政策吹风会:加快发展商业养老保险的若干意见

发布时间: 2017-07-29 10:33:23  |  来源: 中国网·中国发展门户网  |  作者:  |  责任编辑: 王振红
关键词: 吹风会,保险监督管理委员会,黄洪,养老保险

中央人民广播电台记者:

我有两个问题。在我们要建立的多层次的养老保险体系当中,基本养老保险、企业年金和个人商业养老保险分别是怎样的关系?第二个问题,对个人而言,银行储蓄等金融产品也具备一定的养老功能,商业养老保险和这类储蓄金融产品之间有怎样的区别?

2017-06-23 11:23:30

黄洪:

您提的是两个问题。简单归纳一下是两个关系,第一个关系,就是基本养老保险、企业年金和商业养老保险的关系,第二个是商业养老保险与银行储蓄有什么关系。我想先回答第一个问题。基本养老保险和企业年金和商业养老保险之间的关系是什么。在这里,第一,先简要介绍一下国际上养老保障体系的一个基本的情况。

从国际上来看,在养老保障体系建设上,比较通行的,一般都是采取政府、企业、个人三方共同承担养老责任的一个养老保险体系,1994年世界银行把它称之为三支柱体系。第一支柱就是基本养老保险,第二支柱就是企业年金,第三支柱就是商业养老保险,当然也包括其他金融机构提供的符合养老金特征的金融产品。那么,第一支柱它主要是由政府发起并承担责任。第二支柱一般是由企业发起,并承担养老责任,通常都是由企业和企业的职工来共同缴费。第三支柱一般是个人自愿建立的养老计划,完全由个人来缴费。

从目前国际上来讲,大家认为这样一个养老保障体系是比较合理、可持续的。我们国家也是在上世纪90年代建立了养老保障体系,我们国家是先从基本保障制度建立开始的,到目前为止,实行政府、企业、个人三层次的养老保障体系。当然,我们的养老保障体系里面,基本养老“全覆盖、保基本”的目标基本实现。但是二、三支柱发展相对滞后,距离“多层次、可持续”还有一定的差距。

2017-06-23 11:26:53

黄洪:

第二,基本养老保险、企业年金和个人商业养老保险的区别在哪里、联系在哪里?首先讲联系。基本养老保险、企业年金、个人商业养老保险的联系,它们都是养老保障体系的组成部分,它们的共同目的都是为个人提供养老保障。所以从这个意义上讲,它们的本质没有区别,是一致的。

但是从形式看,它们还是有区别的。一是发起的方式不同。基本养老保险是由政府发起,企业年金是由企业发起,比如说企业年金当前发展过程中就存在一个问题,如果这个企业不发起,这个企业的职工是不能建立企业年金的。那么,个人商业养老保险是个人发起。所以发起的方式不同。二是责任主体是不同。基本养老保险的责任主体是政府,企业养老保险的责任主体是企业,个人商业养老保险的责任主体是个人。三是缴费的方式不同。基本养老保险是由企业和个人共同缴费,但它是强制性的,是国家通过立法或者建立规章制度的方式强制。企业年金缴费也是企业和个人共同缴费,但它是自愿缴费。企业年金的缴费,企业的工资总额5%是可以税前列支,个人工资的4%的也是税前列支。个人商业养老保险的缴费是个人缴费,目前没有税收优惠政策。所以我们可以看出它们的区别。

2017-06-23 11:32:17

黄洪:

第二个问题,我们的商业养老保险跟银行储蓄的区别和联系是什么?首先讲联系,银行储蓄和商业养老保险产品都是金融产品,本质都是为应付将来的不时之需做的一种准备,这是他们的联系。那么他们又有什么区别?银行储蓄跟商业养老保险的本质区别,主要有这么几点:

一是银行储蓄虽然也有定期,但它的期限是确定的。还有活期,活期是不确定的。商业养老保险是长期锁定的。二是银行储蓄如果是活期,可以随时领取;如果是定期,到期可以领取。那么商业养老保险是可以终身领取的,一直伴随到一个人的生命终结。三是银行储蓄是个人财富的,这种归属非常明确。商业养老保险个人归属也是明确的,它的定价原则和基础是大数法则,所以它具有互助共济的功能。四是商业养老保险是以合同方式订立的,是一种契约关系。从这四个方面可以看出来商业养老保险和银行储蓄的区别:一是长期锁定。二是终身领取。三是互助共济。它依据的是大数法则、精算技术,银行储蓄不需要大数法则,也不需要精算技术。四是合同形式。这是商业保险与银行保险的联系和区别。

2017-06-23 11:40:35

黄洪:

银行储蓄跟个人商业保险的区别还有一个,收益的不同。尽管银行也是保证的收益,比如存款利率是明确的,但是银行的是单利的,商业养老保险是复利的。在这里我给大家举一个例子。比如说一个人30岁投保,每个月缴1000块钱,一年12000块钱,缴到60岁,产品的保证收益是3.5%,这3.5%是个复利制计算的,如果他选择退休后按月终身领取养老保险金,那么到他60岁退休的时候,本金是36万。如果按照3.5%的预定利率,到他退休时,他账户价值是61.8万,就是相对于他的本金增加了25.8万。如果我们60岁开始领取,他一个月能够领到多少钱?领到2746块钱保险金。如果这个人活到85岁,他一共可以领到82.4万(2746x12x25)这就是保险的作用。举这个例子,仅仅是为了说明以上的问题,供各位记者参考。我的问题就回答到这里,谢谢大家。

2017-06-23 11:46:52

袭艳春:

商业养老保险是个挺专业的领域,今天黄主席又举例子、又提供数据,从多角度来说明。如果大家还有什么问题,还可以和我们保监会新闻办来联系。再次感谢黄主席,也谢谢大家,今天的例行吹风会到此结束。

2017-06-23 12:00:09

 

   上一页   1   2   3   4   5  


返回顶部