四十元为贫困户兜底撑腰
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“眼看要奔小康了，一场大病花光家中积蓄。”“家中唯一的壮劳力在事故中死亡，没了顶梁柱，咋办？”如何防止农村人口因灾返贫，一直是扶贫工作的重点和难点。
7月9日召开的国务院常务会议指出，要创新保险支农惠农方式，支持保险机构提供保障适度、保费低廉、保单通俗的“三农”保险产品。2011年，国务院扶贫办、中国保监会等部门在四川省广元市旺苍县启动“小额扶贫保险”试点工作，探索以“低保费、小保额”的模式，减轻农村人口的返贫风险。3年多过去了，该项工作进展如何？记者奔赴旺苍县采访。
一年保费40元，意外伤害获赔3万
旺苍县地处秦巴连片贫困山区，刚开展“小额扶贫保险”试点时，全县近40万常住人口，贫困人口便超过9万，贫困发生率达23%。截至2013年底，全县贫困人口已经下降到5.3万，贫困发生率下降到13%。
“扶贫有成效，小额扶贫保险功不可没。”主管该县农村工作的县委常委王尔敏表示，小额扶贫保险极大地减小了农村人口的返贫风险。
“小额扶贫保险”捆绑有两个险种：人身意外伤害险（比如死亡、致残等意外伤害）、人身意外伤害住院医疗险。前者提供3万元的意外伤害赔付，后者提供1000元以内的医疗费用赔付，保险期均为一年，保费总共40元。
今年5月，燕子乡双全村六组村民母三华不慎摔成桡骨骨折，前后花去医疗费2000多元。其中，新农合报销1000元，人身意外伤害住院医疗险赔付1000元，她本人负担的费用很少。
2013年，旺苍全县赔付的小额扶贫保险案例中，意外死亡案例达104件，保险赔付金312万元；2014年1—6月，意外死亡案例达91件，保险赔付金273万元。这些赔付金为痛失亲人的家庭减轻了丧葬压力，同时也避免了这些家庭陷入困境。
王尔敏告诉记者，以前村民在因故返贫后，往往都会选择寻求政府救助。“政府经费有限，救助往往只是杯水车薪。”王尔敏说，现在村民应对灾祸的方式，已经从“找政府”转变为“找保险”，现代保险意识得到了普及。
“保费低廉、保额较小，对农村贫困人口再适合不过。”中国人寿旺苍县分公司总经理庞青兰介绍，2012年初该保险开始在全县农村推行，当年投保人数达16万人；2013年，投保人数近21万人，占旺苍县全部适龄参保农村人口的59%以上。“今年前5个月，投保人数已超过12万人。”庞青兰告诉记者，今年全年投保人数预计将超过25万，若排除农村非常住人口，届时投保比例将达90%。
小额扶贫贷款与贫困互助社配套，大大增强社员脱贫保障
为顺利推行小额扶贫保险试点工作，旺苍县曾在2011年对保费进行对半补贴：40元的保费由县级财政补贴20元，参保者仅需支付20元。2012年，旺苍县取消对保费的财政补贴，参保人数依然迅速增加。
“扶贫保险作为一种金融产品，在旺苍的试点中已经比较成熟。”王尔敏告诉记者，如果有其他类型的金融产品加入，能够和保险产品一起“并驾齐驱”，将更快速地拉动脱贫进程。
如今，在旺苍县，与小额扶贫保险配套的金融工具还有贫困互助社。贫困互助社是一种村民互助组织。旺苍县总共86个互助社，由国家扶贫资金为每个互助社注入25万元作为“发展本金”。村民加入互助社后，可从“发展本金”中借出最多5000元用于发展生产。
“一旦发生天灾人祸，这笔钱就可能还不上。”王尔敏告诉记者，为保障互助社持续正常运转，小额扶贫保险条款中规定，在互助社社员发生意外导致死亡、残疾时，赔付的3万元保险金将优先偿还互助社。
四川农业大学新农村发展研究院教授田孟良认为，通过对个体农民的承保，小额扶贫保险使整个互助社存续的经济基础更稳固可靠，二者配套大大增强了互助社社员脱贫的保障。
今年3月，五权镇清水村2组村民赵勤严不幸因车祸死亡，保险公司赔付了3万元。由于赵勤严尚欠清水村贫困互助社3000元，他的家人按照“优先偿还”原则，将其中的3000元优先支付给互助社清偿债务。
小额扶贫保险和互助社使农民扩大生产的积极性大大提高。锦旗村村民陈天凯原本“只敢在地里刨食”，想从互助社借钱搞生产，但又担心还不上钱。参加小额扶贫保险后，他从互助社借款购买了猪仔。如今，老陈已是养猪大户，年收入超过5万元。
财政提供贷款担保非长久之计，金融扶贫要交给市场
然而，贫困互助社的发展仍然面临着资金不足的难题。2013年9月，旺苍县开始尝试以县级财政为担保，鼓励银行向贫困互助社注入贷款。贫困互助社原本有国家扶贫资金注入的25万元“发展本金”，银行注入25万元贷款后，使“发展本金”达到50万元，社员借款上限提高到1万元。
截至今年6月底，旺苍县总共有4个互助社得到银行贷款。根据县里的规划，今年年底前还有6个互助社获得银行贷款。“但旺苍有86家互助社，这个推广速度还是太慢。”对于这项工作中存在的困难，王尔敏显得忧心忡忡：“银行普遍觉得农业类贷款周期长、风险高，参与积极性不高。”
“这项工作中，我们还希望银行在市场利率基础上有一定折扣，但很难取得银行同意。”旺苍县农委一名负责人告诉记者，让银行以贷款来支持互助社已属不易，关于利率的折扣，县里和银行方面多次协商，至今希望渺茫。
此外，以县级财政为互助社提供贷款担保并非长远之计。“银行类金融扶贫，最终还是要像保险一样，交给市场来决定。”王尔敏说，“县里将争取多引入几家银行参与这项业务，在竞争中形成适合扶贫工作的银行金融产品。”