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“以房养老”在澳大利亚、美国、新加坡等发达国家已推行多年,是养老收入的重要来源之一,但从实施效果来看,市场并不热烈。
澳大利亚:最后的选择
说起“反向抵押贷款”,也就是俗称的“以房养老”,70岁的澳大利亚老人卡萝尔·安·赫西摇了摇头说:“不是迫不得已,我不会考虑申请这种贷款。”
在赫西看来,只有家里急需用钱,比如孩子们需要一大笔钱,或是自己做生意需要一笔启动资金,老人们才会想到这种贷款。
澳大利亚文化鼓励自力更生,拥有自己的房子是一个人自立、成功的主要标志,年老之后也尽量不依赖子女或亲戚。在自己行动不便需要看护时,老人们通常的做法是将房屋出售,获得现金后给养老院交押金,入住养老院。
许多澳大利亚人的住房有3至4间卧室,当孩子们长大成人后,老两口不需要住这么大的房子,特别是其中一人先行离世,剩下的老人会选择将房子抵押出去,获取的贷款可以用来租或买一个小一些的房子居住并提供一些收入。
新南威尔士州消费者信贷法律中心首席律师凯瑟琳·莱恩说,反向抵押贷款比较适合没有孩子的老人。在申请贷款之前,老人一定要确保有足够的钱将来入住养老院时使用;要考虑获得贷款后可能失去政府提供的某些福利。
在澳大利亚,反向抵押贷款不是政府的一项政策,而是金融机构针对老年人推出的一个金融服务产品,因此存在风险。大多数反向抵押贷款利率较高,而且是复式利率,可能导致贷款者债务膨胀,以致需要进老人院时凑不足入住押金。
此外,一旦房产抵押给金融机构,金融机构会对居住者提出要求,将房产保持在一定状态。而老人本身很可能已没有能力干修房子的活儿,请工人来做的费用又相当高。如果居住者想请其他人来一起居住,或是对房屋进行装修、出租等,都必须得到金融机构的批准。