都说老来福才是真的福，退休后，我们还能维持现在的生活质量吗？重阳节来临之际，意气风发的年轻人是否也该提早规划今后的养老问题？

“60岁前人养房，60岁后房养人。”近日，我国首家开展“以房养老”试点业务的保险公司正在接受相关部门审批。但业内人士预计，这种“倒按揭”全面施行还需时日。除此之外还有哪些养老方案？专家针对不同情况，给出了将房产卖给子女、换房差价养老、出租养老以及年轻时定投基金和购买商业保险等方案

60岁后的“倒按揭”

保险公司近日将试水

“60岁前人养房，60岁后房养人。”全国政协委员、建设部科学技术司司长赖明曾以这句话来概括“以房养老”的模式。

近日，一家即将开业的人寿保险公司将率先在国内试水这种“倒按揭”的以房养老模式———有房者将房产抵押给保险公司，然后按月从保险公司领取“养老金”，去世后由保险公司获得房屋产权。

如果你今年60岁，拥有一套价值40万元的住房，那么你可以从相关机构每月领取一定数额的生活费，比如2000元，而在你去世后，这套房子就由那家机构收回。

六成受访者愿以房养老

以房养老的“倒按揭”在欧美运作多年且相当成熟。据了解，“倒按揭”最早起源于荷兰，近一二十年来在美国发展迅速。有统计数据显示，美国实施此种贷款业务20多年来，约有300万美国老年人因此脱离贫困，1200万人从中受益。在美国，“倒按揭”已经成为许多老年住房所有者选择的金融产品。

而“倒按揭”在我国还是新生事物。去年，中国农业银行曾联合某网站进行了一场关于倒按揭问卷调查。结果显示，有60%受访者表示愿意尝试以房养老；在靠谁养老问题上，46%的人选择除子女和老伴外的其他；是否把房子留给子女项上，56%的人选择否或者说不清。

其实，“以房养老”这个话题已受到社会各界很长时间的关注，但始终难以得到落实，究其原因有很多，其中来自传统伦理观念的障碍、我国目前住宅的土地使用权的年限等都是其操作上存在的瓶颈。

以房养老的另类方式

虽然，“倒按揭”在我国已渐行渐近，但业内人士表示，由于种种因素估计在短期难以全面铺开。在这种情况下，其实还可以考虑其他以房养老的方式。

NO.1向子女“倒按揭”

适合老人：子女经济条件许可的有房老人如果子女的经济条件许可，老人可将自己的房子“倒按揭”给子女。这样，老人每月可从子女那儿得到一笔退休金补助。

父母与子女间的“倒按揭”可以省去很多与金融机构的麻烦和费用，特别是评估费、保险费等中介费一概免单。

老吴夫妇退休工资加起来近2500元，有一套价值90万元左右的两房一厅。假设老吴夫妇的女儿和儿子共同每月支付他们1500元，老夫妇俩的生活质量将有所提高。以老吴夫妇高寿85岁计算的话，子女的支出也只有二三十万元，若算上15年分期付款的贷款利息，实际相当于目前贷款了十几万元买下了价值90多万元的房子。

如果子女实力不够，可以再进一步变通，和某个对其房产有意向的亲朋好友达成“倒按揭”协议。但其风险要高了许多，双方一定要请律师出面处理并签订合同，就房子的估值、贷款支付的金额和方式、违约的惩罚、老人超过或短于预估的存活年数等作一个详细的约定，以避免今后不必要的麻烦。

NO.2换房腾出养老金适合老人：住房处于市区较为中心位置的老人

老人的住房若处于市区较为中心位置，那还可向非中心地段移一些。这样置换房子后的地区差价就能成为补充养老基金。或者将市区的一套房换成郊区的两套房，其中一套自己住，另一套出租，从而赚取稳定的养老金。

现在房价的地段差异还是非常明显的，打地区差空间相当大。以上海为例，静安区和卢湾区的。目前的房价在2.5万-4万元/平方米，而杨浦区同类型的房产可能只有1.5万-2万元/平方米，这其中一倍左右的差价就能作为“养老基金”。

其实，这类“以房养老”的方法在美国已经非常普遍，而且也是政府和相关团体大力倡导和推崇的方法。孩子成家立业后拥有了自己的小家庭，如果不和父母同住的话，原来的房子可能就稍嫌空旷了，老人住在过大的房子里，从心理学上来说容易滋生寂寞感，对身心不利。而且更重要的是，退休后不需要每天上班，自然也就没必要蜗居在嘈杂的市区。

NO.3出租第二套房适合老人：有一套以上住房或住房面积较大的老人

如果老人手上有两套房，那么养老资金筹措要相对简单得多，自住一套，出租一套。还有一种办法，就是大房换小房。老人也可以不离开熟悉的生活圈子，在相同地段把原有的二室一厅换成一房一厅，两者的差价就能作为“养老基金”。

退休生活的第一条金钱法则就是“现金至上”。年纪越大，所需要准备的流动资金就越多。因此，在有两套房产的情况下，除了每月获有稳定的租金，如果遇有“不测”，可以卖出一套房，作为“应急资金”。

当然，年老时要有两套房必须在年轻时就有所规划。选择此种方案的人，需要注意两点：其一，房屋的地段。靠近各种经济商圈、办公楼区域、交通便利的地区，或者是有潜在升值潜力的区域应该优先考虑。其二，自住房和出租房以近距离为宜。考虑到退休后年迈体弱，出租房若是距离遥远就相当不便。如果带租客看一次房子就要从上海的徐家汇跑到杨浦区，来回的交通费不说，就是体力上也不堪承受。

这些现实问题应当在还未退休时就提前考虑，为自己筹划一个财务自由而且身心自由的退休生活。

基金、保险也能养老

基金定投：聚沙成塔积百万

理财师为我们算了一笔账，如果我们从30岁开始，每月定投1000元，选择稳健型基金，假设年化收益率平均为6%，在60岁退休时，就能累积超过100万元的养老基金。

基金定投最大的好处是可以平均投资成本，自动逢高减筹、逢低加码。长期下来，复利效果凸显，让平时不在意的小钱在长期积累之后变成“大钱”，充分保障养老金的需求。

商业保险：提供全方位保障

某合资寿险公司理财师推荐了一款养老保险：她建议用年收入的15%进行养老保险投资。如果我们从30岁开始，每年缴费8760元，60岁退休后，可选择一次性领取现金441316元，也可选择每月从保险公司领取1763元，一直领取到88周岁，能充分弥补退休后的养老金缺口。

商业养老保险的好处是提供了全方位的保障。不仅为投资者回报以高额的养老金，还能让其获得意外、疾病、医疗等方面的保障。