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2011年01月04日16:47 | 中国发展门户网 www.chinagate.cn | 给编辑写信 字号：T|T

小额信贷政策引发印度式次贷危机

印度扶贫贷款成穷人“索命钱”

去年10月15日，印度政府紧急叫停全国范围内针对贫民的小额贷款项目。

作为全球最大的小额贷款信贷市场的印度，一方面是过去的五年信贷业务年均88%的增长，另一方面是小额贷款者自杀人数的持续增加。小额信贷这一在国际上原本带有慈善色彩的扶贫政策，在印度被无节制地商业化操作，变身为富人、银行和资本压榨赤贫者的工具，为世界各国小额信贷政策敲响警钟。

在印度紧急叫停小额信贷政策背后，是印度贫民的一笔血泪账。

印度式次贷危机

初衷

小额贷款原本由2006年诺贝尔和平奖获得者孟加拉国人穆罕默德·尤努斯提出，意在向因赤贫而无法向银行贷款的人们提供小额贷款。

尤努斯认为，贫困的妇女可以用这些钱维持生计并最终归还。从1976年起，尤努斯先后以这种方式向穷人放贷98.7亿美元，其中87.6亿被归还。在833万借款人当中有97%是女性。尤努斯称自己不反对从中牟利，但他反对滥用“帮助穷人”的名头发横财。他主张贷款获利不得超过总贷款额的10%。

贪婪

在孟加拉国，用于教育支出的小额贷款人仅需要向贷款银行额外支付5%的利息，用于建房的贷款利息为8%，乞丐可以免息贷款，而大额贷款的利率则为20%。然而，在印度，由于缺乏相应的制度规范，小额贷款被滥用。

大量没有募股资格的借贷公司于是以13%的利息向印度农业与农村发展银行借钱后再转借给穷人，但他们向穷人们要求36%的利息作为回报。另一方面，为数不多的具有募股资质的公司则以12%的回报率向股民募集资金，再以24.52%的利息向穷人转借。就这样原本非营利的信贷机构逐渐变身为无法贷款的赤贫者与银行的中间人，成了私募资本巨额利润的代理商。

疯狂

75岁的印度小额信贷问题专家马尔科姆哈珀称，在小额信贷项目下，大量廉价产品被毫无节制地卖给穷人，“兜售债务就像兜售药品一样简单。但问题是，在向目不识丁的安德拉邦妇女们放贷时，借贷公司应该承担更大的责任”。

然而事实却不是如此。瓦朗加尔市卡卡提亚大学经济学家文卡特·拿拉亚那的跟踪研究发现，“在印度，小额贷款往往只允许借给妇女，有钱的债权人改变了借贷的规则，令那些借钱的妇女最终沦为他们的奴隶”。

血泪

为了盖房，普拉喀什和妻子普拉2004年曾向著名的斯巴达那借贷公司借了一笔钱，此后每月需向借款人支付1000卢比的利息，利息会自动滚入本金，这样一来时间越久借贷额越大。不久之后他们的借款总额达到6.4万卢比，每月需要支付的利息为7300卢比，而普拉一家一月最好的收入也不过5000卢比。为了还贷，普拉只好求助于高利贷，利息为100%。随着雪球越滚越大，还账的希望变得越来越渺茫。2009年普拉的丈夫选择自缢。

普拉说丈夫盖房的初衷从未真正实现过，所有借的钱只够打地基。

危机

印度小额贷款与美国次贷针对的，都是被传统银行业忽视的“次级”客户。

随着印度小额贷款市场迅速膨胀，吸引不少国际资金投资，情形一如美国次贷当年的盛况。

但一些小额贷款商的不良借贷手法在印度南部掀起金融风暴。地方政府指很多小额贷款商收高昂利率、滥发贷款，令民众受害，更敦促数以千计的借款人无需还钱。在地方官员鼓励下，当地民众更爆发“拖款潮”，令坏账率一向极低的小额贷款濒临崩溃，借贷公司和银行之间的拆借更引发了一场印度式的次贷危机。

265美元要了她和丈夫的命

2010年10月28日的中午，印度安德拉邦瓦朗加尔市蒙德莱村。正在房前休息的村民坦达·斯里尼瓦斯有些心神不宁。在听到妻子嘶喊的那一刻，坦达突然意识到什么，从院子里的长椅上一跃而起冲出门外。映入他眼帘的一幕惨不忍睹，妻子淑哈扭曲着的身体被火包裹，凄厉地哀号着。

30岁的妻子为坦达生了两个儿子。而今，她用浇在身上的两升煤油加一支点燃的火柴将自己化为灰烬。据一位参加急救的医生马斯拉姆透露，就在惨祸发生那天上午，为了还贷的事，夫妇俩曾有过激烈的争吵。淑哈家贷款的数额不算高，12000卢比，相当于大约265美元，是和村里很多人一起借的小额贷款。但借款人已经约定，他们必须归还高额的利息。

尽管印度政府早在此前几周就禁止民间私自放贷，但借款人淑哈还是选择了结束生命。淑哈曾联合同村的妇女们接洽小额贷款，她是几组贷款户的头。问题是，当天出借人提出要她替所有参与贷款的村妇们顶账。

在扑打妻子身上的火苗时，坦达的涤纶衣服也着了起来。妻子当天被烧死，35岁的坦达多活了3天。两个儿子在3天之内失去了父母。现在10岁的阿拉瓦德和13岁的阿鹏德只能依靠年迈的祖父母生活，爷爷多病，60岁的奶奶撒玛双目失明。说起孙子撒玛眼泪直流，“村子人大多靠收集棕榈叶卖给酒厂过活，亲戚们养不起他们”。

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