他山之石

　　老外如何理财？

　　德国：不喜欢炒楼

　　德国一般中产阶级绝大多数都只有一处房产，因为德国的物业税很高，自住房和投资用途的房地产之间，物业税税率差距极大，一个是5%，一个达到40%。对普通工薪族而言，投资房地产是不可想象的。而在中国，不少人都有不止一处房产。

　　在德国，把钱存入银行并不会导致资产缩水，因为德国已经很多年没有通货膨胀了。股市在德国也不是很流行的一个概念，即使有一部分人投资股票，也倾向于谨慎型投资，买基金的比较多。德国人主要是投资一些财产保险，而对其它的商业保险不太热心，这是因为德国教育和医疗都几乎免费，所以他们这方面不用考虑太多，即使在他们看来商业保险是种最稳妥的投资。

　　日本：最中意储蓄

　　在日本，中产阶级家庭仍以储蓄为主，在他们的总收入中，大概税收占10%，保险占10%；剩下的就是银行存款和日常开销。日本的银行是零利率，但大多数人还是把大部分钱放在银行里，而不担心货币贬值，因为日本已经有将近30年不闻通货膨胀了。由于日元不断升值，日本的通货膨胀率持续呈现负值，他们在“跑赢CPI”这个课题上任务比中国人轻得多。其次就是投资国债，其他理财工具用得比较少。日本中产阶级的投资比中国新兴阶层保守得多，投进股市的一般只占家庭总资产的10%。

　　普通老百姓也很少投资房地产，因为日本规定，“第二套房”房地产价格的15%要交契税，炒房地产不太合算。

Tips

四步找准理财方向

到底应当如何找准未来理财方向，阿伦·阿贝祭出“四部曲”：

第一步：审视现状，开始计划。根据目前的收入和开支状况，做粗略预算，对自己的资产状况有大概了解。

第二步：放眼未来，长远规划。预估中期(3年)和长期(5-10年)的收入和开支状况。考虑清楚你在3年后，打算为退休做准备时、退休时等重要时间点的资产增长、负债及储蓄状况，预估出需要多少时间来对不同时期的生活目标做好准备。

第三步：平衡需求，确保目标。平衡现在和将来各项需求和目标。在这个过程中，你会开始明白哪些重要目标可以承受，哪些是需要通过不同的理财手段去争取获得。

第四步：储蓄为本，投资为辅。储蓄和投资其实是相互补充，缺一不可的。过于保守或是激进的理财方式都不可取。应该根据实际的资产现状和真实需求，正确进行资产配置，以达到最终目标。(记者 李青)