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为了破解农村金融服务难题，自2011年9月河北农信社在怀来县等环首都22个县级行社启动了小额信贷试点工作。怀来县农信社在全省率先成立小额信贷中心（以下简称“小贷中心”），在小额信贷服务上实现专业化经营。一年多来，怀来县发放小额贷款创历年同期最好水平，资产规模和存贷款余额、市场份额稳居全县银行业金融机构首位。初步探索出以“六大创新”支持小额信贷可持续发展的“河北模式”。
创新经营管理机制
怀来县农信社“小贷中心”专门为农户、城乡个体工商户、小微型企业等提供生产和生活的小额信贷服务。通过大力推行“阳光工程”，建立涉农小额信贷业务产品流程、价格和贷款公开制度，提高农民获得公平贷款权的机会，实现了从“封闭审批”向“阳光信贷”转变。成立“小贷中心”组织框架；按照审贷分离的原则，对小额信贷业务建立分层审批制度，实现业务流程再造，加快申请受理反应速度。在充分了解客户需求、识别风险的基础上，按照高风险长流程、低风险短流程的原则，建立差异化、专业化的业务流程体系，以客户需求为中心，设计简捷、实用、高效的差异化业务流程，做到每项业务和产品都有相应的流程；建立贷款申请受理的迅速反应机制。受理部门在接到客户贷款申请信息后，在2个工作日内，通过主动上门调查或电话回访等方式告知客户“已受理”，表明客户申请有效。从调查到决议一般不得超过10个工作日，决议结果在1个工作日内反馈至客户。
创新资金营运机制
怀来县农信社“小贷中心”的资金来源主要为县级行社调拨资金，资金通过内部资金转移价格实行“有偿使用”，并进行独立核算。按照小额信贷业务经营性原则，对“小贷中心”实行单独成本核算，强化成本费用预算约束，注重费用支出与经济效益的配比。稽核部和财务会计部负责对“小贷中心”财务、资金使用的合规性进行内部审计和指导。根据小额信贷业务发展的需要，给予“小贷中心”一定的费用配比。使用效益评价指标体系，随时监控盈利水平。
创新利率定价机制
为适应利率市场化形势，“小贷中心”贷款利率定价实行科学的贷款利率定价机制，针对农户、小微企业特点实行差别化定价，给予贷款利率优惠。如果农户、小微企业能按时支付本息，利率随还款次数的增加而递减。根据不同贷款品种、贷款方式、贷款期限、风险种类等，在进行成本、风险、收益等精细化核算的基础上进行定价。贷款利率定价还根据市场利率水平变化、业务发展和同业竞争策略进行灵活调整。
创新绩效考核机制
“小贷中心”人员从“被动放贷”向“主动营销”转变，积极主动营销优质农户、小微企业客户。一是“小贷中心”考核坚持公平性、透明性、合理性原则。所有员工都有机会获得奖励，业绩好的员工必须能确实获得更高薪酬，原则上绩效工资上不封顶。二是考核简单易懂，包含尽可能多的客观因素和尽可能少的主观变量，确保每位员工都了解考核规则，考核体系可进行微调，不能随意变动。考核指标的设定具有可达成性。三是设置合理的晋升机制和晋升阶梯，等级晋升与个人业绩挂钩。考核机制包括尽职、免职内容，对尽职无错或非人为过错的，减轻或免除相关责任，还包括不尽职的处罚措施和末位淘汰制度。四是县联社从服务能力、盈利能力、风控能力和可持续发展能力等方面对“小贷中心”进行综合绩效考核，对客户经理实行等级考核和绩效考核。考核结果和“小额中心”业务授权、资源配置和费用配比挂钩，和客户经理等级调整、营销费用、业绩薪酬兑现、退出挂钩。
创新风险补偿机制
怀来县农信社从“埋头放贷”向“放眼县域”转变，把小额信贷投放计划和金融服务与地方政府的经济发展规划、县域经济发展特色紧密结合，实现相互支持、共同发展。怀来县农信社争取政府财政出资建立风险补偿金。明确各乡镇政府确定一名主管领导协助小额信贷中心开展工作，县政府按照小额贷款纯增额的1%出资建立风险补偿基金。向“小贷中心”派驻风险、审计专员，对“小贷中心”操作风险、信用风险、市场风险、道德风险进行全流程监督。实行分期还款制度，适当放宽不良贷款容忍度。
创新信息保障机制
利用信贷管理系统平台，不断优化信贷管理系统各项功能，实现小额信贷全流程、现代化管理。在信贷管理系统中建立小额信贷管理子系统，实现“小贷中心”业务独立运行模块，实现小额信贷审批、发放等环节的独立性，提升小额信贷业务运行效率。利用核心业务系统、财务管理系统平台，通过业务处理数据加注“小贷中心”标识方式，为“小贷中心”财务单独核算、单独考核提供系统支撑。开发资金转移定价系统，进一步优化资源配置、引导业务发展，提升整体盈利能力，实现对“小贷中心”、客户经理绩效考核精细化。拓宽小额贷款申请渠道，提高小额信贷客户申请贷款的便利程度。利用先进技术手段收集客户贷款申请信息，建立信息电话受理平台、网络信息受理平台。客户可以通过电话、网络简单操作即可表示贷款申请意愿，并直接传递到“小贷中心”。