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不要垄断要竞争
现在来看，对于未来中国银行业改革的方向，认为体制改革已经完成、只需机制改革显然是不准确的。
“因为金融空白村镇还有1/4，高达1600多个；民间金融尚未阳光化，导致民间借贷风波时而泛滥；利率市场化未推动银行改善服务和业务创新；信贷衍生工具不开放尚不能为银行创新业务服务；利率市场化尚未完成的银行业尚无法走向国际市场竞争。”安邦咨询研究员杨志荣坦言，实际上，机制改革都是跟着业务创新走的，业务创新不充分，机制改革也不可能到位。
“说到底是竞争还不彻底。”中国人民银行研究生部教授吴念鲁坦言，要建立多层次的资本市场和充分竞争的金融体系，需要打破国有金融企业的垄断。市场竞争将导致商业银行存款与贷款之间的利差逐步缩小，从而使商业银行源自信贷业务的利润在总利润中的比例也逐渐减小。
一家国有银行研究部的人士告诉《中国经济周刊》，目前的问题是要解决垄断，现在对银行牌照控制已经事实上形成了银行的垄断地位。而只要这种地位存在，利于市场化非但不能把贷款利息降下来，甚至可能在银行间“默契配合”下把贷款价格推得更高。
在杨志荣看来，未来银行业的改革路线图应该是这样的：
第一步，开放民间资本进入发展村镇银行和社区银行。工行行长杨凯生也欢迎中小银行参与市场为大型商业银行补充。实际上，与其让民间资本隔离在体制之外无法监管还不如让其进入银行业，反而更有利于监管并降低系统性金融风险。如此一来，金融空白村镇也可实现全覆盖，而这正是大型商业银行不愿意参与的。当下政策过于谨慎，到2011年底三年规划村镇银行达到1027家实际只完成70%。
第二步，在金融市场开放的同时推动利率市场化改革（否则很可能会加强现有银行谈判地位导致利差更为畸形），促进银行市场竞争能力的提高。
第三步，逐步释放金融衍生工具创新，让银行得以发展贷款业务之外的产品和服务创新。
第四步，支持银行业走出去，结合中国商品出口和海外投资向海外释放过剩的货币，继而填补欧洲银行主导的国际贸易融资，推动人民币国际化。
中外银行盈利模式对比
现实地看，目前中国银行业与西方发达国家的商业银行在收入结构上差距明显，利息收入几乎是国内商业银行收入和盈利的唯一来源，而国际一流银行的收入主要来自于中间业务收入和表外业务。美国花旗银行提供的资料显示，存贷业务为其带来的利润占总利润的20%，而承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等中间业务却为花旗银行带来了80%的利润。相比之下，中国四大国有商业银行中间业务占全部收益的比重都不高，平均起来还不到10%。中国商业银行表面上看起来中间业务品种很多，但实际上主要是一般性代理收付业务、跟单信用证、银行承兑汇票等与贸易密切相关的业务，品种单一。从近几年的发展趋势看，投资银行业务、金融衍生业务在西方商业银行的中间业务中占有越来越重要的地位，收入占比越来越高。我国商业银行从事投资银行业务刚刚起步，由于国内金融体制仍处于分业监管以及法律法规的限制、现行商业银行内部体制和组织结构的制约、专业人才的缺乏，真正能够开展的投资银行业务品种并不多，实际上仅仅是财务顾问方面的业务。但显然，投资银行业务应该是中间业务收入最大的增长点，是改善商业银行收入结构最重要的手段之一，也是商业银行为了迎接全球性竞争和混业经营挑战所采取的战略性步骤。