焦瑾璞谈农村金融改革和小额信贷试点 -- 中国发展门户网

银行改革的大致方向已经确定16个字、四句话。农村信用社改革的一些定位，包括邮政储蓄的定位，还有关于在农村地区放宽准入政策，发展多种所有制的农村金融机构，还有这次要鼓励政策创新，鼓励设计和创新适应农村特点和农民需求的一种金融产品。这个政策也是放得非常宽。还有一项非常实质性的政策就是对农村金融进行政策扶持，国家要给予一定的财政税收优惠政策，积极引导和鼓励金融机构在农村地区经营。

我想随着时间的推移，随着这些政策的逐项落实，农村金融将会迎来新的大好的发展时机。

细数农村金融改革五大成就邮储转存作用被忽视

主持人:焦局长对我们首先做了一个蓝图式的描绘，但是不可否认在最近几年关于农村金融实际上讨论是非常多的，社会上和学界上对这个也非常关注，同时我们也会听到很多批评的声音，对于农村金融改革滞后和它的一些问题，你怎么看待这些声音？

焦瑾璞:这也是事实。包括现在理论界、学术界，包括实际工作部门对农村金融这几年的批评应该说多于表扬。但是在批评的同时，我想我们还应该实事求是地来看待我们这几年的农村金融改革。可以说从这一届政府以来，农村金融改革还是做了很多的成绩，并且这次改革我们可以看到，前几年的金融改革，我们的突破点首先是抓了一些见效比较快的，比如农村信用社改革；抓了一些农村金融改革中急需的问题，比方说怎么消化农村信用社的不良资产，保持农村信用社的持续发展。我们现在这样设想，如果现在农村没有农村信用社在这里作为支农的主力军，可以想像我们现在的农村金融会是什么样子。所以，我一直想说的一点，我们一定要肯定成绩。当然这些成绩的看法，大家的认识也不一样。我想至少有五点，我们应该是在过去农村金融改革中有所突破。

第一个突破，农村信用社的改革应该说取得了阶段性的成果。

主持人:花钱买机制取得了一定的成效。

焦瑾璞:对，国家花了1650亿票据来置换它的不良资产，来消除它历年的亏损，这是第一项。

第二项，邮政储蓄转存款制度。原来邮政储蓄的存款存过来以后就上交到中央银行，称之为抽水机。实际上这几年我们一直运用利率政策，使邮政储蓄的资金返还农村，但是邮政储蓄由于不做贷款业务，资金主要是通过直接给农村信用社转过去，给农业发展银行转过去，还有一个以人民银行再贷款的形式，支农再贷款，发放到农村的贷款发放下去，实际上这几年转了几千亿的资金，但是大家是看不到的。邮政储蓄办了2个多亿的质押贷款，反应非常好，但大家实际上忽略了转存这一块，推动邮储资金转向农村，我感觉到也是做了很多工作。

第三个事情，调整农业发展银行的职能，允许农业发展银行一些城镇建设、农业开发贷款，包括一些科技贷款，都是可以做的。

第四个突破，结合农村发展的一些实际，进行一些产品的创新和组织的创新，这一点大家知道比较多的就是在五个省推进的小额贷款公司试点。尽管它很少，现在7家公司，但是它的意义很大，实际上是为民间金融进入农村金融市场，也可以说是引导民间借贷进行了一项有效的探索。

第五点，主要是农村的一些农产品期货市场、农产品市场、农村的人身险市场都进行了发展，还有一些基础性的工作，比如农民工

银行卡，这个事情大家反响也很好，现在农民工有了钱完全可以拿银行卡回去。我进行了调研，到贵州，贵州一个很偏僻的信用社，是一个乡，当然我问它发了多少银行卡，数量很少，87张。但是我想87张这是刚刚开始，随着时间的推移，将来农民工银行卡这种特殊服务肯定在农村金融支付体系里发挥很重要的作用。现在在城市，可能打开钱包都有好几张卡，那么在农村将来也会实现这项工作。

我感觉到这五项，至少我们应该肯定。如果说问题，大家也是批评的比较多，主要感觉到农民贷款难、农民的基本金融服务还是达不到，这方面也有很多。我想一会儿肯定有些网民要问，我再向大家说说我的观点。

