政策吹风会：加快发展商业养老保险的若干意见
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中央电视台记者:
我有三个问题想问黄主席。第一，请您简单解说一下我国目前商业养老保险的发展现状。第二，国务院提出关于加快商业养老保险的若干意见，此前我们发展得并不是那么快，有人对这个有疑惑，请简单说一下发展不快的原因是什么？第三，《意见》出台以后，保监会下一步将有什么考虑？
2017-06-23 10:48:42
黄洪:
非常感谢你提出的这些问题。应该讲，我们国家商业养老保险发展总体是保持了持续稳健发展的态势，但是这项业务的发展，从总量来看规模还是不大。2016年，具备养老功能的人身保险（包括各类在被保险人年满55岁后向其给付生存保险金的保险产品）保费收入为8600亿元，在人身保险保费收入中的占比为25%，积累保险责任准备金约1.9万亿元；有效保单件数6140万件，有效承保人次6532万，但是严格意义上来讲，它还不完全是这次国务院文件中讲的“养老保险年金”，但这8600亿包括养老保险年金。就是大口径的有一定养老保险功能的8600亿，占到25%。我刚才报了一个有效保单件数6140万，有效承保人次6532万，这个人次就可能是一个人买了几份保单。我们大家都知道，中国有多少人？中国有13亿7千万人口，这样一算，大家就可以看到，如果把6532万人次就是以人来算，大概只占到5%不到。在全部具有养老功能人身保险中，退休后分期领取的养老年金保险的保费收入为1500亿元，在人身保险保费收入中的占比仅为4.4%，积累保险责任准备金2600亿元；有效保单件数只有1348万件，有效承保人次只有1707万，这个占比就更少了。
2017-06-23 10:49:11
黄洪:
我给各位记者通报一个数字，国外具有养老保险功能的人身保险，保费收入在整个人身保险业务的保费收入里大概50%，比如说美国、英国、加拿大，大概在50%左右，即使是养老年金保险，大概超过35%。我们可以看得出来，我们国家商业养老保险现在发展还是相对滞后的，与国际上比较，差距很大，这也就是为什么国务院要专门为加快商业养老保险发展出台这样一个政策文件。我想，这几个数据实际上就点明了我们出台这个文件的必要性、紧迫性和重要性。
2017-06-23 10:53:34
黄洪:
第二，给大家通报一下为什么我们国家商业养老保险的发展相对滞后。虽然纵向看，行业自身每年都有增长，增长还比较稳健，但是放到全球视野里面，占比还比较低。与我们人口相比，与人民群众养老保险需求相比，我们发展比较滞后。我认为发展慢的原因可从外部和内部两个方面来分析。先从行业内部的原因来分析，我认为，行业内部制约商业养老保险发展的因素是三块短板：
一是技术短板。我们知道，商业养老保险的缴费和领取期限非常长，比如一个22岁的大学毕业生，假如大学毕业之后就购买商业养老保险，活到100岁，缴费和领取就达到78年，如果活到110岁就是88年。现代基因技术的发展、医疗条件的改善，人的预期寿命会延长，所以大家看，就是在长达几十年、上百年的时间里，个人购买了一份商业养老保险以后，交给保险公司，这里面既要考虑长寿风险，又要考虑经济因素的变化，包括汇率、利率、国债收益率以及死亡率等这些因素的变化。分析一个市场，如果是三年以内的时间市场变化，很容易分析变化趋势是什么样的，超过十年、二十年，这就要求很高的技术。所以，这里面的技术，就是我们讲的精算技术，这是人身保险发展的核心技术。从这个来看，我们国家虽然这几年精算技术有了长足进步，但是于美国、英国等发达资本主义国家相比，要承认我们的精算技术与它们还有不少的差距。
2017-06-23 10:59:52
黄洪:
