分期买单，旅游企业的金融野心
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创意图片/新京报记者 王远征
从2015年旅游分期模式大规模兴起至今，在消费升级新业态下，获得了千禧一代的追捧。
旅游互联网金融的规模在2017年会达到221.9亿元。
旅游分期业务贷款逾期率高达5.88%，位居贷款产品首位。
易观智库预测，旅游互联网金融的规模在2017年会达到221.9亿元，从房子到衣服，年轻一代对于分期付款的模式更加习以为常，在旅游分期市场，同程、途牛、去哪儿网等在线旅游平台以及传统旅行社早已纷纷入局。有业内人士称，如果产品是通过公司自有的资金来进行分期，那么就必须考虑风险管控环节；但如果是与金融服务公司或者银行合作，那对于旅游企业来说，利润并不高，刺激消费，促进销售，培养市场是在线旅游企业最需要和看重的。
80后、90后的用户占到分期旅行的83%
“国内的景点已经去了不少，想去国外旅行，但是我刚刚上班，出境游的价格又比较贵，分期付款是一个不错的选择。”一位多次选择分期付款旅游产品的外企白领，对新京报记者说，她前不久刚刚去的马尔代夫度假，机票和酒店就是按照每月799元分12期购买的。“分期买家电、买车、买包，对于分期付款我早就习以为常了，分期旅行也将成为我和身边很多朋友的生活方式。在那些青睐分期旅游产品的消费者看来，想去看看世界，怎奈囊肿羞涩，这无疑是非常好的一种选择。”
在采访中，也有消费者比较保守，称“会分期买房、买车，但是旅行产品不急用也不是耐用品，旅行回来还得负债的感觉不太好”，表示不会考虑这种分期旅行的方式。
但不能否认的是，随着花呗以及白条等金融产品和移动支付的普及，消费者对于产品分期付款的接受程度越来越高。从2015年旅游分期模式大规模兴起至今，在消费升级新业态下，旅游分期方案获得了千禧一代的追捧，他们的高频消费逐渐成为拉动我国旅游市场经济增长的重要推动力。
去哪儿网金融负责人表示，80后、90后的用户占到分期旅行的83%，主要分布在北、上、广、深，并逐渐向二、三线城市蔓延，成为一种旅行新趋势，去哪儿网在2年内，有500多万年轻人进行“旅游分期”。驴妈妈相关负责人也表示，分期旅行使用人数的上升趋势明显，且20岁到25岁年轻人使用程度最高。因为学生族、职场新人等自有资金不足，但旅行需求旺盛。
对于旅游分期模式是否还处于小众的阶段，中国社会科学院旅游研究中心特约研究员杨彦锋表示，旅游分期已经不算小众，在线旅游企业在几年前就已经开始纷纷入局，而且白条额度这种方式比起信用卡审批，对于消费者更具有刺激购买的作用。
旅游互联网金融规模可达221.9亿
在旅游消费不断增长的背景下，2014年起，国内许多旅游企业也推出了自家的分期旅行产品，去哪儿网的“拿去花”、途牛的“首付出发”、同程的“程程白条”、驴妈妈的“小驴分期”、京东推出的“旅行白条”，飞猪的“花呗分期”，包括凯撒旅游等旅行社也与银行合作推出旅游消费分期产品等。易观智库预测，旅游互联网金融的规模在2017年会达到221.9亿元。而入场旅游分期市场的，除大型的在线旅游平台之外，也有创业公司如游侠分期、分期旅游网、呼哧旅行等。
具体来说，旅游消费分期模式一般是以平台为中心，连接消费者（借款人）和第三方（银行或平台本身）。消费者选择可分期产品及分期金融方案后，需要完成个人信息认证(含央行个人征信报告系统)，获得通过后方可消费产品或服务。
旅游平台入局分期业务，一部分是通过申请或者收购具有资质的金融服务公司，获得分期业务的经营资质，但大部分是与消费金融公司以及银行合作产生旅游消费分期产品，杨彦锋这样表示。比如，驴妈妈贷款分期是中银消费和驴妈妈合作的一款旅游消费金融产品，京东推出的“旅行白条”是由商家供应旅游产品，飞猪则是依靠蚂蚁金服“花呗分期”功能，进行分期业务。
杨彦锋表示，对于双方来说，消费金融公司或者银行有资金，旅游在线平台有流量和比较好的消费场景。消费金融公司可降低获客成本，旅游在线平台借助旅游分期也能刺激销售，促进消费，这是OTA重要目的之一。除此以外，旅游平台也可以通过分期获得利润分成。
易观智库分析师姜昕蔚称，旅游消费分期还不能说是旅游企业的金融野心，而更多是一个业务增强功能，收益不是最重要目标，关键是通过提供金融服务增强原业务体系收益能力，缓解资金压力、拿到资源的同时，辅助销售。
■ 风险
活跃度虽高，有效转化率较差
据百度旗下重庆百度小贷2017年1-6月的数据显示，旅游分期业务贷款逾期率高达5.88%，位居贷款产品首位。消费者信用风险，是分期消费模式的基础性风险。杨彦锋称，这是贷款分期消费的普遍问题，一些平台如果不具备客户数据的分析能力，或者在征信制度上不健全，就为公司的经营风险控制带来了不确定性。尤其是旅游分期消费还款在消费结束后进行，目标用户群体过于年轻化，在偿还能力保障上存在风险。
同时，对于在线旅游企业来说，重要的转化率也有可能受到后期消费能力的限制，虽然旅游分期平台活跃度高，但因受限于年强群体本身的消费能力，造成实际有效转化率不高。在这过程中，平台本身还要承担信用风险。
除了消费者的信用风险，还有商业与用户联合骗贷的风险，侠客金服VP在接受媒体采访时称，比如用户在平台预订某旅游产品，付了10%的首付，余下90%的款项可能会由该金融机构付给产品销售方（组团社）。但销售方可能会找很多“马甲”申请贷款，其中的风险很难识别。
同时，除了大型的在线旅游企业，新型的创业公司也在挖掘旅游分期消费服务，比如游侠分期、分期旅游网、呼哧旅行等。业内人士指出，相比大型在线旅游企业平台已经积累了非常大的用户消费数据和用户流量，为分期消费提供了有利的条件。因此，新型旅游分期消费平台企图分一杯羹不太容易。