人征信系统联网，目前只能查询企业的信用记录，因此没有办法像中资行那样去查询个人住房按揭情况。”东亚银行副行长林志民对记者表示。

林志民介绍说，在房贷新政执行细则没有出台之前，外资银行只能先要求客户在自觉自愿的情况下自行申报房产情况，但是申请人在其他银行是否做过按揭是无法查实的。

据悉，有外资银行的做法是，申请贷款人之前是否在其他银行办理过房贷，并不影响贷款人在外资银行的贷款申请。既然上月底颁布的房贷新政也适用于外资银行，但如是做法会不会使得外资银行执行房贷新政的力度大打折扣？

对此郭田勇指出，这种情况下的确存在潜在风险性。“虽然外资银行房贷市场目前很小，但仍旧可能会形成漏斗效应，某些人或许会因为有可乘之机而在外资银行进行第二套房的贷款，而外资银行在没有征信数据的情况下，对于申请人的按揭情况缺乏明显的甄别能力。”

房贷收紧有负面作用

“提高第二套房首付，对我们影响目前并不大。”上述外资银行高管表示，“但是房贷政策收紧趋势则对外资银行房贷业务存在负面影响。”

因为在这位高管看来，尽管外资银行的中间业务比中资银行有优势，但是对于刚在内地开展人民币零售业务的大多数外资法人银行来说，“房贷业务占到零售业务利润将近5成”。

“目前外资行在房贷新政上处于一个比较敏感的位置。”一位房地产业内人士分析说，一方面外资银行新获得人民币经营许可，自然不会放弃扩张房贷的机会。根据普华永道发布的《外资银行在中国》报告，大部分外资银行都把房贷看做是今后三年最重要的零售产品之一。

处于房贷开拓期的外资银行目前在费率费用等方面有一系列优惠。据记者了解，目前上海外资银行人民币房贷利率浮动空间与中资银行大致相同，大多数情况下房贷利率在6%以上。但是外资银行针对境外人士的外币房贷则因为监管相对宽松而优惠颇多，在同等条件下，外币按揭利率比人民币利率低1到2个百分点，港元、美元房贷通常都在5%以下，VIP客户还有折扣。

征信系统查询或将收费

林志民表示，目前外资银行正与央行征信系统进行系统对接测试，预计最快明年年初外资银行也将加入央行征信系统。据介绍，目前在上海注册的外资法人银行的信用数据，一方面主要来自于自身银行数据，另外一方面来自于上海本地的资信公司，同时也会通过其他中资银行网络来查询。

“目前外资银行加入全国个人征信系统尚无时间表。”一位央行人士对记者表示，因为征信系统投入巨大，而且每家银行对征信系统的贡献度不一样，将来个人征信系统可能会对银行收取一定使用费用，“这是趋势，中资银行和外资银行都不例外。”（徐瑾）