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中国中产十大标准发布：个人年收入至少20万
关键词： 中产 中产阶级 中等收入
摆脱你的中等收入身份……
2007年的《世界财富报告》告诉我们，全球百万富翁中有36%通过拥有企业或企业出售获得财富，22%源自工作的高收入，20%通过继承，11%通过投资，9%来自股票期权，2%通过其他渠道。
所以，我们中的大部分离开“中等收入”这条窄车道进入到“富有”快车道的途径明确而直接：像李彦宏那样办一家赚钱的企业、像任志强那样有一份高收入的工 作、像汪小菲一样有个会赚钱的妈妈、向巴菲特一样会选公司、找到一个像马云那样的好老板……或者自己想办法。尽管大多数人认为创业的失败率是99%，但确 实是跳出中等收入陷阱的机会。
这里有另一个值得我们思考得现象：即使在市场低迷，回报甚微的情况下，富有投资者的投资收益也会高于市场 平均水平，这一方面是由于富人的圈子利于他们了解相关信息，获得专业的技术和服务，此外，多渠道的财富来源和投资方式也是他们保持财富滚动的重要特点。尤 其是那11%，它表明不只有巴菲特，还有很难多人有概率通过对资本市场的熟悉而致富。
2004到2005年全球出现了快速的经济衰退，石油价格大幅上涨，通胀压力和货币紧缩政策拖累经济上行，但即使在这样低迷的时期，富翁人数依旧增加了6.1%，总资产增加8.5%。
最后，是属于0.2%的建议：既然人均GDP3000美元困扰着经济和制度，那么选择一个人均GDP10，000美元的经济体工作和生活就意味着跳出了循环，就如另一车道。当然，这不是解决所有问题的方式，但我们看中的是你能给自己提供多少种解决方案。
面对危机和困惑，我们也许没必要武装到牙齿，但首先需要武装头脑，然后寻找机会。
“忐忑”的夹心层
张爱玲在《钱》一文中讲：“有些东西我觉得是应当为我所有的，因为我较别人更会享受它，因为它给我无比的喜悦。眠思梦想地计划着一件衣裳，临到买的时候 还得再三的考虑着，那考虑的过程，于痛苦中也有着喜悦。钱太多，就用不着考虑了；完全没有钱，也用不着考虑了。”这种拘拘束束的苦乐便是中等收入的写照。
很多人经过一番打拼终于跻身中产，摆脱为稻粱谋之后，将面对一个美丽新世界，里面全是这般纠结拘束的苦乐。
膨胀的不仅是通货
也许以前你也曾为物价痛心疾首，但晋身中等收入后，你可能还是会抱怨为什么拿不到物价补贴？但最让你揪心的，不是4袋苹果价格直逼苹果4代，而是银行存款正飞速贬值。
从前你根本无此烦恼，存款没多少，贬值无压力。现在存款多了，如何让自己的财富跑过CPI才让人焦虑。2010年的调查显示，绝大多数家庭(94.2%)都不同程度地参与投资理财。即便跑赢了CPI，也拉不下来笔直上升的支出。
《中国中产阶层调查》一书深度访谈对象G12以亲身经历作证：他学生时代喜欢在夜市上买衣服、鞋子，现在则非专卖店不去，并不只是质量问题。他坦言： “过去我们去的一些地方，现在都不去了。现在你去买东西，你就知道你应该去什么样的地方，谁也不会为了贪图便宜而去那些让人感觉不舒服的地方”。言外之 意，什么样社会地位的人就该在什么样的地方消费，正如鲍德里亚在《消费社会》里说：“人们从来不消费物的本身（使用价值）——人们总是把物（从广义的角 度）用来当作能够突出你的符号，或让你加入视为理想的团体，或参考一个地位更高的团体来摆脱本团体。”
行为学决定了一个道理，因为膨胀的不只是通货，还有欲望。
当然，还有现实——陶冬在谈到所谓“刘易斯拐点”时认为：“从过往的新兴国家经历看，中国的劳动力供需状况将发生巨大的逆转，低端工资无一例外的会出现一次持续的飞涨，而基础工资上涨的常态化，会带来通货膨胀的结构性上扬，中烈度通胀可能持续存在。”
