（图片来源 京华时报）

随着近几年的全国房地产热潮的逐步升温，房价一涨再涨，能一次性付清全款的购房者屈指可数。有关调查显示，目前91%的购房者均是借力于银行贷款买房。因此，日益庞大的个人住房贷款市场———这块商业银行的优质“资产”蛋糕，散发着难以想象的诱惑力。四大国有银行一统房贷天下的局面早已改变，股份制银行、外资银行开始加入争抢“蛋糕”的行列，房贷市场烽烟四起，面对五花八门的房贷产品，购房者该如何选择？

■ 房贷行情

银行“兵刃相见”抢“蛋糕”

目前，房贷市场的竞争愈演愈烈，各家银行“兵刃相见”。以往，个人房贷市场曾是四大国有银行“一统天下”，据银行公开数据显示，仅建行、工行、中行三家就占了大约70%左右的市场份额，尽管其它股份制银行通过降低贷款门槛、免担保、免评估费，甚至送“大礼包”等种种手段去抢占市场，最终还是收获不大。

现如今的情况大有改观，许多股份制银行频频亮出独具竞争力的房贷新品，既有利率优惠，又缩减贷款流程，甚至设计各种各样灵活的提前还款方式等一系列房贷创新手段，吸引了大批工薪阶层购房者。某股份制银行个贷部负责人向记者表示，今后他们不但要继续加强二手房市场的房贷业务，更希望能做好、做大新房的房贷业务。业内专家指出，之前的个人房贷产品功能均已经趋于同质化，今后的个人房贷产品市场将按照不同人群、不同的需求出现进一步的细分与创新，各家股份制银行的房贷新品将层出不穷，以往国有商业银行“独霸”房贷天下的格局将从此改变，上周，银行的再次加息，显然对贷款购房者是不利的，但在目前房贷市场激烈竞争的形势下，各家银行已经推出了许多能满足购房贷款者不同需求的个人住房贷款新品种，贷款购房者可以利用这些房贷新品来化解加息的不利。

■ 专家提示

多款房贷迷人眼 购房者要细挑选

北京东方华尔金融咨询的理财师董华香指出，各家银行的房贷新品把硕大的房贷市场进行了细分，针对特殊的人群，对于他们的不同需求设计出来的创新还贷方式，差别巨大、优势各异，每一款新品并不是所有人都适合，不可盲目“追新”，购房贷款者应该综合考虑自己目前的实际财务状况、预期收入、前景以及个人投资理财偏好等因素，根据这些房贷新品的特点，选出最适合自己的房贷理财计划。

比如“接力贷”比较适合老年人，因为老年人比较难申请到贷款，而“接力贷”可以让贷款人的下一代也来还，无论对银行还是贷款人都有好处；“双周供”则适合收入相对稳定、自有资金较为充裕、希望缩短还款期限的购房者或是在某些外企能两个月拿一次薪水的人群，每月还两次远比每月还一次的利息要少许多，而且也符合这类人群的实际情况，但需要注意的是，由于双周供房贷一年还款26次，容易因遗忘等因素造成逾期；一旦逾期，将被计收复利和罚息。“气球贷”则适合提前还贷者，或是预期未来较短年限内资金实力显著增强后期将有大额资金进账者。

刚毕业的学生工资不高，应选择前期还贷较少、后期逐渐增加的方式，如公务员的工资比较稳定、增长较慢，那么选择“等额本息”会比较省心；对于即将要退休的人，目前的收入较高，以后的收入将会呈递减的趋势，则应选择前期还款较多，后期逐渐减少的方式。对于每月有稳定收入，且有一定存款，不想让自己的生活质量受到影响的人群，一般“等额本息还款法”会比较方便，比较省事省心。

“固定利率”房贷不适合有提前还贷计划购房者

对于因今年频繁加息而走红的“固定利率”房贷，某国有银行个人业务部经理许先生则指出，“固定利率”房贷适合稳健购房者和投资一族，其最大的特点，就是能锁定未来的利率风险，利率不随物价或其他因素的变化而调整。因此，适合那些对升息预期处于上涨周期、想规避升息风险的贷款购房者和希望长期获取稳定租金回报或是以租养贷的购房者。但其不足之处在于期限较短（最长期限仅为10年），对于当前资金实力较弱的购房者来说，因月供数额多、还款压力大而不太适用。另外，其房贷利率略高于浮动利率房贷，银行已经将升息的可能估算到固定利率中了，且提前还款还要收取一定的违约金，因此，不适合有提前还贷计划的购房者，如果在将来，利率水平走低的话，房贷利率固定很可能会多支付一些利息。（杨薇薇）