二是人才短板。经营商业养老保险专业性非常强，这些技术既要靠人去掌握，又要靠人去开发，所以人才发展是我们的第二个短板。我也注意到了，我们的大学开保险专业的不多，开精算专业的就更少了。所以我在这里呼吁我们的大学，能够更多地开设保险专业，尤其开设精算专业，为保险业提供更多的人才，我们国内的精算人才紧缺。
三是规制短板。尤其是监管部门，尽管我们努力探索对长期风险监管的规制，但是这个探索需要一个时间过程。监管部门也存在着人才短板的问题，所以，我认为三个短板，从我们现在这个行业，比如说我们在商业养老保险方面，我们在产品设计定价上是比较保守的。这种保守当然对于稳健经营，对于防控风险有它的积极作用，但是保守的另一面是创新能力不足，产品的多样化满足不同层次人们对商业养老保险需求，就显得不够了。所以这种个性化、差异化的产品比较少，产品同质化的现象还比较严重。
2017-06-23 11:03:23
黄洪:
从外部来看，我认为也有三个方面：
一是社会商业保险意识还不够高。我们大多数老百姓可能都认为商业保险就是一种消费，当然我们对一些纯风险保障的，比如物的方面的保险，这种保险大多是一次性的一种消费品。但是以人为标的的保险，是风险保障加储蓄投资相结合的保险，就不是一个纯粹的消费品。风险保障那一块是一个消费，但是储蓄投资就是一个财富管理的范畴。不少老百姓认为这种风险不一定降临到我头上，对于未来的安排还是很遥远的事情。所以，对商业保险的认识还不够深，全社会的商业保险意识还不够强，这是影响商业养老保险发展的一个外部因素。
二是政策支持的力度还不够大。从目前的商业养老保险来看，我们有一些政策支持，但是从国际经验来看，利用一定的税收政策支持，发挥税收政策的杠杆作用，来撬动商业养老保险这个大市场，这是一条国际经验。但是我们过去还没有这项政策，这次文件写进了这个政策，而且要求个人税延型商业养老保险试点尽快落地。
三是虽然人均GDP达到了8000美金，但是中国还有几千万贫困人口，低收入的人口还占有一定比例。从整体来看，我们购买商业养老保险的能力还不够强。
2017-06-23 11:10:42
黄洪:
第三，对下一步加快发展的几点考虑。我想概括起来就是“两个落实”“两项建设”。第一个落实，就是要抓好《若干意见》的贯彻落实，首先要把国务院常务会议通过的《关于加快商业养老保险发展的若干意见》，组织全行业认真学习，领会文件的精神实质。二是要加强对这个文件的全社会宣传和引导。三是要抓好文件精神的贯彻落实到位。
第二个落实，就是抓好既定政策的落地落实。《若干意见》对发展商业养老保险提出了若干支持政策。怎么抓好这些政策的落地落实，是当前的一项紧要任务。比如刚才大家提出来的，如何加快个人税延型商业养老保险产品的试点落地，比如如何抓好商业养老保险资金运用的支持政策的落地，还比如文件中关于商业养老保险如何促进养老产业发展的政策落地等等，这成为当前发展商业养老保险的关键所在。抓好两个建设，首先第一个是要抓好保险行业的能力建设，能力建设集中是两个方面，就是我前面讲的三个短板里面的前两项，一是技术能力建设，我们既要对现有精算技术进行完善，又要根据商业养老保险发展的实际，不断发展新的商业养老保险的精算技术。二是人才建设，要加大引进商业养老保险的专业人才，人才既要引进又要加大培养，我们要积极与大专院校与国家教育主管部门沟通协商，争取这些部门对培养商业养老保险的人才能够加大一些力度。
2017-06-23 11:16:56
黄洪:
第二个建设就是要抓好商业养老保险监管的规章制度建设，就是规制建设。有关规制建设的内容，我前面在回答前两个回答里面做了详细的介绍，在这里我就不重复介绍了，我的回答就到这里谢谢。
2017-06-23 11:21:13