如今中国的通胀涵盖了两个方面：成本推进型通胀和输入型通胀。中国银河证券宏观经济学家左晓蕾女士表示，2010年CPI通胀抬头主要源于食品价格上 涨。进入2011年，非食品价格上涨也显现出迅猛的态势，包括劳动力成本上升、居住类成本上升，以及前期货币高发导致的流动性过剩。为缓和通胀，政府采取 了一系列应对政策，包括上调利率、增加农民种粮补贴、提高最低工资水平、为低收入人群给予现金补助以及提供公租房等——显然，这些措施的直接作用与中等收 入无缘。
事实上，中等收入在面对通胀时扮演了最大的“内心恐慌者”？这是由于他们既无法像高收入群体那样通过灵活调整或增加资产配置标的的类型、结构、比例来对冲掉一些通货膨胀的影响，也不能像低收入群体那样受到政策的“偏倚”。
除了房子，一无所有
我们最喜欢列一张家庭的收支表，能清楚的看到你赚的钱都去了哪里。
什么是最大的支出？什么又是最大的压力？答案似乎只有一个——房子。据统计，80%以上的中等收入家庭（已婚）拥有自己的房产，首付、按揭、持有成本，都以成为中等收入家庭的不能承受之重。
“买了房子，工资的一半交了房贷，新买的车也不能开了。原本还算轻松的生活，完全变了模样。”北京某风投公司项目经理对此表示苦恼。
社科院刘博士对记者说：“对于中等收入群体，社会地位决定了他们必须买房；收入限制决定了他们必须贷款买房”。在中等收入范围内，收入多比不上一个好的 买房点。让中等收入家庭忧心的不仅仅是买房背上了沉重的负债，更可怕的是，在通胀的大背景下，他们很可能成为政府紧缩政策的牺牲品，步步紧逼的加息会让因 房子而负债累累的中等收入家庭苦不堪言。
“谈不上富裕”的税赋
一位网友在微博中 晒出自己2010年个人所得税纳税申报表：2010年收入额：187774.00；已纳税额：20558.01；扣除税款和其他扣除项，实际收 入：136979.01。从这份纳税申报表来看，作为一个年收入不到19万的中等收入者，所要缴纳的个人所得税一项就占总收入的11%，个税和其他扣除项 （如国家规定的各项社保费用）相加，大概要占到他总收入的27%。
对于任何一个国家来说，个人所得税都被认为应该是“劫富济贫”的有力 手段，但就目前我国的个人所得税体系来看，“劫富”的对象往往都集中在了谈不上富裕的中等收入阶层身上。中国政法大学民商经济法学院副教授翟继刚认为，在 我国个人所得税的60%都来自工资薪金所得，而我们所说的中等收入阶层的收入来源也大多以工资薪金收入为主。
目前我国税法制定的免征额 2000元，9个极距的个税结构，尽管大多数低收入群体并没有排除在缴税范围之外，但收入越高缴税额度占收入的比例越高的特点是显而易见的。扣除大约 18%的社保和2000元的免征额，月收入6000元以上就需要承受15%的税率（应纳税所得 额=6000-（6000×18%）-2000=2920），缴税额度占税前收入的5%左右。还有容易被忽视的社保费用，18%的扣除并不包括公积金，其 他各项理论上都属于返还性质的费用，最终享受返还时情况却复杂的多，结果必然是低收入缴纳少返还多，但中等收入缴纳多返还少。
两会期间个人所得税免征额提高的议案受到各方关注，免征额的提高更多的是为低收入者减负。中金公司的研究表明，基于个人所得税免征额从2,000元提高到3,000元的假设，月收入7,000元以下人群总体税负降低，7,000元以上人群受影响不大。
未富先老：中等收入阶层的未来
日 前有媒体发表“任志强达到法定退休年龄”的文章，帮任总的养老金账户做了一个计算。得出的结论是以企业职工退休的任志强养老金一部分和社会平均工资挂钩 （2010年，北京市人均养老金合计每年2.5万元），另一部分和个人缴费挂钩，其退休金跟700万的天价年薪相比，少到完全可以忽略。
