建立农民自己的“土银行”
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三、 经验与启示
1、互助资金小组。
好处：从农民管理水平看，基本以村民组为单位，村民相互熟悉，管理方便，较小的组织规模与农民实际管理能力相适应，群众监督容易，遇到农户不守信用，全体农户发挥集体力量，上门督促还款。互助资金建立在熟人社会中，能够依靠农民自我管理、自我监督；从方便农户看，农户居住邻近，借款、还款都方便，不耽误时间；从农民权力看，资金归属村民组，范围小，村民对资金管理、使用的权力反映明显，归属感较强；从农户管理成本看，组织规模小，管理方便，农户管理成本低。
弊端：从组织规模看，由于互助资金建立在农户意愿、对资金有需求的贫困地区，山区的村民组一般只有20户左右，最多只有30户。近年来，外出务工农民越来越多，有的全家外出，在一个村民组内，一方面是一部分在家农户需要资金支持，要求建立互助资金组织，另一方面若建立互助组织，参与农户少，结果是建立的互助组织规模过小，投入的资金规模就少，对内对外都缺乏吸引力和凝聚力。再加上农民的不稳定性，很容易出现资金无人管理和资金周转率低的问题，效益不明显；从合法地位看，互助组织成员必须50户，有稳定管理人员，有固定的办公场所才能注册，而互助资金小组只有20户左右，管理人员不稳定，没有固定活动场所，无法注册；从账户管理看，由于没有注册，无法到银行开设正式账户，只能用农民个人存折代替互助组织账户，且该存折大部分与农民涉农资金存折混用，长期下去造成资金不明晰，影响财务管理，带来隐患和风险；从外部管理看，互助资金虽然依靠农民自我管理，但依然离不开政府引导和监督，随着互助资金覆盖面的扩大，外部管理成本增加，工作量加大，难以监测到位。
2、扶贫互助协会。
好处：从管理上看，互助协会是遵照国务院《社会团体登记管理条例》依法成立，具有独立的法人地位，能够在金融机构开设独立的银行账户，有健全的财务，独立承担民事责任。管理人员有荣誉感和责任感，知道自己的责任、权利、义务，他们把协会作为一份事业来经营，尤其是理事长，更深知自己身上的担子，对借款对象认定、生产项目审核、资金发放回收等审查都比较慎重认真。三年来，协会内没有出现资金沉淀、挪用现象。独立的法人地位，增强了管理人员责任心和事业心；从规模上看，有50户以上，资金相对较多。除了毛竹产业协会外，目前互助协会最高本金达47万元，最低14万元，单笔借款上限6000元，最长期限12个月，月占用费率为6-8‰，基本能够满足农业生产需要。运作一年后，对管理能力和发展能力高的协会，根据实际需求，以奖代补再追加本金；从资金使用上看，由于规模扩大，单笔借款上限提高，盘活了资金，占用费能维持管理成本，管理人员有误工补贴，增强了管理积极性。特别是近几年，有些互助协会，与毛竹、茶叶、药材、蔬菜、黑毛猪等特色产业紧密结合，引导农民走产业化生产道路，有力提高了农民生产发展积极性；从外部服务上看，降低了服务成本。
建立村级扶贫互助协会，如果没有健全的机制，也容易出现农户借款不方便，监督范围大，会出现垒大户、顶借、村干部占用资金、与基层组织冲突等等问题。第二，对于没有条件建立互助协会的村，村内少数发展愿望强烈、对互助资金有需求的贫困户就无法获得互助资金支持。
通过以上对比分析，不管是互助资金小组还是扶贫互助协会，对互助组织合法化才是最主要的，而且，不管是现在以村为单位，还是将来也许会扩展领域，在一定区域范围内，都只能注册一个互助资金组织，不能搞“一国两制”。可以寻找扶贫互助协会和专民专业合作社的有机结合，构建资金与产业项目的有效结合。（国务院扶贫办供稿）
