屏南县“小额信贷促进会”扶贫模式
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三、“小额信贷促进会”扶贫的长效性和实效性
（一）建立信贷扶贫风险金
风险金机制是规范制约小额信贷机构的担保行为及贷款出现逾期时，小额信贷机构有能力先行给付逾期贷款本息的一种管理机制。风险基金机制具有化解贷款风险及规范制约小额信贷机构担保行为的作用，风险基金由公益性基金、会员性基金、收益性基金组成。公益性基金指各级政府，有关部门对小额信贷机构的无偿支持及社会捐助；会员性基金分两种：一种是小额信贷机构理事投入的基金，必须承担贷款风险，主要起到规范制约理事担保行为的作用；另一种是一般会员交纳的互助储金，体现了会员间的互助合作，提高小额信贷机构的风险准备能力，不承担贷款风险责任；收益性基金是指小额信贷机构业务收入扣除合理开支后的提留，以不低于60%的资金作为风险补偿金。因此，小额信贷机构的风险基金机制体现了公益性、互助性、补偿性。这就决定了小额信贷机构运作具有政府指导、支持、监督行为，会员互助行为及理事责任行为。
（二）加大政府推动的力度
农村金融没有搞好，政府要承担首要责任，如果政府不担责任，任何地方也搞不了农村金融（中农办主任陈锡文）。331服务平台坚持“政府搭台、多方参与、市场运作、中介对接”原则。政府搭台要坚持“支持但不包办；监督但不干预”。政府推动要做好三方面工作。
一是明确各方的职责。特质性成本与风险是农户小额信面临的一大难题，按国际小额信贷的利率标准，小额信贷利率高达16%以上。多方参与目的就是要降低成本与风险。政府要明确相关部门的职责，推动金融部门、村民委员会开展农户小额贷款，确立“额信贷促进会”推介担保贷款的地位，整合农户信息资源、人力服务资源、政策补助资源，通过“小额信贷促进会”机制降低农户小额贷款特质性成本与风险。
二是协调建立信贷扶贫风险金。建立信贷扶贫风险金是331服务平台可持续运作的基础。通过省财政、省农办支持100万试点资金，屏南县小额信贷促进会信贷扶贫风险金不断状大，2012年信贷扶贫风险金达到280万元。全国各地的试点也表明建立信贷扶贫风险金对信贷扶贫发挥了积极、有效的作用。2010年4月,吉林省创新以财政直补资金担保为农户提供贷款的小额信贷模式,农户最高授信额度达到5万元。直补资金担保贷款可以大大拓宽农民融资渠道,有效解决贷款担保不足问题,特别是缓解种养大户和一些困难户贷款难问题。贷款额度一般不超过年直补资金数额的4倍。财政直补资金担保可以降低贷款风险,提高农村金融机构信贷资产质量,缓解信贷员管理压力。可以放大惠农政策效应,进一步密切政府、金融机构与广大农民的鱼水关系,金融纽带作用凸现。存在的问题一是贷款放大倍数小,制约着农户担保贷款拓展。二是农业的分散经营和高风险性,制约着农户担保贷款拓展。 尚缺乏风险分散机制,如果没有政府引导或者其他组织协调和农户的融资关系,这对于金融机构来说风险极大。三是存在农户信息不对称问题，可能导致道德风险和逆向选择。331服务平台基本上解决了吉林省财政直补资金担保模式存在的三大难题。我省可以进一步探讨政府协调建立信贷扶贫风险金。
三是出台必要的保障措施。政府对开展农户小额信贷机构可以采用授权、参与、资助、优惠等多种办法，促使小额信贷机构提供农户、合作社的融资服务。一是授权。推动金融部门提供金融服务，规定相关部门协助农民信息采集并提供相关支持，乡镇人民政府要指导村级组织开展具体服务。二是参与、资助。对促进作的前期工作必要的经费给予支持，根据相关政策规定，并根据促进会所承担的小额贷款推介担保服务情况予以必要的资金扶持。各部门的贷款贴息经费或小额信贷项目坚持“渠道不变、标准不变、服务统一”的原则，提高小额贷款的效益。三是优惠。按照“能减则减、能免则免”的原则，对小额信贷促进会的税费予以政策性减免优惠，或者按小额信贷促进会实缴税费予以奖补。
