互联网+创业贷款 大学生创业融资难能否破？
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对话郎树峰
弹性准入 “小而分散”化解创业风险
记者：我们知道现在大学生一般来说社会经验不太足，创业失败率相对较高，作为担保公司怎么去筛选、评判他们的项目？
郎树峰：因为我们的大学生创业贷款项目刚刚开始，还没有一定的数据积累，我们现在还没有办法判断大学生创业贷款的成功率有多高，但是从社会上一些相关项目的数据来看，大学生创业成功率不到20%，有的甚至会低于10%。以我的工作经验判断，我认为创业成功率低于10%的数据可信度还是比较大的。
这项工作从我们刚开始做的时候就考虑了项目的风险，所以黑龙江省政府将1亿元作为注册资本，1亿元作为风险补偿。风险补偿金的设立可以在一定程度上提高我们对项目贷款不良率的容忍度。尽管如此，我们还要突出专业化的优势，这种优势并不是只要大学生创业就给予资金支持单纯发钱，而是我们和银行通过专业手段进行专业判断，经过一段时间业务的积累之后摸索出更加科学合理的评审程序和方法。
我们为此设置弹性准入制，准入的门槛很低，只要大学生有在校证明或毕业证明、身份证、能够证明工商经营的执照就可以入围，最必不可少的是一定要有商业计划说明书。在这基础上我们和银行要对其进行专业的综合判断，以评判他们的商业计划说明的可行性有多大，通过评判我们对未来成功率较高的项目将以小额贷款的形式在进行支持。这样授信的额度可能比较小，让他尝试去创业；要想达到最高10万元的贷款额度，需要在满足上述条件下，其他方面应更成熟、更完善，包括市场对接、管理团队，主创办者专业能力和市场能力的展现等，对他的标准要求相应就会高一些。
另外针对大学生的创业特点，我们和哈尔滨银行还共同研制了一套评价办法和体系。还可能涉及到是否有担保人、能否提供一些抵押品等，这些对未来保障程度的高和低也是影响贷款额度的重要方面，甚至说未来是否有配套股权投资、风险投资共同进入，那么对我们融资角度讲他们的这种程度会更高，我们可能在额度支持上会有更大的偏重，我想通过这样一种“小而分散”的形式来解决大概率风险的问题，通过这种手段，同时发挥政府作用，只有做得“小而分散”才能让更多的人享受到政府的这项政策。单独的“小”或“分散”，真正出现的风险按照概率的角度，我们和银行也容易承担得起。关于未来风险的问题我们实际在技术层面就有这样的考虑。但是还是要经过一定的数据积累之后，用科学说话、用数据说话、用担保过的具体案例说话，对大学生担保准入政策制度不断进行调整。
记者：引入评价机制很必要，而且门槛肯定也要有，那么在弹性准入制中所提交的材料中需不需要有一些初步成型的产品？
郎树峰：实际上首批申请的项目都有，一般来讲他们自己具备一些相关的投入，有自己很擅长的或者具有核心优势的经营项目；我们也很关注他们做这些项目的原因，他们也会来讲为什么做这些项目。我们和银行会以专业的角度判断他们说的有没有道理，符不符合逻辑。一个项目既要有所呈现的市场逻辑，也要有用款的逻辑，作为我们来说也要有判断，只要基本逻辑符合，有意愿展现其创业能力的话我们就去支持他。特别那些具有一定自主知识产权和自主核心优势的项目，哪怕基础条件弱，也是我们首选的对象。
就业和盈利非主要目的 重在引领创新创业
记者：大学生创业贷款担保公司是由政府提供担保贴息，那么公司怎么实现盈利？怎么让它可持续下去？
郎树峰：我们公司绝对不是以盈利为最终目的，保费很低，保费的费率以我们的测算来看，如果通过互联网+这种比较先进的操作模式，能不能抵住公司运营成本都很难讲。如果是传统的贷款担保公司像我们现在运营的模式运作的话一定弥补不了运营成本，做得越多亏得越多。我们力争通过控制手段，通过比较好的操作手段和业务运营的模式办法，尽可能降低一些业务运营本身的成本。但真正就项目本身可能会出现的风险和损失，我们现在不能做出很科学准确的预计。但是政府宁可付出一定的代价也要支持大学生创业。目的在于解决大学生就业问题的同时，通过扶持大学生这样最有激情、最有先进理念和先进意识、掌握最先进的科学知识，能在未来引领社会潮流发展的一个群体，再通过他们去影响更多的人在黑龙江形成一种创新创业的社会氛围，就像播撒种子一样。
推动大学生创业 政府企业银行三力合一
记者：媒体最近一直在报道东北三省尤其是年轻高素质人口外流的情况，大学生创业意愿不是那么强反倒是想找稳定的工作，您觉得政府这一举措对改变这种现状有什么帮助呢？
郎树峰：我认为太重要了，政府的政策绝对是出到了最关键的点上。因为黑龙江现在遇到了经济困难的这么一种状况，我们也有很客观的分析，主要是因为产业结构的问题导致出现了这样的一种状况，反过来这样的一种社会经济状况对包括大学生在内的人才外流确实带来一定的影响。恰恰省委省政府认识到了这个问题。我想通过设立大学生创业贷款担保公司，政府通过政府手段和财政手段创造更好的社会条件，让人们感觉这里是大学生创业的沃土，是一个有优惠政策的高地，能吸引他们愿意留在黑龙江、愿意尝试在这里创业，我想这是一个非常重要的平台和手段。所以我认为这项政策能起到以点带面的政策助推作用，如果贯彻落实好一直做下去，我想未来对黑龙江营造这种创新创业的社会生态环境，真正推动大众创业万众创新的氛围一定会起到很大的助推作用。
更重要的是，政府政策出来之后，我们和银行一起做政策的落地，真正落实到大学生群体，一定他们有所触动。不但对创新创业有影响，未来对培育大学生的信用意识，培养他们的金融理念，对整个创业当中融资角度的把握，在未来它的作用不可估量。别看小小的一笔贷款可能只有两万、三万、四万，对这些年轻的大学生来讲这是他们第一笔创业资金，而且是用自己的信用贷的款，对他们的影响会很大，不排除这里面有的通过这笔贷款能够改变大学生未来人生道路，真正实现他们的梦想。
记者：您的未来规划是什么？今天发放了190多万的贷款，之后还会有哪些分批发放的计划？
郎树峰：我们今天和三家银行签约，未来通过和银行的合作可能会做以下几项工作：
第一，要和银行之间不断研发新产品，立足于实际的需求、通过和大学生的对接，推出一些不同的产品。像和哈尔滨银行一起推出的“创贷保”系列产品，下面还有三个副产品。在我看来这些产品对不同的创业主体、不同创业阶段的大学生群体基本能够满足他的资金需求，未来我们还会更细化这些产品。
第二，要做好宣传推广，把政府政策和我们的产品走进高校、走进园区、走进孵化基地，争取让更多人知道这项政策，通过推介需求，我们及时提供便捷的服务，让这些创业人员能够早日拿到资金。
第三，创业贷款担保只是创业系统当中的一环，我们通过这一环进行延伸，打通下游相关的咨询、培训尤其对金融方面的培训，包括未来对大学生多元化的股权投资、风险投资的支持，逐渐与担保工作形成合力。我们会有意识去推动这些工作，作为一个节点来延展扩充，有机整合服务大众创业的职能。
第四，如果工作当中我们总结出了规律和经验也会适时地给政府有关部门提出相关的建议，争取未来能出台更多的配套政策。
（实习生焦凯对此文亦有贡献）