图为央行研究局副局长焦瑾璞做客新浪嘉宾聊天室

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农行股改确定十六字方针

主持人:谢谢焦局长。其实我们看到整个农村金融改革应该说有两个非常核心的问题，第一个就是您刚才提到的我们现在主力军是农信社，而事实上仅仅依靠农信社完成农村金融服务显然是不够的。

焦瑾璞:我同意你的观点。

主持人:我们需要有多元化的农村金融机构提供服务，但是我们现在看到这些金融机构，农商行也好、农业银行也好，包括以前的国有商业银行都有普遍往外走的动力在，为什么呢？因为他们可能觉得从商业银行利润最大化的考虑，认为农村金融这一块，从利润角度、成本角度认为是不合算的，他们往往撤并机构，把利润往回走。

另外一方面如果按照您将的我们接下来改革后，会有很多机构重新回到农村来，包括改制后的农行，包括新成立的银行机构，包括邮储银行，他们进入农村各自的定位又是什么呢？能否在有效竞争的同时获得自身的发展呢？

焦瑾璞:我首先回答您的关于定位问题。这次全国金融工作会已经基本对这些机构进行了一些定位，比如首先是农村信用社，农村信用社就是要办成为“三农”服务的社区性金融机构，它的服务范围并且强调农村信用社以县一级的法人机构长期不变。这个定位说明了什么呢？说明农村信用社仍然是农村金融里面主力的金融机构，它的发展方向、发展范围，包括定位仍然是以“三农”为主要的服务方向。

第二个定位，刚才您讲到的农业银行。农村银行这次给了明确的改革的方向，就是四句话、16个字：“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市。”

面向三农，指出了农业银行的方向必须为三农服务，三农就是农业、农村和农民，要为他们服务。在三农里面，农业银行要发挥主要商业银行的作用。第二，整体改制，改革的一些方法就是基本形式定了，是以整个农业银行来改的。整个农业银行来改，整个农业银行系统一定要在整体改制这种框架下，要加强内部管理，努力消除不良资产，要摸清家底，然后商业运作，运作方式讲清楚了。由于农业银行现在是国有控股，我们的银行体制又是从计划经济下脱胎而来的，它仍然有一些比方说政策性、付款贷款等等，尽管它是商业银行。下一步你就是商业运作，你再发放的一些贷款，包括你的一些经营必须是基于商业化的基础上。所以，这里面就是说你基本的经营形式要求。另外，择机上市，是指下一步改革，如果前三项都能达到，也可以在方便的情况下上市，运用上市机制进一步加强对农业银行的治理结构的改善，经营机制的改善，这是农业银行。

第三点，也明确了农业发展银行的定位。明确农业发展银行继续作为政策性金融机构，在农村经济发展中发挥它的作用。并且说特别是在我们的粮食流通体制改革没有完成之际，仍然发挥农业发展银行粮棉收购这方面的作用，在这个作用发挥好之后要发挥支持小城镇建设、农田基本开发以及农业科技、龙头企业这方面的一些发展。

第四点，邮政储蓄。邮政储蓄也有一个定位，邮政银行在今年底明年初已经批准成立，班子框架已经出来了，并且提了两句话，一句话是要继续发挥在农村地区的储蓄汇兑等便利服务方面的功能。另外，发挥小额信贷功能，这里非常强调精确的是发挥它的小额信贷功能，没说是小额信贷业务。功能这里边可以在这个基础上来进行业务的一种调整。

以上这四类机构是将来农村金融的主要机构。

主持人:此外，有的农信社已经改成农村商业银行了。

焦瑾璞:农村合作银行和农村商业银行两种类型。

主持人:这两种类型以及经过银监会新规批准后新设的农村信用机构又是什么样的定位？

焦瑾璞:农村商业银行和农村合作银行的一些定位基本上是与农村信用社相一致的。我感觉到将来最大的亮点和创新就是允许多种所有制农村金融机构的设立，意思是相适应的银监会已经在去年12月22日发布了银监发92号文，也就是调整和放宽农村地区银行业金融机构的准入政策，可以允许新设立三类金融机构改组一类金融机构。

