央行年内再加息应对通胀房贷提前还款未必划算

2010年12月27日08:48 | 中国发展门户网 www.chinagate.cn | 给编辑写信字号：T|T

关键词：央行理财产品存贷款基准利率提前还贷券商集合股票型基金提前还款提前支取通胀压力加息周期

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各项贷款利率

调整前调整后幅度

六个月 5.1 5.35 0.25

一年 5.56 5.81 0.25

一至三年 5.6 5.850.25

三至五年 5.96 6.22 0.26

五年以上 6.146.40 0.26

对咱啥影响，算算账

您若有房贷提前还款未必划算

以贷款总额100万元、期限20年、等额本息还款来计算，加息前，5年期以上贷款利率为5.94％，两次加息后利率为6.40％。如果享受七折利率优惠，那么加息后每月还款额比加息前增加172.32元；如果按八五折优惠利率计算，那么加息后每月还款额比加息前增加218.37元。

理财专家告诉记者，并不是所有的借款人都适合提前还贷。凯盛经略（上海）投资管理有限公司副总经理赵炜认为，对于那些收入稳定但缺乏投资渠道，只是将资金存放在银行的买房人来说，手上有闲钱可选择提前还贷。但在当前“负利率”的情况下，如果有较好的抗通胀理财产品或其他投资渠道，提前还贷并不是最佳选择。

另一方面，对于那些还款已近中期的贷款人来说，提前还贷意义也不大。以等额本息还款为例，每月还款总额固定，但借款人前期还的利息比重较大，本金比重较小。到了还款中期，借款人已经偿还了大部分利息，提前还款的话意义不大。

您若有存款转存视“存期”而定

不少人关心，加息后，原来的定期存款要不要提前支取办理转存呢？

上海银行理财师关英告诉记者，如果市民提前支取定期存款办理转存，之前的存款期内就只能按照0.36％的活期利率计算利率，因此，存款超出一定天数就不适宜办理转存。

按照“360天×存期年限×（新利率－原利率）÷（新利率－活期利率）=转存时限”的计算公式，且存款人10月20日加息后并未转存，那么1年期存款、2年期存款、3年期存款、5年期存款的转存临界点分别是66天、154天、214天、376天。如果已超出这些天数，就不用办理转存了。

关英还建议，市民存款可以选择一定的存期组合，尤其是针对金额较大的存单，可以拆分为等额的6个月、1年、2年、3年期等；在时间安排上也可以选择每1个月或几个月存一张定单。这样，不仅需要用钱的时候更灵活方便，也能最大程度享受加息带来的好处。

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