深度揭秘：月息最低6分只做2000万以上项目

　　是谁在操作“民间高利贷”？民间借贷的利息如何在短短半年内从2分、3分跨越新高至1毛甚至2毛？他们如何规避法律和借款人违约的风险？

　　古木告诉记者，直存款不过是冰山一角，他的业务收入更多来自对借款人直接放贷，这一块才是真正的金矿。他经营的民间借贷网络已形成一个庞大的地下金融网络，在这一网络中，信息流和资金来源畅通无阻。“特别在筹资方面，我可以做到上不封顶，要多少有多少。”对于放贷风险，他更是早有防范。

　　项目：只做2000万元以上的

　　古木透露，前几天他刚刚考察完长三角某城市的一个别墅项目，该别墅群资产评估大概在七八亿元，但由于开发商资金链断裂和内部股权冲突，该别墅群目前已被法院冻结，急需1.8亿元解冻资金。

　　毫无疑问，古木正扮演着为该别墅开发商融资的角色。这一融资额大大超出了记者的预料，更没想到它全部以民间融资方式来筹集资金。

　　“这个项目还不算是大的。”古木继续说，“我最近在操作一个15亿元的项目，也是与房地产有关，涉及上海、嘉兴、义乌等地。”但这一资金缺口还没有找到“银主”，正打算通过活期直存款方式来筹集资金，但对借款方来说，高达18%~20%的贴息，将使其背上沉重的负担。

　　“现在我们只做2000万元以上的项目。”古木颇有些志得意满，他称，“按照2000万元放贷数目计算，这意味着借款方至少需要4000万元以上的相关抵押物。”

　　“我们不缺钱，相反，我们是钱太多了，没地方放。”古木透露，其客户以房地产开发商、炒楼者和企业老板为主，“项目也太多，但真正的好项目少。”

　　为了找到好项目，效率成为古木出奇制胜的关键因素。“好项目我们也得抢，不然就被别人抢了。”古木称，“在实地考察项目时，一般会随身携带两三百万元现金或银行卡。一旦项目可行，会立即将资金转给借款人，作为首期贷款资金。”

　　“我们的优势是资金雄厚，效率很高，”古木称，银行贷款从申请到到账，一般至少要一个月以上；典当行的周期至少半个月；但他只要四五天，就能打款给借款人。

　　网络：信息和资金是关键

　　不难看出，一条缜密、无形的民间借贷利益链条正在有效运作，它由3部分构成：“银主”、中介、借款人。

　　利益链条的上游是“银主”，是那些既有闲散资金又追求更高收益的人；中游是中介，中介的链条可以很长，包括服务于“银主”的中介、服务于借款人的中介，以及两者中间的其他中介环节；利益链的下游是借款方。

　　“有时候，银行也在扮演着中介的角色。”古木称，“现在中介很多，但大部分是‘捣糨糊’的人，拿了借款人的钱却不办事。”

　　古木称，对中介来说，最重要的因素有两个：一是信息流，一个是资金流。

　　在信息流方面，他已经编制了一张巨大而缜密的信息网。“在我的下面，是浙江省内100多家中介，信息网覆盖整个浙江，并辐射长三角。”古木对目前这张信息网的运作效率很满意，特别是与银行信贷部门的密切合作，更让他尝到不少甜头。

　　“目前经手的很多项目是银行的‘流单’。”古木说，流单是因为银行收缩信贷规模，导致一部分客户贷不到款，只能转向民间贷款。“银行‘流单’的客户质量很高，我们一般会花精力去处理。”

　　至于资金流，古木称，他的资金来源非常广泛，特别是来自温州方面的游资，让他在这一领域如鱼得水。

　　但古木表示，并非所有放高利贷者都有钱。“前段时间，有人以月息1分为代价收购了10张房产证，并以房产证做抵押向银行申请贷款，再将银行贷款以月息5分放高利贷，虽然成功实现了‘空手套白狼’，但其中的风险不言而喻。”