新设立三类金融机构，第一就是可以设立村内银行，注册地可以在县里也可以在乡里。第二，真正的信用合作组织，可以在乡镇也可以在村里。第三种，商业银行包括农村商业银行、农村合作银行全资的贷款子公司，这是新的。还有一类是鼓励民间资本、外国资本，包括城市的资金去改组重组农村信用社，对一些农村信用社进行改组。这四类。

当然除此之外，这次在全国金融工作会中还有一项大家不要忽视，就是提出大力发展多种形式的小额信贷机构。也就是说这是基于我们国家的国情。现在我们国家不缺大银行，缺的是为农村服务、为社区服务的小的银行。我们不缺存款市场，因为我们存款汇兑很容易，我们缺的是创造如何为一些需要资金的人创造好的贷款机制。我想这次农村金融尤其在放宽机构的准入、调整好机构的准入政策以后，这方面恐怕将来是农村金融，可以说是最大的亮点，也可以说是放开搞活农村金融的核心，也在这里。与此相比你可以相比一下，与我们现在一些现有的法规，与城市办的金融机构，在农村条件要低得多，也方便得多。我想下一步肯定会有很多人瞄准这种商机。只要有这种机构去了，就可能资金到了，资金到的情况下再有金融的支持，再加上农村经济的发展，为整个三农发展提供较好的条件。

回应农行、农信社、邮储等机构质疑

主持人:谢谢焦局长就各类机构的定位和预期的前景给我们做了一个展望。前天你的聊天预告挂出来之后，也有一些网友就机构提出了一些细节性的问题。

比如涉及到农行改制这一块，面向三农也是一直长期以来高层或者是决策层，包括领导一直在强调这个问题，比如银监会副主席唐双宁就明确提出过农行改革之后还是要姓农，但是如何能够保证它在进行股份制改革、商业运作的情况下仍然能够走到最底层，而不像其它三家商业银行以后纷纷退回到第一线。前天亚开行中国首席经济学家汤敏博士做客新浪时曾建议，农行可以主要做对其他农村金融机构的批发业务。您怎么看？

焦瑾璞:这个问题是一个核心。首先给农业银行定位是三农，这不仅是必要的，另外也有可能。为什么可能呢？一个是农业银行有服务三农的基础，它现在60%的人员、机构，包括一些资产都是主要在农村地区，再具体一点是在县以下的地区。第二，农业银行通过自己这几年的改革，本身也有良好的一种发展基础。第三，我们感觉到现在在城市经济发展的带动下，农村经济也在发展，将来的农业银行在三农发展中也一定有它自己的盈利空间。当然刚才网友也提出了很多问题，你谈到的怎么防止它脱离三农，这个问题我想会在下一步改革中有一些非常具体的措施出来，比方说机构如何设置、业务量的分配，包括它的一些贷款结构方面的调整，这些方面我估计农业银行肯定有自己的一些想法。

另外我想再补充一点，一般的情况下，在大的文件出来了方向之后都有一些具体的方案要陆续出台，这些事情我估计也不会等太久。

主持人:高层也会把这些问题纳入到考虑当中去。

焦瑾璞:实际上已经纳入了考虑当中去。

主持人:我们看到也有网友说，整体改制没有问题。去年农行经历了关于分拆还是整理上市这样一个大的讨论，后来农行领导跟我们说，这样一次讨论对他们农行内部是有影响的。事实上我们看到中央这次已经定调了是整体改制，但是有一个问题不可回避，就是农行的分布那么广，各个区县、市效益是不一样的，如果整体改制怎么核算、利润效益等都比较难算，这是一个比较大的技术方面的问题。

焦瑾璞:确实存在这方面的问题，下一步农行到底怎么做呢？首先是基于IT技术，现在正在做四项大的数据大集中，可以在后台的决策过程中非常容易。

第二点，我们也一直提出来，我作为中央银行，作为研究部门，从学术这个角度一直提出来农业银行必须培养大批的信贷员队伍，尤其是在农村地区的信贷员队伍。因为业务最终是人要做的，最基层的人就是信贷员，一定要求信贷员能够深入到基层，能够深入到客户这方面。我感觉到这些讨论的问题，包括网民问的问题，路还是比较长的，如果非要问出一个什么具体途径，我感觉到这个也是没什么意义的。但是这个方向定了以后，途径我们去探讨，我们可以研究。既然农业银行这么大，我想它的改革和发展的道路也不一样，就是它内部不同的县、不同的省，我感觉到也完全可以走不通的道路、不同的模式。

