官方微博 首页 > 经济发展 > 国际经济

2013年10月31日10:11 | 中国发展门户网 www.chinagate.cn | 给编辑写信 字号：T|T

美国：市场空间小

美国政府自1989年开始试点运行“以房养老”，到1998年转为正式项目。经历二十多年的发展后，如今每年签约量只有7万左右，市场空间非常狭小。

“以房养老”在美国被称作“房产净值转换贷款”或“反向抵押贷款”。与传统抵押贷款不同的是，它无需按月还款，而是在老人去世后，银行将房子拍卖后连本带息收回贷款。如果房产价值超过贷款本息，剩余部分归还给继承人；如果房产价值不足以偿还贷款本息，由政府负责补足差额；子女如想继承房产，也可将贷款本息还给银行然后将房产赎回。

这种做法的好处是让老人能够“以房养老”，同时避免“无家可归”，只要老人健在并且这处房产是老人唯一住所，银行就不能收走房产。

美国保险业巨头信安金融集团总裁施柏文告诉新华社记者，美国人的退休收入主要有三个来源，一是政府提供的社会保障金，所有美国老人都有这部分收入，是保障最基本生活的资金来源；二是企业年金等私人养老保险项目提供的养老金，部分美国老人有这笔收入，是改善退休生活的资金来源；三是个人存款，这笔资金因人而异。而“反向抵押贷款”更多是作为养老收入的补充，并非核心收入来源。

与澳大利亚不同的是，“反向抵押贷款”由政府提供担保。今年9月27日，美国联邦住房管理局局长卡罗尔·加兰特致信国会说，该机构需财政部提供17亿美元援助。这是该机构79年历史上首次申请援助资金，而“以房养老”项目是最主要的损失来源。

2007年至2009年次贷危机期间，美国房价大幅下跌，许多“以房养老”的房产价值不足以偿还老人获得的养老贷款本息。作为项目担保人，美国联邦住房管理局需动用保险基金弥补银行损失，这让该机构损失50亿美元。

新加坡：套现不明显

上世纪90年代，反向按揭率先在狮城试水，2006年扩大到覆盖八成居民人口的政府组屋市场，但反应冷淡。政府继而推出以房套现的屋契回购计划、乐龄安居花红计划，允许符合条件的房主出租部分组屋获得资金来源，但同样应者寥寥。

屋契回购计划规定，达到公积金最低存款提取年龄的老年人(现为63岁)，只要家庭月收入不超过3000新元，且名下没有其他房产，即可将居住组屋的剩余屋契卖给国家发展部下属法定机构建屋发展局，获2万新元津贴，并以30年租约继续居住。部分屋契套现金额用于填补屋主公积金户头，屋主加入公积金终身入息计划，晚年可以每月领取一笔固定现金。

郭祖恒今年67岁，妻子8年前去世，膝下无子，与耄耋之年的母亲、弟弟一起生活在一套1985年购置的三房式组屋。他参与了屋契回购计划，以30万新元将剩余70年屋契卖给建屋发展局，其中17万用于支付未来30年房租，剩余13万大多归入公积金账户，每月领取700新元，基本满足一家开支。

“很多人跟我说，如果在公开市场卖这套房，可以拿到更多钱，但是我觉得太麻烦。我觉得这个计划很好，可以继续住在自己的房子里，留在熟悉的社区，”郭祖恒说。不过他承认，如果有孩子，他一定不会卖房子养老，会把房子留给孩子。

屋契回购计划自2009年推出至今，只有474名申请者。遇冷原因是套现作用不明显，需优先填补公积金账户；很多老人担心，30年期满后若还健在，是否会无家可归；一些老人原本属于低收入人群，可从非盈利机构获得免费或超低价的养老产品或服务，参与计划后能否继续享有这些服务不得而知。

除屋契回购计划以外，政府还推出乐龄安居花红计划，鼓励老人卖掉现有大型组屋，搬到小型组屋或公寓，以领取乐龄安居花红，最多可达2万新元。但这一计划也因需用一定数额填补老人的公积金户头而遇冷。

专家认为，在新加坡这个以华人为主的社会中，靠子女养老仍是主流，房产世代相传的传统理念也影响有儿有女的老人们做出“以房养老”的决定。(据新华社)

返回顶部文章来源： 经济参考报