新华网济南２月１９日专电 为弥补国家助学贷款救助贫困生的不足，２００３年９月山东交通学院汽车工程系设立了“道德银行”，家庭经济困难的学生从“道德银行”贷款无需经济担保，不计贷款利息，无还款期限，全凭学生的诚信意识还贷。到目前为止，“道德银行”已把累积的２３３０５０元资金分四期贷款发放完毕，资助家庭贫困大学生１７２人次。更重要的是，“道德银行”开始收到学生还款，部分学生超额还贷，出现良性循环的苗头。

“道德贷款”以道德作担保

２００６年９月，山东交通学院汽车工程系交通运输专业学生小林（化名）拿着家里东拼西凑的３６００元钱到校报到，虽然学校暂免他余下的学费和住宿费，但小林仍为生活费来源感到苦恼。老师了解实际情况后，引导他申请了“道德贷款”。“如果没有‘道德银行’的１６００元贷款，我可能就不会再出现在学校里了。我深知贫困生上学的难处，我会遵守许下的诺言，毕业后一定尽力及时还贷。”小林说。

帮助小林摆脱失学危机的“道德贷款”，是由山东交通学院汽车工程系党总支和团总支老师设立的，活动于２００３年９月正式启动，实行“三无一承诺”制度，即无经济担保，无还款期限，无贷款利息，只要求贷款人作出承诺：“只要将来经济条件许可，一定尽早归还贷款。”在校贫困生只要以自身道德作担保，就可以向系里申请借贷。还贷时，学生可以根据收入情况，选择少还、足额还或者超额还贷，实在没有收入的，不还也可。

汽车工程系团总支书记周若涛老师介绍，“道德银行”资金主要来自三个方面：第一、学校提留的困难补助金，这是“道德银行”资金的主要来源。第二、汽车工程系师生课外兼职所得。第三、学校其他老师、行政部门工作人员捐款以及少量的企业捐助。“道德银行”贷款主要面向汽车工程系学生，一般从摸清了底细的大二学生开始发放贷款，每笔金额根据贫困生情况从１０００元到２５００元不等。

“道德贷款”主要源于国家助学款难贷

原汽车工程系党总支书记李景芝是活动的主要发起者。他说，“道德贷款”的发起，主要是为了缓解国家助学贷款“供不应求”的矛盾，解决部分贫困生的燃眉之急。

山东交通学院学生处包济伟老师介绍，目前学院在校生有１４６００人左右，登记在册的贫困生（家庭人均收入低于当地低保线）有２９００多名，占２０％左右。根据山东省“享受国家助学贷款比例最高为在校生总数１０％”的规定，学院仅有１４６０余个助学贷款名额。

包济伟分析说，近年来，银行机构对国家助学贷款有冷落的趋势，许多学校找合作银行变得越来越困难。近三年来，山东交通学院的合作银行是山东省农信社，但是，学校交的风险抵押金高达贷款总额的１０％，违约金更高达１４％。由于双方对这些条款一直存在分歧，今年９月份合同到期后，农信社很可能就不再跟学院合作了。“一些知名学校都反映难贷，更不用说像我们这样名气不大的院校了。”他说。

“道德银行”彰显诚信的力量

李景芝老师说，“道德贷款”的发起，还隐含着学校老师的一个初衷：培养学生的诚信意识。可喜的是，目前，已毕业的学生已开始还款，有的甚至超额还贷，表现了一些学生良好的诚信意识。

小新（化名）是“道德银行”第一批受益者之一，靠“道德银行”每个月１３０元的贷款，坚持到了毕业。２００５年毕业后，小新到济南的一家保险公司工作，收入不错。今年１月４日，她还上了借贷的１５００元，还额外超还５００元。她说，如果不及时还“道德银行”贷款，损失的是自己的信誉、老师的信任。“‘道德贷款’不仅解决了贫困生现实的困难，更是一种良心教育。我希望尽自己的微薄之力帮助家庭困难的学弟学妹，更希望‘道德银行’尽快实现良性循环，以帮助更多需要资助的贫困生。”她说。

目前，山东交通学院２００５年和２００６年毕业的３８位“道德银行”“客户”中，除了８名考研或在读研究生外，已有５位还贷共计８３５０元，其中３笔属超额还贷、共计１０００元。李景芝高兴地对记者说：“‘道德贷款’的很多学生还没毕业或刚毕业。目前的情况已经显示出良性循环的好苗头。”(记者苏万明)