网友:关于邮储这一块，邮储的质押贷款有70%的指标限制，必须有存款，然后再拿这个存款的70%去贷款，如果我有这个钱为什么要存到银行去然后再拿去贷款？

焦瑾璞:这里面说明了一个微观的概念，理财的概念。假如一张存单比如1万块钱，10天以后到期，你现在需要钱，你如果现在把它取出来就按活期了，你肯定损失一笔钱。你如果现在贷款，贷款小额拿存单质押，10天到期了以后再还，我想这个收益成本比，一般的肯定要算帐的。你如果不算帐，肯定是不行的。这个仅仅是指本人，另外据我所知，我从邮储银行给我的材料，小额质押，很多不是本人在质押，而是有亲戚朋友或者是比较好的一些熟悉的人，比如说你我，我现在需要一笔钱，但我没钱，我跟你借，你也没有钱，只有存单。这样的情况下，你信任我，我拿你的存单，两个人就去质押，并且手续很快。

主持人:邮储业务现在来说数量比较小。

焦瑾璞:它1万多亿存款，相比相当相当小。

主持人:这一部分放宽的思路会是什么？

焦瑾璞:放宽的思路就是加强监管，防范风险的前提下，逐步增强小额信贷的功能。这里必须提到小额信贷的概念，小额信贷是两个理解，一个理解是一项业务。所谓的小额信贷业务就是小额的持续的连续性的放款，并且最好是信用放款。为什么邮政储蓄提出这一点呢？邮政储蓄现在是乡乡都有，很多村也有邮递员，很多邮递员是直接接触客户的，邮储在这方面有很大的便利。当然怎么推进，从我个人的感觉来讲，我感觉还是新试点、后推进。中央提出了这些过程，大家要逐渐地进行试点。现在我们做金融的老强调“风险”两个字，为什么呢？大家玩的是钱，钱一出了风险数目都很大，涉及的人、面也很广。所以，宁愿稳妥，不要冒进。一定要有风险这个思想来提醒，不要闯出祸来以后再来解决，那样更麻烦。

门槛降低农村金融市场商机已现

主此人：继续回答网友关心的问题。第一，银监会发的90号文下发后，确实会鼓励很多人到地方设机构。这里有一个很直接的问题，农村金融到底有没有钱赚，商机在哪里？

第二个问题，现在如果真的出现了很多小的金融机构，包括现在的农信社，对我们的监管是不是一个很大的挑战？考虑到地区偏远，所需要的监管成本也是相当高的。

焦瑾璞:关于第一个问题，这个星期天我做了一个发言，这个发言里我就谈到了穷人之中也隐藏着财富，意思是并不是没钱赚的。我们也看到汤敏博士在新浪也谈到农村金融并非无钱可赚。

我想从理论和实践两个方面来谈，从理论上来谈，在农村边际效应是比较高的，个人投入的成本，比方你种庄稼、种大棚，自己投入成本不算的，自己的劳动力成本不算，这样边际效应是比较高的。比方说你种大棚，要是雇一个人，一天给他10块钱，他就可能没钱赚了。但是我自己去干，我的利润就是10块钱，这是很麻烦，也可能大家理解不了。另外，就实践上来讲，举例子说明，一个例子就是现在的小额贷款公司，从2005年下半年，我昨天礼拜三上午见了两家，一个是平遥的晋源泰小额贷款公司的总经理助理，一个是日升隆小额贷款公司的财务主管。日升隆小额贷款公司的财务主管告诉我们成本是2千万，现在已经累计发放4000多万，现在余额接近2000万。等于一年之内2000万资金转了两圈，我说盈利状况呢？他说盈利状况很满意，原先我们想着第一年不可能盈利，现在扣除成本盈利又超过了100万。

咱们这样来算，小额贷款公司我们对它的利率是放开，是4倍，它的利率现在可以最高达到大约23%。那么我们的存款利率是多少？我们的存款利率只有3%左右，中间的利差20%。如果再去掉他们的成本15%，可以说利润可以达到15个点。你说哪个工商企业能达到15%的利润。一般平均利润里也就是不到10%，7%、8%左右，世界上的平均利润率也就大约5%左右，我们国家相对来说高一点。