　　收入：“起步价”月息6分

　　古木称，“现在放贷的月息不算太高，也不算低，起价6分；高的时候，也有1毛2的。”

　　对借款人主观情绪的好恶判断，也可能成为月息高低的因素。“有时候，看借款人不爽，贼头贼脑的，就报给他1毛。”

　　据记者了解，在去年同期，杭州的民间借贷月利率最多只在2分到3分之间，但从去年下半年开始，月息节节攀升，目前是6分起步。但在温州等地，月息已高达1毛。

　　“这与银行紧缩信贷政策有关，借款人无法向银行贷款，却又面临原材料涨价和出口受阻等问题，资金回笼困难，加剧了企业资金链的紧张。”古木称。

　　“但是，银行没钱放贷的时候，我们这些做民间放贷的日子就好过了。”

　　“去年底，我曾给浙江一家知名上市企业放贷，资金规模2000万元，月息1毛2。，虽然是有些宰客，但这也是一个愿打，一个愿挨。”

　　但古木也对目前民间高利贷表示担忧，他称，月息6分的起步价，甚至1毛多月息，已经把市场“做烂了”。即便是6分月息，也让他感到“心虚”。

　　“很多企业来借高利贷，按照实际情况来看，即便将企业利润全部拿出来，也不够还利息。”由于潜藏着巨大危机，古木表示，“目前，我在这个行业赚的钱，一分钱也没有再投入这个行业。”

　　古木预测，明年将会集中爆发企业资金链紧张的事件，后年将会有大批企业倒闭，这波企业倒闭潮，将集中出现在房地产行业、贸易型企业和加工型企业。

　　风险：有“阴阳合同”不怕违约

　　“我们操作的民间借贷，周期都在1~3个月，从不涉及6个月以上，因为风险难以控制。”对风险的控制成为古木的第一要务。

　　当记者提到杭州某区法院调研显示，2007年该区因民间借贷引发的官司纠纷同比增长约4成这一情况时，古木意味深长地笑了，“那是因为他们操作不规范，像我们这样操作的，即便借款人违约不还钱，也不会闹上法庭的。”

　　民间高利贷的风险首先来自法律的规范。法律只保护银行同期贷款利率4倍以内的民间借贷，按照这一标准，民间借贷的年利率不得超过30%。而众多高达6分甚至1毛月息的民间借贷，其年利率高达72%~100%。

　　“其实规避法律风险很简单”，古木表示，他们会与借款人签订合约，约定的年息绝对在法律认可范围之内。“我们会将全部款项支付给借款人。但有一个前提条件，借款人必须用高利贷下的贴息款来置换。这样，从法律程序上就避开了风险。”

　　民间高利贷的另一个风险来自借款人违约。古木的对策就是“阴阳合同”。一分是公开合同，是双方的借款合同；另一份是私底下的合同，是借款人必须签订一份买卖协议和全权委托协议。在全权委托协议下，“银主”有权任意处置借款人的抵押物。

　　如果是房产抵押，古木还要求借款人对“他项权利”这一栏进行登记，允许“银主”在借款人违约或无力还贷的情况下，取得优先偿还款。

　　因此，借款人的贷款抵押，成为古木必须慎重考虑的问题。“我们不是什么抵押物都收的，首先要看资产价值，其次看变现能力。一般来说，我们喜欢借款人用房产进行抵押，我们对房产价值打个3折或5折，再进行放贷。”

　　当然，“银主”的风险并非可以全部避免。古木称，抵押贷款，最怕的是账外账，就是企业主以个人身份与他人签订借款协议，这种个人借款是无法计入企业财务账目的。

　　为此，古木与企业主签订的合同，都是个人对个人的合同约定，资金也是从一个个人账户转移到另一个个人账户。“我们还会与企业主签订反担保协议。即企业主拥有的公司，必须对企业主的借款行为承担连带担保责任。”