8月1日是旧版重疾险的大限，保险公司们靠着推出新品"跳"过去了，那我们这些投保人呢

新快报记者 张潇

本期嘉宾信诚人寿广东分公司保险专家中德安联广东分公司保险专家

今年4月，由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(简称《规范》)正式发布实施，并于今年8月1日起正式生效。这也就意味着，8月1日后，旧版的重疾险将全面退市。记者在采访中了解到，不少市民对于重疾险的新规出台有所了解，但对具体细则并不了解。新规对已投保的老保单有何影响？退保投新产品是否合适？升级后的重疾险到底新在哪里？以后该如何投保？对于这些问题，让我们一起到保险专家那里找找答案吧。

老保单的去留

说了不少《规范》出台的利好消息，这样看来，似乎新版的重疾险有诸多优势。那我们手里的老保单可怎么处理啊？

老保单采用新标准

虽然在《规范》中没有对重疾险老保单如何理赔做出硬性规定，但从目前的情况来看，大多数公司都遵循了“有利于客户”原则。也就是说，老保单里的合同条款和新的重疾险规范，哪一个对投保人更有利，理赔时保险公司就按照哪一个进行。不少公司通过发送“客户信”、代理人传达等方式将新理赔原则通知了老客户，如果投保人对此有疑问，或者没有接到相关的通知，还是与自己的保险公司联系一下，以获得准确的消息。

退保再投不划算

重疾险是长期保障，一般要投保10到20年，如果中途退保肯定会有经济损失。以投保两年为例，如果退保可能要损失近三分之二的已缴保费。而且，重疾险是越年轻投保越划算，重新投保时年龄已经增大，费率也会随之增加，这等于间接又增加一笔保费。此外，因为投保重疾险一般都需要体检，历经一段时间的观察期，如果被保险人恰好在退保后、再次投保生效前的那段观察期内患病，那么，将不能得到任何赔偿。而且，若身体状况变差，投保人还要面临保险公司不予承保的风险。

理智对待抢搭末班车

8月1日的大限日趋临近，一些保险公司的旧版重疾险产品在停售前迎来了一波销售高峰，一方面是代理人加紧营销，一方面是消费者担心新重疾险产品“涨价”而抢搭末班车。

对此，保险专家表示，重疾险是一个需要长期投保的产品，投保时必须首先出于自身的保障需要出发。从目前的情况看来，各公司推出的新重疾险产品涨价幅度并不大，部分保险公司的产品基本与原费率持平，涨价的产品也大多增加了新的保障内容。因此，单纯为担心涨价而进行抢购并不明智。不过，也有代理人表示，对于已投保旧版重疾险的客户，可以考虑下自己的保障额度是否足够、是否需要加保。“因为8月1日后，一些老产品再加保都是根据新《规范》的规定。因为《规范》的规定较为宽松，所以公司在受理时的审核可能将更加严格。”

新保险的选择

在《规范》出台后不久，不少保险公司都已经开始着手设计新版的重疾险产品，对于这些升级版的新产品，投保人又该如何选择呢？

看新产品的疾病保障

保险专家建议消费者，对于升级后的重疾险产品，可以首先关注一下产品的保障。

根据《规范》的规定，8月1日后，所有的重疾险产品都必须包含6种核心疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)等。这6种疾病是发病率最高，对被保险人来说也是风险最大的。此外，目前市面上的重疾险基本都在囊括《规范》定义的25种疾病基础上增加了新的病种。投保时，重点看下各公司产品在额外保障疾病方面的差异就可，根据需要选择，不要“贪多”。

注意免除责任

不能“贪多”的同时，当然也不能让自己享受的权益变少。在保险产品中，保险公司都会罗列出“除外责任”。目前，《规范》对于新的重疾险行业标准明确规定了八类除外责任，要求保险公司在重疾险合同中列出的除外责任不得超出这一范围。

投保人、受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害；被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕；被保险人服用、吸食或注射毒品；

被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；

被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；核爆炸、核辐射或核污染；

遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。

投保原则对对碰

虽然新规出台了，但保险专家表示，无论是新版重疾险还是旧版产品，投保的原则是基本一致的。

1.主险VS附加险

目前市场上的重疾险有两种：作为主险单买或者作为附加险与主险一同购买。不过，大多数保险公司推出的还是后者，在终身寿险的基础上，附加重大疾病险。此外，再附加住院医疗保险和住院生活津／补贴保险。这种投保组合搭配是比较常见也比较合适的。这样，在重大疾病确认时可以领到重疾保险金，而住院治疗的医疗护理支出也可得到补偿，即使是万分不幸，救治无效，家属也可以有一点经济上的慰藉。

2.长期保障VS短期保障

从投保费用上看，重疾险产品主要分为两种，一种是均衡保费型的长期险种，一种是自然保费型的短期险种。简单地说，一种是投保期间每年保费相同，一种是期间保费随年龄增长而增长。前一种大多是长期缴费产品，长期保障，而后者多为一年一保的产品。目前，保险公司主推的是前一种产品，大多是连续缴费20年，保障终身。对于重疾险产品来说，年龄越大，发病概率越大，因此，选择产品时应尽量选择保障期长的产品。而对于短期重疾险来说，从目前的产品费率来看，由于过了40岁，短期消费型重疾险的保费提升速度非常快，因此，如果市民需要长期、持续地获得重大疾病保障，从保费的角度长远考虑，长期的储蓄型险种可能更经济。