现在还有NGO(非政府组织)办的小额贷款组织或者是基金会，比如著名经济学家茅于轼在山西办的扶贫基金会，三个村，我的同事专门去看，那个地方穷到什么地方呢？从县城坐公共汽车，然后还要翻山，车就没法走了。我们的同事去，那个村里的人派两个轮子的摩托车拉着他进去，因为那个路只能过摩托车，再宽一点就过不去了，但是那个地方就能生存。我见到茅老师，茅老师告诉我最早是3万块钱，现在已经发展到130万左右了，并且很好。你说穷人之中有没有隐藏着财富？

另外，从国际经验来看，小额信贷著名的乡村银行这次获得诺贝尔和平奖的尤努斯教授。还有印尼人民银行，现在是第四大商业银行。菲律宾、蒙古国的人民银行，原来纯粹是一个国有银行转化为主要是做农村业务的小额信贷业务，转化得也非常好。

为什么小额信贷、穷人银行在中国发展缓慢

主持人：既然说到了小额信贷和穷人银行，我们先把那个监管难度的问题放一放。今年尤努斯教授的穷人银行理念对我们国人也是很大的教育和震撼，大家都想知道为什么这样一件好事在我们国家没有得到实行。我知道您和尤努斯教授有很好的私交，但是在一些问题上与尤努斯教授的观点有不同，能否给我们介绍一下

焦瑾璞:我从短短的去年开始已经跟尤努斯教授谈了6次了，我去到他那里，他也到这里我接待过。他的思想、理念我是非常赞同的，也是非常欣赏的，也很敬佩。

但是对于他对中国的一些了解，我不赞同。比如他最有名的说中国的小额贷款组织只贷不存等于锯了一条腿。第二，我们的小额贷款只有10万人受益，这些观点是不对的。我当面跟他讲过，当然这个老头我跟他改完之后，下一个场合他还是这样说。

为什么呢？首先我就说我们国家是不缺存款市场的，现在我们的存款，乡乡村存款不存在问题的，这跟孟加拉不一样，孟加拉那个地方穷到什么地步呢？根本就没有金融机构，我也到他们给我安排的村里，还是近郊，城市的周围，基本上你一进去就是家徒四壁，我问他粮食在哪儿，他就指了指上边，就在房子的梁上有几个蛇皮袋子，那就是他的粮食。他就根本没有金融机构。他们的银行在孟加拉发展是两条腿走路，必须首先提供存款服务，然后是贷款服务，我们这一块是不一样的。

第二，他说的10万亿受益，是他仅仅说的我们国家的非政府小额信贷项目，实际上我们国家的小额信贷是以政府为主力军，最好的例子就是农村信用社。农村信用社这几年光小额信用贷款发了大约3千亿，还加上联户联保贷款，至少2千亿，就这两项就有5千亿。实际上乡村银行贷款的方式就是联户联保，首先是个小组，这个小组互相帮助，假如你没钱了，这一周没钱了，周还款制，可以先借给你内部融资，实际上是一种联户联保的体制。

您谈到为什么我们国家不行？这两年我一直在思考，不行的原因应该是多种多样的。一个是汤敏教授谈到的项目制，这是一方面。第二，更主要是没机构。没机构小额信贷的项目就不可持续。我们现在真正的小额信贷组织NGO非政府组织大约300家，主要是商务部、妇联、扶贫基金会、共青团，这样都是以扶贫为目的的，融过来一部分捐赠资金就发，发完就完了。这样它没有形成一种可持续的机制，运作都是一次性的。

期待《放贷人条例》规范放贷权

而真正的我们国家的小额贷款现在其它组织没有，真正有的商业性的就是我说到的2005年开始试点的七家，这七家也就几千万的资本金，很少的。我们一直在关注这个。这方面我也讲了很多话，因为我是小额信贷专题组的副组长，我也花了一定的心血，一直在关注这个事、推动这个事。下一步小额信贷这里边最主要是给予法律的保证，制订办法，让它有一个空间，这些事国家最好不要管那么多，不要管太多，是一种引导、框架。你有钱就可以做一个公司放款，只要管住你的存款。为什么不让你存款呢？你存款涉及到一群人，涉及到公众的利益，涉及到社会的责任，我必须要加强监管。但是你拿自己的钱来放贷，通过你自己财富的运转来获取利润，一方面自己获得了收益，一方面你客观上也使别人收益，为什么不能发展呢？我礼拜天也讲了，有关部门正在共同制订《放贷人条例》。