任志强退休后应该不只靠养老金账户过日子，但绝大多数的中等收入人群，养老金还是退休后最重要的收入。中等收入家庭收入越高，缴纳的保险就越多，但一大 现实情况是：目前的养老制度规定必须缴纳满15年才能开始享受养老保险，城市流动人口中的很大一部分无法确定到时是否能真正享受到全额养老金。
北京大学社会学系的副教授李建新认为，即便这样，现在的养老情形还是乐观的，因为家与国都有相对充裕的“养老资源”可利用，真正的严峻形势是10年之后。
2020年以后，庞大的60年代出生人口开始步入退休之年，届时退休人口平均每年净增1000万以上并持续10余年（2022年至2033年）；劳动力 人口反而以平均每年600万（甚至更多）的速度持续递减。这种人口结构极其不平衡的叠加变化将会给我国不够强盛的社会经济发展和相当不完善的养老金保障、 医疗保障、养老服务等带来前所未有的全面冲击。有人根据劳动和社会保障部提供的数据，算出到2025年城市养老金的缺口将达到6万亿元。
怎么算都不够的养老保险账户
清华大学公共管理学院就业与社会保障研究中心主任杨燕绥教授告诉记者，当前我国养老金制度最大的问题就是碎片化。
从基本的大类上，我国社会保障制度分为，“城镇职工养老保险”和“农村养老保险”两大类，城镇职工养老保险又分为“企业养老保险”和“机关事业单位退休 制度”两种，所以，目前的养老保障模式共计公务员、事业单位职工、企业职工、农民工四种。这些模式费用来源不同、保障程度不一，彼此独立，缺乏衔接。企业 职工的养老保险制度是目前覆盖人群最广的一类，由企业和个人共同承担，企业缴费一般不超过职工工资总额的20％，个人缴费比例为8％，最终领取的养老金又 需要与当地社会工资水平和生活水平挂钩。
你的养老账户有多少钱？
骆女士今年50岁，企业员工，一直在广东省工作。以8000元为缴费基数，个人每月缴养老保险640元（8000*8%），如果按现在政策退休，以工龄20年计算，骆女士退休后可以领多少钱呢？答案是工资的25％。
去年年底广东省全省在岗职工月平均工资是3600元，那么骆女士的基础养老金部分=3600×20%，即720元。而个人账户养老 金=640×12（月）×20（年工龄）除以150（注：女性固定为150个月），即1024元。因此，骆女士的退休工资只有1744元。只有25%的替 代率（养老替代率=退休后月收入÷退休前的月收入，养老替代率越高，表明退休后可享有的生活品质越高）。据世行的标准70%还有很大距离。
如果一个30岁的人想要预测按现行的养老制度，20年后自己退休能拿多少养老金，那会发现这完全是徒劳的，因为很多数据（如“退休前一年全市职工月平均工资”）根本无法确定。
有多少钱才够养老？
中等收入阶层养老到底要准备多少钱？取决于你怎样定义生活。例如，渣打银行对中国177位精英人群的调查表明，平均需要挣得370万美元(约2400万元人民币)方可富足退休。
国际上常用的计算方法是：
所需养老金=退休后每月基本消费×估计退休后生活年数×12
退休后每月基本消费=现在每月消费×(1+每年物价上涨率)的N次方
N=退休年龄－现在年龄
举例说，如果A的年龄是25岁，30年后退休，估计退休后再生活25年。假设现在每月基本消费3000元，每年物价上涨率5％，年利率3％。退休后的每 月基本消费为：3000×4.322＝12966元，退休后再生活25年所需养老金总额为:12966×12×25＝3889800元。（备 注：4.322是根据30年来累计物价上涨率计算得出，即1.05的30次方。）
388.98万的养老金，你攒够了吗？