经验之谈

渣打:开展消费贷款需要整套风控体系

消费金融公司将会在北京、上海、成都、天津四地进行试点,崭新的融资方式引来了各方的关注。但是其实市场早有同类消费金融贷款业务,现有的产品也许能给“新生儿”一些启示。

据了解,商业银行目前除了信用卡业务之外,其实早有针对旅游等消费的无担保消费金融贷款业务,如渣打银行的“现贷派”、建设银行的“幸福贷款”和交通银行的“e贷通”等,此类产品与即将要推出的消费金融公司的消费信贷产品性质几乎一样,其销售情况和运作方式对消费金融公司贷款有重要的参考价值。

产品主要面向有稳定收入人群

不少银行表示,目前市场对此类消费信贷产品的需求还是非常大,但相应的经营管理要求也很高。渣打银行2007年推出的“现贷派”是国内市场上首款针对普通消费者、仅凭个人信用便可以申请的无担保个人贷款产品。渣打银行相关人士表示,该项产品到目前的销售情况一直非常好,公司已经把此产品推广到全国13个销售点。渣打指出,目前消费金融产品的市场空间仍然很大。

与消费金融贷款不一样的是,除向贷款人提供旅游、婚嫁等大额消费贷款外,渣打此产品还纳入了买车,只把购房等投资行为排除在外。据了解,该无担保个人贷款最高贷款金额可达20万元人民币,最长贷款期限达4年,消费者只需具备稳定的职业和收入,就可以向银行提出申请。

风险管理投入大

谈到消费金融贷款的风险管理,渣打银行新闻发言人表示,由于产品复杂、风险较高,监管需要投入很大的力度。他们主要从下面几方面对产品进行风险控制:

首先,产品实行分期还款,银行定期监督客户的还款情况。其次,客户经理在风险控制上责任比较重,需要定时和客户联系,跟踪客户的贷款是否使用在合理的项目上,例如一笔婚嫁消费贷出去之后,要求客户要提供酒席的发票和收据等证明。再次,由于此类贷款风险较高,为了使客户和银行都规避利率风险,执行固定利率,利率水平在7.9%到9.9%的范围区间内,提供6个月到4年的不同贷款期限选择。

渣打方面还表示,由于贷款横跨了多种产品,期限跨度大,风险管理和控制的整套体系和经验是非常重要的。

专家视点

经营模式单一做大不易

《办法》规定消费金融公司推出初期由于不得吸收存款,使用自有资金会把风险进一步推高。“由于消费金融公司只能依靠自有资金,其业务的扩展会受到严重的限制,经营模式也变得非常的单一,很难做大,经营风险也更大了。”广东金融学院中国金融转型与发展研究中心主任陆磊表示,这样一来公司必将把利率相应地提高,这将以失去一部分市场为代价,对消费金融公司的盈利期望不会太高。

银行回应

大银行不担心业务受冲击

虽然市场仍然很大,但是与即将推出的消费金融公司相比,传统银行的消费信贷产品还是具有众多先天的优势,众多销售网点、存款来源、多种产品工具分散风险。工商银行相关人士表示,消费金融公司肯定会给传统商业银行的相关业务带来更大市场竞争压力,但是传统大行资金规模充足,信用卡网点渠道宽广,市场认可程度高,因此不会太担心。(记者吕天玲 实习生黄倩蔚梁克淳李静)