2006年8月《健康保险管理办法》颁布以来，新型健康险即非返还型健康险一直备受期待。元旦前后，一批改良健康险产品全新登场，虽然长短期健康险都换了“包装”出场，却不难发现很多仍带着原来老健康险的影子。

长期健康险：均以附加险形式出现

事实上，《健康保险管理办法》叫停的返还型健康险主要是指长期健康险。原先的长期健康险在给客户设定均衡保费的同时，大多带有分红性质，类似于两全寿险。《健康保险管理办法》规定医疗保险、疾病保险不得包含生存给付责任，即仅当医疗行为发生或疾病发生时，保险公司才会做出赔付。

目前新推出的长期健康险均以附加险形式出现。虽然健康险本身不带有返还功能，但是在综合保障计划的产品组合中，分红性质的主险（通常是寿险）弥补了健康险非返还的缺失，在实际上实现了返还效果。

如平安人寿在2006年年中推出的“平安附加守护一生终身健康保险”，在2007年1月1日后更名为“平安附加守护一生终身医疗保险”。在平安少儿无忧健康保障计划中，产品组合中主险为“平安钟爱一生”（养老年金保险分红型），附加险有“平安附加重疾提前给付”和“平安附加守护一生”可供选择。

同时专家提醒，附加险在效力上低于主险，一旦主险失效附加险也就随之停止效力。无论期限长短，购买附加型健康险时对其效力都应了解清楚。

短期健康险：主附险“期限匹配”

按照《健康保险管理办法》中对保险公司销售管理的相关规定，以附加险形式销售的无保证续保条款的健康险产品，附加健康险保险期限不得小于主险保险期限。这就意味着短期健康险（保险期限在1年及1年以下且不含有保证续保条款的健康险）如果作为附加险销售就不允许与长期主险搭配销售。

资深健康险研究人士指出，原先的短期健康险搭配长期寿险销售的情况往往引起消费者的误解。“没有保证续保的情况下，续保需要每年重新核保，且随着年龄增长费率会相应提升，而消费者往往以为可无条件续保。”

主附险期限一致，将避免误导消费者的情况出现。目前也有少数短期健康险作为主险销售，但是通常需与其他寿险险种搭配购买。如信诚人寿近日推出的“安诊无忧”住院费用补偿医疗险。而作为附加险销售的短期健康险产品可选范围较多，如中国人寿(35.99,-2.81,-7.24%)的附加住院医疗生活津贴保险、新华人寿的附加意外伤害医疗、泰康人寿的附加世纪泰康住院医疗（费用型）个人医疗保险等。

需要关注的是，本次《健康保险管理办法》中提出在补偿性医疗保险中需对有社保的被保险人和没有社保的做区别对待。即新型短期健康险对有社保的人群在费率上会做出降低费率或增加赔付的处理。如平安人寿的附加住院费用医疗保险分A、B款，对应有社保人群的B款在费率上整体下浮了约10%。

新型健康险仍然带“返还”功能

健康险不带返还功能怎么卖？在保险产品普遍带有理财投资功能的大环境下，健康险产品被限制不能带有返还功能。原本并非主流的健康险营销更显艰难。

某中资寿险公司资深策划师表示，政策限定的原意在于保险公司的稳健经营，但与市场需求却存在错位。从新推产品形态来看，健康险不再带有返还功能，但客户看到的最终产品仍旧是“返还型的健康险”。

目前无论是长期健康险还是短期健康险，大多采用期限匹配的“主险+附加险”的组合销售形式。这样作为附加险的健康险可借用主险（一般是寿险）费用，降低费率。由于主险仍为分红性质或带有返还功能，作为综合保障计划的产品在客户看来与原先并没有多大变化，特别是在价格上相差无几。

业内资深健康险研究人士透露，即使是个别作为主险销售的短期健康险，公司内部也会做相应的销售限定。“最常用的是可选择的绑定销售。一方面可以降低费率，消费者容易接受，一方面也是出于营销效果的考虑。”