创新扶贫撑起“顶梁柱” 公益保险惠及千万家

中国网/中国扶贫在线讯（记者 魏博 实习记者 孟安茹 卓玛）2017年7月12日，顶梁柱健康扶贫公益保险项目全国启动仪式在北京人民大会堂举行。该项目是中国扶贫基金会在国务院扶贫办的指导下，联合阿里巴巴公益、蚂蚁金公益共同发起的健康扶贫公益项目，旨在为建档立卡的贫困家庭主要劳动力提供公益保险，对其开展精准的大病救助，撑起贫困家庭的顶梁柱。

“顶梁柱”启动仪式，从左至右，左二中国扶贫基金会会长段应碧，左三国务院扶贫办党组成员夏更生，右三阿里巴巴合伙人孙利军

据中国扶贫基金会秘书长刘长奎介绍，顶梁柱计划的发起源于我国长期的扶贫实践。国务院扶贫办数据显示，截至2015年年底，因病致贫、返贫户占建档立卡贫困户比例达到44.1%。在各种致贫原因中，因病致贫在各地区都排在前列，故此，因病致贫是脱贫攻坚的一大难点。

启动仪式上，贵州习水县的杨光玲分享了一个贫困家庭的真实故事：该县55岁的农民吴正勇早年丧妻，作为家里的顶梁柱，他独自一人将孩子拉扯大。2012年，吴正勇就被查出患有肾脏疾病，需长期住院，治疗费用为4万元。对于一个贫困家庭来说，这无疑是一笔巨款。为了省下这笔钱，吴正勇只在村里的卫生所进行了基础治疗。结果，小病拖成大病。2016年，他被查出尿毒症，自此，每周都需要花一万元进行血液透析。尽管农村医保可以帮助吴争勇解决大部分医药费，但医保之外的费用仍然是父子俩沉重的负担……好在老吴加入了顶梁柱健康扶贫公益项目，这恰好可以解决他们一家的燃眉之急。

顶梁柱项目针对建档立卡贫困户实施大病救助，将焦点集聚在因病致贫、因病返贫的贫困户。同时，它还对现有基础医疗保障目录外的医疗费用进行理赔，使得这类贫困户得到更大的医疗保障，免除后顾之忧，为其脱贫提供了强有力的医疗后盾。在健康扶贫与公益保险相结合的创新项目模式下，贫困户所承担的医疗费经国家基础医疗保障体系报销后，还可以通过保险理赔来支付剩余部分。这种模式将大大减轻贫困家庭的负担。

在国家农村医疗保障体系的基础上，顶梁柱健康扶贫公益项目还有诸多创新点。该项目将健康扶贫与公益保险相结合，为现行贫困标准下20-60周岁的建档立卡贫困户提供专属扶贫公益保险，发挥互联网贫平台优势，运用公益保险的杠杆价值，探索解决贫困农户主要劳动力的医疗保障问题。

阿里巴巴合伙人孙利军称“阿里巴巴和蚂蚁金服追求用公益的心态和商业的手法做事，希望与合作伙伴共同探索出一条‘充分调动市场积极性，商业可持续’的精准扶贫之路。让天更蓝，心更暖。”

该项目具体有一下几点创新之处：

受益人精准化：受益人限于国家级贫困县20-60岁建档立卡贫困户；对这些地区贫困家庭的主要劳动力进行投保，大大降低了因病致贫的概率；

理赔最大化：所筹善款的90% 以上用于被保人理赔，年底查缺补漏，没有理赔完的保费滚动到下一年继续进行理赔；理赔体系更加完善，避免出现漏洞，实现理赔的最大化；

目录外费用报销：针对国家基础保障进行补充，承担目录外治疗费用；减轻贫困家庭的医疗治疗负担；

不分病种和医院：均可理赔；扩大理赔范围，对国家基础医疗保障体系的不足进行补充的完善；

线上快速理赔：通过支付宝线上上传医疗凭据，可实现快速理赔，免去线下邮寄的繁琐手续；与时俱进，为医疗理赔开通了快捷通道；

投保理赔全程透明、高效：借助区块链技术，捐款者与理赔者可以直接在互联网平台查询捐赠人、被保人和理赔内容，全程一目了然；先进的图像识别技术可自动读取保单文字，完成理赔审核，大大节约了人力成本。

“顶梁柱”项目模式演示图

据介绍，顶梁柱扶贫公益保险项目计划帮扶1000万贫困地区人口，整体项目将于2020年实施完成。各方有信心使该项目在未来得到推广，为国家扶贫工作提供样本模式。正如国务院扶贫办党组成员夏更生所言：“我们相信，顶梁柱保险项目将有效降低贫困人口住院负担，能够成为健康扶贫工程的有益补充，为社会力量参与健康扶贫探索一条新路子。”