公民信用不能由银行单方“记录”

2012年07月16日11:08 | 中国发展门户网 www.chinagate.cn | 给编辑写信字号：T|T

关键词：公民司法救济征信管理条例央行异议权中国人民银行法应诉个人信用记录

信用记录是公民金融资产的一部分，必须充分保障，应通过正修订的《征信管理条例》，保障公民对个人征信记录享有的知情权、异议权、纠错权和司法救济权等权利。

北京白领李小姐两年前曾丢过身份证，并依法挂失补办，不成想有人利用她的证件，申办了信用卡，银行审核不严格就签发了信用卡，冒名者恶意透支。这造成李小姐的个人信用记录污点，给她的买房带来了大麻烦。经过银行起诉、她应诉、银行撤诉的折腾，足足3个月，李小姐才删掉自己的不良信用记录。

在这么一场大乌龙里，消费者的信用权利，商业银行给予足够的重视了吗？谁来捍卫公民的信用权利？据《新京报》记者调查，这种现象并非孤例。

1999年，中国人民银行试点个人信用联合征信。2003年修订的《中国人民银行法》，赋予了中国人民银行履行监管信贷征信管理的法定职能。近年来，特别是房产限购之后，个人信用记录深刻地影响着公民的金融生活。

另一方面，作为征信管理部门的央行，以及商业银行，往往把征信看成一种“管理”，一种权力，而没有把信用记录看作公民金融资产的一部分，予以充分保障。往往是怎么对商业银行方便，就怎么处理信用争议。

比如，本案中银行一边答应为李小姐解决问题，一边又去法院起诉她；更吊诡的是，银行又让她“不要去应诉”……有律师认为，蹊跷的背后是“原身份证持有人不应诉，必然败诉，银行胜诉后向法院申请执行，如果无法追回欠款，银行仍可以拿着胜诉判决掩盖其工作失误。”

的确，在征信发达国家中，公民对个人征信记录享有的知情权、异议权、纠错权和司法救济权等权利，没有能真正体现在中国当下的征信制度中。除了前述《中国人民银行法》授权人民银行管理征信之外，目前并没有法律、法规明确哪些信息可以被纳入征信范围、哪些不可以；公民的信用记录受损害时，如何要求赔偿和司法救济……

目前施行的2005年央行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，只是央行的一个内部规定，是从行业管理的角度制订的，不是从保护公民个人信用权利出发的。其中虽然也规定了公民可以对信用记录提出异议，但对异议的处理，只是在征信系统内部处理：征信服务中心内部先查，觉得没问题，再书面通知商业银行核查。公民个人作为权利主体，无权要求公开听证，或者直接提出自己的申诉、抗辩理由。

期待正在修订中的《征信管理条例》，能像美国1969年《公平信用报告法》那样，严格规定信用报告的采用程序，保证信用报告准确和公平，保护信用报告对象的隐私权；个人对于信用记录拥有知情权、异议权、纠错权和司法救济权等，并有便捷可行的救济渠道。

信用记录，不仅是一种权力，还是一种权利；有权利，就必须有有效的救济手段。（社论）