人保寿险总裁:寿险“翻身”须从利率市场化入手

2012年08月31日16:44 | 中国发展门户网 www.chinagate.cn | 给编辑写信字号：T|T

关键词：利率市场化保险业寿险产品寿险业务寿险公司人保保险企业保险发展

笔者一直在思考：中国经济高速发展，人们财富快速积累，社会保障程度低，保险发展潜力巨大，为何寿险业务发展减缓？保险业是个朝阳事业，保险是一个神圣的职业，保险企业的市场形象又为何不够好，社会地位不够高呢？

是保险这个行业有问题，还是保险企业的销售能力不够？其实都不是。解决保险业面临的问题，出路不在于调整业务结构，不在于改变交费方式，不在于回归保险保障，更不在于内含价值高低，而是在于寿险企业必须站在消费者的角度去思考问题，去谈保险业的发展与创新。

笔者愿从如下几个方面同读者讨论：

一、保险业的发展只有定位在消费者利益最大化前提下才能不断改善保险业的社会形象

二、从利率市场化入手，让利于消费者，薄利多销，才有利于改善保险业的社会形象

相对于目前3.0%的一年期存款基准利率，寿险产品2.5%的预定利率明显偏低，导致的结果就是传统型产品定价偏高、保障偏低，成为寿险公司利润率最高的产品类别，同时也是保险消费者消费成本最高的产品。由此可见，现阶段推行预定利率市场化，可以改善保险业的社会形象，丰富产品供给、满足消费者需求，形成多方共赢的新格局。

目前传统产品的主要形态包括期交终身或两全保险、期交终身重大疾病保险、终身年金等，是满足消费者风险保障和长期储蓄需求的主打产品，但由于此类产品的价格对预定利率都非常敏感，因此，2.5%预定利率的上限导致此类产品价格偏高、保障偏低，对于消费者缺乏吸引力，需求难以得到有效释放。因此，应允许传统保险产品同分红险、万能险采用不同的定价利率来增加竞争力。

三、强化寿险的财务核保，根据消费者的财务状况确定保险消费的交费方式，有利于改善寿险业的社会形象

四、从客户的实际需求出发，树立大保障的概念才能提供有效的保险消费需求

作为无形产品的提供商，形象和声誉是保险业生存和可持续发展的生命线，客户利益最大化是行业做大做强的惟一路径，希望通过全行业的共同努力，以人为本，重塑形象，将保险提升到金融消费梯次的前端，从而实现行业的快速健康发展。（李良温）