添房换车教育养老 中等收入群体理财全方位攻略
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案例：陈先生，30岁，家在晋江，和妻子的工作都较稳定，女儿现在3周岁，读幼儿园。陈先生月平均收入6000元，陈太太月平均收入5000元，家庭生活花销每月需一万元，年终其他支出10000元左右。
晋江有厂房出租，一座现值400万元，另一座5层厂房值85万元，年租金收入合计13万元，从今年起签约三年，每年初收租金。两座厂房正好在一商业规划用地，未来有拆迁赔款。夫妻俩还有公积金15万元，自住房大概值80万元。工作之外，陈先生与姐姐合开一个塑料厂，厂房是租的，设备现估值30万元左右，一年能带来纯收入10万元；家里有5万-6万元存款，没有负债。还有1.3斤黄金(现值9万多元)，家庭有两辆车。
夫妇单位享有基本医保社保。商业保险方面，夫妇俩已投保五六年的健康险，女儿投教育险，每年家庭保费12000元，还要缴款10年。
家庭理财目标：1.准备在泉州中心市区买套房，160-170平方米，以便女儿将来在泉州读书；2.还想再买辆好点的车，40万-50万元的(不急)；3.女儿教育资金的准备；4.家庭财产稳定保值增值，为将来养老作准备。
国泰君安证券金融理财师朱琼芳分析认为，陈先生家庭的固定资产投资比例过高：固定资产/总资产=595/610=98%%，风险非常集中于固定投资，建议陈先生的年节余用于增加金融资产的投资。在获得拆迁赔款后，将部分资金用于购买泉州的房产，另一部分投资于金融资产，以便分散集中投资的风险；适当加投家庭责任险和家庭财产险，增加家庭风险抵抗能力。总之：减少固定资产投资比例，增加金融资产组合投资，合理投保，留足家庭备用金。
在具体操作方面，朱琼芳建议：
1.增加保险投入。虽然夫妻俩都有医保社保，而且有商业保险，但还应增加商保比例，以家庭责任险(建议选择定期保险)为主；因为陈先生开车上下班，还需增投综合意外险来保障家庭的抗风险能力；陈先生的固定资产也建议投保财产险。调整后的各类保费年合计支出应控制在家庭收入的10%%-15%%。
2.购房、购车建议。在获得拆迁赔款后，将部分款项先用于购买泉州的房产(150万元左右)，170平方米的房子需120万元左右，还要准备30万元装修款，合计150万元。通过对陈先生家庭财务比率的测算，零负债率，可以通过贷款方式来添置新房产(也可以一次性缴完房款)。因为陈先生夫妇的公积金较多，首付之余，建议陈先生夫妇将15万元用于还款并申请公积金贷款，以便更好地盘活公积金。另一部分拆迁款可直接用于购买车子(最高50万元左右)。
3.筹集教育基金。陈先生的女儿再过15年将进入高校读书，将来女儿说不定想到国外留学，而陈先生的家庭条件还是允许的。建议在购房购车后将余款用于金融投资，具体可根据专业人士的建议，选择业绩中上且较稳定的基金、股票、集合理财产品、信托产品进行长期组合投资，为女儿准备将来的教育基金及出国资金。
4.准备退休基金。可以通过合理的组合投资，将年度资金节余进行合理稳健投资，作为以后退休养老金的重要补充。
伴随家庭的成长，陈先生还需每年根据家庭情况的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒地遵照执行。 (郭华萍)