屏南县“小额信贷促进会”扶贫模式
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（三）不断完善运作机制
屏南县小额信贷促进会建立了比较完善的内部管理和风险控制度。在实际工作中，制度的执行与制度的要求还存在一定的差距，需要从以下四个方面不断完善运作机制。
一是建立高素质的管理团队。331平台服务的原动力是弘扬爱心奉献精神，中农办主任陈锡文认为“如果没有‘三农’情结，做好农村金融想都不要想，这是一场脱胎换骨的改革”。建立高素质的管理团队要建好农村金融协理员队伍，选聘素质好的管理人员，采取集中培训、巡回培训与现场指导、网络培训与互动交流等方式，加强业务培训；在提高管理团队业务素质的同时，要完善责任追究及薪金管理等奖惩机制，把合规管理内化为管理团队成员的自觉行为。
二是提高农户信息的充要性和可信度。331平台农户原始信息涉及到近30种数据源，其中绝大多数来源于政府部门的信息。331平台农户信息处理是通过大数概率、综合对比、抽样调查、适时调查等方式提高农户信息的充要性和可信度。以理论上说，信息充分性、必要性和可信度都相当高，但是实际操作中会受到一些因素的干扰而影响信息的充要性和可信度，导致信息对称性的降低，影响风险控制。331平台需要从四个方面提高信息的重要性和可信度。一是提高信息的智能化操作水平、便捷、经济等采集、处理信息；二是不断提高村级服务点的管理水平，重点是信息处理技能、信息调查方式；三是建立广泛的协作关系，形成部门、企业、合作社、村干部大户等广覆盖的信息源；四是注重抽样调查的代表性，避免以偏概全。
三是提升风险分散机制的可操作性和科学性。促进会风险分散核心机制包括：信贷风险金机制、多户联保机制、“信誉抵押品”机制、替代反担保机制。促进会的四个核心机制，相辅相承，构成了较为完善的风险分散机制，在传承传统小额信贷的机制的基础上，创新了现代小额信贷模式创新，但还需要进一步探索三个问题：一是以“劳动力资本”、“风险缓释”为原理制定的推介担保贷款额度的模型，要建立在严谨的科学测算上，这一模型需要进一步的优化；二是促进会建立按年推介担保贷款余额1‰提取风险准备金，是否可以完全覆盖风险，值得进一步的探讨。促进会应该争取从政府扶持和社会支助两个渠道争取风险准备金，增强抗风险能力；三是促进会要高度重视内外部道德风险的防范。不论内部还是外部，一旦出现道德风险，都会对促进会的风险控制造成不良影响，甚至是毁灭性的失控。
四是提高服务的普惠性。331平台的服务对象是中低收入农民，具有服务普惠性，这是331平台必须始终坚持的一个原则。服务对象的定位是诚实守信、项目可行、额度匹配。按照这一定位推介担保小额贷款，其风险远低于大户、企业贷款。一个农村金融协理员说道“这一户只能贷5000元，如果贷了1万元，那就要出问题。”，中低收入农民的发展需要有一个循序渐进的过程，既是经济实力提升，更是生产经营能力提升的过程。促进会实行村互助资金借款(5000元以下)与推介担保相结合的方式，是一种提升农户生产经营能力的有效方式，可以探讨将这一方式推广为“合作社内部融资服务”、“合作社统贷统还成员授信”等模式，既实现广覆盖、普惠制，又能有效控制信贷风险。（国务院扶贫办供稿）