主持人:吴副行长其实在很多场合也都提到放贷条例。

焦瑾璞:首先要尊重个人的财富，尊重个人有放贷的权利。这样的情况下，从大的方面进行完善，下一步小额信贷的发展就会更好。现在的发展说实在话是既没有法规，也没有管理部门，现在的小额信贷组织就是各个部门，有的就是地方，有的就没有审批，比方说茅于轼老师的那个，很多人去过，说他好，但同时审批单位是谁？主管单位是谁？不知道。茅老师也跟我说过几次，自己的位置也很尴尬，自己也说不清楚，但是他为人民服务的心要理解。下一步尤其是农村金融市场，确实有关部门要关心关心，尤其是从立法的角度，关注一下这方面的事情，真正为农村一些合法的或者是健康，或者是有良好记录的贷款公司、扶贫组织，引导他们的发展。因为农村金融最大的问题，需求不一样，你不能统一拿银行运作的标准或者是银行贷款的条件来衡量农民贷款的条件，衡量农村经济发展的状况肯定是不对的。

主持人:目前的现状就是民间金融十分活跃，网友反映他们那儿高利贷很多，汤敏老师也提到说高利贷在中国已经不是一天两天的问题了，长期存在，证明有需求。

焦瑾璞:我们确实应该承认高利贷存在，就像一正一反两个方面。如果正面不能发扬光大，反面肯定是此削彼长。民间金融为什么存在？黑格尔有句名言：存在就是合理的。我们首先要探讨为什么它存在的原因，肯定是正规金融的服务不到位，尤其是这几年，它的事实也就是我们很多机构从农村地区撤走了，没有机构了，大家一些简单的融资就达不到了，民间金融自然就多了。

民间金融尤其是一些高利贷危害特别大，像龙会、杠子会，往往和黑社会联系在一块儿，因为自己的钱还不了了，我肯定要要钱，它又是非法的，只有采用一些非法的手段来解决这个事情，这也是政府为什么一直要控制高利贷、要引导民间金融的原因。

我非常同意这位网民的一种判断，现在的正规金融发展得不好，高利贷有些抬头，我同意他的看法。但是在下一步的农村金融整体改革里边已经把规范和引导民间金融放在了非常重要的一项工作上，现在有关部门也正在这方面想一些法，也准备出台一些政策措施。

主持人:有没有一个大致简单的思路？比如，给于个人放贷的权利。

焦瑾璞:是其中的一项。还有刚才谈到的银监会出台文件放宽准入，包括各种各样小额信贷机构这些都是给它出路。你办可以，纳入正规、合法的体系。

主持人:包括设立利率上限。

焦瑾璞:目前不能说是利率上限，因为利率目前正在研究。但是在农村推动利率的市场化这个方向是不变的。所以，民间金融这些措施都是综合性的措施，会陆续出台。

对农村中小金融机构应实行非审慎性监管

主持人:回到之前的问题，一旦农村地区包括民间资本进入，这方面监管的成本应该是相当高，因为是存在于非常底层。

焦瑾璞:你说的是非常重要的事情。因为这次银监会在它的文件里就谈到了要进一步加强监管，但是我感觉这个监管，对于农村众多中小金融机构的监管还是在制度上进行完善。一方面是在力量上、手段上、人上加强监管，另外一方面是制度。要坚持两项制度，区分审慎性监管和非审慎性监管。

主持人:怎么说？

焦瑾璞:这两个意思是什么呢？审慎性监管就是对于你的一些经营活动我就一直盯着你、看着你。非审慎性监管就是主要管一些主要的方面，你该披露的披露，我就不再管太多。我感觉到这个要区分，尤其是对于大量的中小型农村金融机构，刚才说到的一些信合组织、贷款公司，实行非审慎性监管。

