央行新政对银行冲击有限 大型股份行或成搅局者

2013年07月22日13:53 | 中国发展门户网 www.chinagate.cn | 给编辑写信 字号:T|T
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央行宣布,7月20日起,全面放开金融机构贷款利率管制,取消金融机构贷款利率0.7倍的下限。7月21日,记者调查发现,目前暂未有银行公开表示降低贷款利率。

多家银行人士向记者表示,取消贷款利率下限对银行业绩的实际影响有限。“国有大行没有继续下探贷款利率的动力;小银行立足于中小微企业,也没有财力去争取大企业;倒是大型股份制银行主观存在降低利率争夺大客户的愿望,贷款利率可能会有小幅下行,净息差随之收窄。”长三角一股份制商业银行高层接受记者采访时说道。

银行业绩影响有限

“大企业看行业和资质,一般能享受基准利率或上浮5%,优质的话最多下浮10%;小企业一般上浮30%~40%。”某国有大行上海分行人士告诉记者,“对于下面做业务的人而言,也不太愿意给接近0.7倍下限的利率,因为那还需要上交总行审批。”

“对于几十亿规模的公司业务,最多给予基准利率下浮10%的优惠;只有上百亿的央企业务才会考虑更多优惠,但是争取优惠不是分行层面所能决定的,还需上报总行,程序繁琐,所以鲜有企业能拿到触及0.7倍下限的利率。”上述人士说道。

在他看来,取消贷款利率下限对于国有大行来说,影响并不大。“其实,贷款利率早就市场化了,取消下限象征意义大过实际意义,给企业0.7倍利率做人情的意味较重,银行赚不到钱的。”

而一些小型银行人士则对记者表示,自己的业务偏向于中小微企业,银行议价能力较强,取消下限没有影响

“只有大型优质企业能享受利率下浮,我行小微企业客户占了75%,影响并不大。”温州银行相关人士告诉记者,“取消贷款利率下限对小微、创业型企业等高风险领域的贷款市场所受的冲击会相对较小。”

分析人士指出,下限取消后就看有没有银行压低利率去竞争新的客户。

有股份制商业银行高层向记者表示,一些较大型的股份制银行主观上确有上述愿望,但是具体贷款利率的制定还得综合分析,赔本赚吆喝的事情也不会做。

交行首席经济学家连平分析称,央行放开贷款利率管制有利于贷款利率下行。央行统计数据显示一季度以来加权贷款利率呈现下行趋势,放开管制后,不少大中型企业拥有一定的议价能力,有助于推动贷款利率下行。但是,由于社会整体融资需求依然旺盛,比如地方贷款平台、房地产企业等,商业银行依然占据议价优势,因此,利率下行幅度不会太大。

存款端放开冲击更大

我国利率市场化一直在有条不紊地推进,眼下,打通利率市场化任督二脉只剩最后一玄关:取消存款利率上限。

按一些专家学者的说法,打通最后玄关并非朝夕可成,必须要等存款保险制度建立、金融机构破产法制定完成后,才能实现存款利率完全市场化。

事实上,存款利率的市场化,对于银行业绩的影响要远超贷款端的市场化。

分析人士指出,根据国外的经验,随着利率市场化改革带来存贷款利率放开,将会出现竞争放贷和高息揽储的现象,因此存贷利差往往会缩窄。分析国际经验,美国、日本和香港利率市场化后1年左右时间内银行存贷利差收窄3%~10%左右。

“我国利率管制放开后,总的来说贷款利率上升的幅度将小于存款利率,从而导致净息差收窄。原因在于,目前我国贷款利率市场化程度相对较高,贷款利率的上限是放开的,而存款利率管住了上限,因此,利率市场化之后,贷款利率上升的幅度可能小于存款利率。”平安证券分析师在研报中指出。

此外,利率市场化将导致商业银行的存款占比下降,贷款占比上升。金融创新将导致存款减少(比如银行理财产品的规模增加),从而导致存款占比下降。

“国际经验表明,利率市场化之后,我国商业银行的盈利模式、收入结构将有所改变,利息收入占比下降、非息收入占比上升。这是商业银行竞争加剧的一个必然结果,在所有利率市场化的国家中没有例外。”上述分析师指出。

利率市场化过程中以及完成之后,商业银行的竞争将加剧,无论是价格手段还是非价格手段。商业银行竞争的加剧将体现在存款利率的上升、中间业务的扩大、服务质量的提升、创新工具的增加等方面。竞争的结果是,有些银行竞争力得到提升、规模扩大,而有些银行则会出现亏损、甚至倒闭。

资料显示,从1982年到1994年,美国商业银行倒闭的数量多达2300余家 (不包括政府出面救援的银行),占银行总数的18%,也就是说将近五分之一的银行倒闭。

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