主持人:不把它当做银行来监管。

焦瑾璞:对，因为银行都是审慎性监管，为什么审慎性监管？刚才我也谈到，它涉及到存款人公众的利益。对这些完全可以放开，实行非审慎性监管。

第二点，还要坚持加快建立存款保险制度。存款保险制度现在70%的国家都建立了，存款保险制度，这些机构可以缴纳保险，万一出现了风险，就像一般的保险一样，至少成本基本的保费给你解决掉，特别是只要有存款业务，特别是这次银监会提出三类新的一类旧的，其中三类都涉及到存款，你要是有存款业务必须要参加存款保险公司。存款保险公司并不是保这个机构怎么样，而是保储户，尤其是中小储户的利益，这两项制度性建设目前都没有。我感觉到如果没有制度性建设仅仅靠人恐怕很难达到目的或者是达到良好的效果，这些我们是有教训的。

当前是建立存款保险制度最好时机年内望出台

主持人:说到存款保险制度这也是大家非常关心的，而且也是好多好多年了，我们一直以为去年是一个比较好的机会能够推出，我们看到不同的监管高层，包括吴行长、银监会刘主席都在各个场合表达，已经是一个比较成熟的时机，但事实上还没有推出，今年有可能吧？

焦瑾璞:今年有望推出，因为这次在全国金融工作会上，温总理就讲了要加快建立覆盖所有存款类金融机构的存款保险公司，已经提出来了。据我所知，现在国务院法制办在牵头做存款保险条例这方面的工作，正在进行时。我想如果已经提升到了国务院法制办这个层次，应该是时间上不会太久远。这个《办法》出来了以后，这个制度就会建立，并且这个制度确实是研究了好多年、准备了好多年。我个人认为有些条件是基本成熟了，问题是大家在一块儿的认识还是存在一定差别。

焦瑾璞:我感觉制度是基础。另外，我一直在呼吁这个事加快办。我感觉到现在出台存款保险制度是非常好的条件。一个是国有商业

银行改革完了。第二，整个金融体系最近风险很少了，基本上运作正常了。第三，我们现在的经济处于良好的上身期。如果处在经济周期的下降期，你再建时机就错过了。因为你首先是要收钱，然后是赔付它，你要聚集这个钱。假如我们现在经济进入了下降期，我估计这个制度就很难建。我感觉到现在一定要利用现在这个好的条件建立起来，并且农村信用社如果涵盖农村，农村信用社改革也取得了一定的进展，并且是04年、05年、06年这三年农村信用社都盈利了，不良资产比例在大幅度下降，尽管还有问题，但是初步阶段性成果还是显现，我认为说实话现代是建立存款保险制度的最好的时机。

主持人：好的，感谢焦局长回答了我们网友的这么多问题。最后还有一点时间，我们知道焦局长最近一直在宣传“普惠金融”的理念，不妨利用最后一点时间给我们一些介绍。

焦瑾璞:谢谢主持人。这是我最近一直宣传比较多的一个概念，我的想法是什么呢？一个是我们这几年金融改革和发展取得了很多成绩，我们的金融业已经达到了一定的基础。但是我们看到我们这几年的改革和开放重点推进的是大银行的改革，推进的是大城市的改革。现在是不是应该将金融服务的外延进一步扩大？扩大到贫困地区的老百姓？农村地区的老百姓？下岗再就业的职工？因为尤其大银行宣传一个口号“嫌贫爱富”，但是银行我感觉这个方面也不一定，刚才谈到穷人之中也有很多财富，也有很多商业机会。我们现在应该是更加关注这方面的一些东西、这方面的一种倾向，并且我们现在可以说不缺大银行，缺的是为弱势群体服务的这些社区性金融机构。刚才咱们谈到的农村金融改革，大的银行改革得很好，我们农村金融机构的推进还比较缓慢。

主持人:非常感谢焦局长这样的学者型专员能够来到新浪，和众多网友探讨这样一个话题。在此我们也想进行一个呼吁，因为我们看到国有商业银行是非常引人注目的，不管是从老百姓，机构、到国内外媒体都予以相当大的关注和支持，而事实上农村金融改革可能从媒体报道的角度和金融市场的角度相对来说没有那么多兴奋点，但是它的义意义点也不亚于前面几家国有大的商业银行的金融改革。我们希望有更多的人关注农村金融改革，关注中国金融发展。

再次感谢焦局长来到新浪做客，也感谢众多网友一如既往地关注新浪嘉宾聊天。今天的访谈就到这里，再见！

来源：中国网