3.10万元VS20万元

投保重疾险，一般一份的金额是在10万元左右，但大多数保险代理人会建议消费者投保两份。那么，购买多少金额的重疾险才最合适呢？确定重疾险保障额度，最重要的依据是目前患重疾之后所需花费的医疗费用。根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此建议购买10万元到30万元的保额比较合适，当然，这个还要根据投保人自身实际情况而定。每隔三五年，投保者应该对自己的保障做一个回顾和评估，看看是否有必要追加保额，或者根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。一般来说用家庭总收入的10%来购买人寿保险(不含投资类保险)比较合适，而其中一半左右购买重大疾病类保险是比较符合实际需要的。

保险专家建议，在目前医疗水平上，低于10万元的保障额度是偏少的，一旦出现重疾，很难保障需要。因此，对于一般的二十四五岁的年轻人来说，可以先投保10万元左右的重疾险，随着年龄及收入的增加，到30岁以上再考虑将额度提升到20万元-30万元。

最后，购买重疾险的消费者要根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最适合自己的险种和保额。同时，还要考虑到保险公司的服务质量和业务员的专业化程度。消费者在投保前可以多和保险公司沟通，了解各家保险在这些方面的规定。仔细阅读条款，履行如实忠告义务，避免发生索赔时因不理解条款而拒赔的情况。

新版重疾险投保案例演示

A：24岁，女性，有社保，医保，没其他的商业保险，未婚。

保险计划：作为24岁未婚女性，参加工作没多久，可以先完善自己的寿险保障和重大疾病保障及意外保障等。(见附表1)

保障利益:

1、重疾保障：20万39种重疾保障，保障期30年2、终身身故保障：身故时，给付7万3、医疗报销：因意外或疾病住院，最高可报销6000元

4、住院补贴：因意外或疾病住院，按实际的天数给付，每天补贴50元5、意外身故：给付10万6、意外残疾：按10万保额乘以比例7、意外医疗：因意外的原因门诊或住院，对于发生合理的医疗费用，累计给付最高1万元

8、重疾豁免：若被保险人在交费期间因重疾发生赔付，则豁免余下“福星高照”的保费

9、分红，可享受保险公司的经营成果，享受分红B：30岁，男性，有社保，医保，没其他的商业保险。已婚，没有孩子。

保险计划：作为30岁已婚男性，作为家庭经济支柱，应加大身故保障金额和重大疾病保险金额，以防万一自己遭受变故，家庭的经济不受到太大影响。(见附表2)保障利益：1.若被保险人在缴费期内身故可获得24万元的身故保险金，若在缴费期后身故可获得16万元身故保险金。

2.提前给付重大疾病保险金额为12万元，解决因患重大疾病产生的医疗费用；针对10种常见、多发的疾病，若客户的实际情况尚未满足通行的重大疾病保险金的理赔要求，但是符合合同约定的标准，将提前给付基础保险金的15%，帮助客户尽早安排治疗，舒缓其经济压力。

3.缴费期内被保险人确诊有重大疾病，将豁免主合同和附加定期寿险的保险费。

附表 1

产品保额(元)缴费年限(年)

中德安联“福星高照” 7 万30

附加长期重疾(A)20 万30

附加住院费用(B)600030

附加住院补贴 5 份

安顺意外伤害10 万30

附加意外医疗1 万30

附加重疾豁免

总保费 3541.72 元/年

备注：以具体保险合同为准

附表2产品 保额(元) 缴费年限(年)信诚“创未来”丰盈终身寿险(分红型) 6万 20

“及时予”长期疾病保险 12万 20

定期寿险 8万 20

豁免保险费长期重大疾病保险(针对主合同)

豁免保险费长期重大疾病保险(针对定期险)

总保费 5981.3元/年

备注：以具体保险合同为准

华泰新品，稳健投资的选择

今年六月，变幻莫测的股市给热情的股民上了一课。从5月30日财政部调高股票交易印花税开始，原来牛气十足的中国股市出现了巨幅振荡。特别是在今年，虽然年初股市走势良好，但行情反复不定，让不少股民大失所望。在这种情况下，越来越多的人把目光投向基金。毕竟在去年牛市行情中，九成基民都赚到了钱，而且整体收益达到了60%。由于风险更小、更为稳健，基金和基金形式的理财产品，毫无悬念地成了今年人们投资的最佳选择。

华泰财产保险公司于近期推出了“华泰稳健”保险新产品，采用“基金+保险”的新模式，将基金与保险的理财和保障功能完美融合。该款新产品是真正针对用户自身需求的创新，是国内首支“基金+保险”的理财产品，不仅为客户带来投资增值乐趣，还提供了公共交通意外保险保障。

“基金+保险”双重实惠该款准基金产品，在为客户提供证券投资服务，让客户分享资本市场投资收益的同时，也为客户提供等额的公共交通意外保险保障，让客户多得利、多获益。这款“系着安全带的准基金”是一款偏股型产品，秉承华泰“价值优化、稳中求升”的投资原则，同时对股票和固定收益类资产进行投资。

源自专业，投资保证作为国内首家保险机构IPO询价对象，华泰资产管理公司是一家专业、规范，并且拥有出色投资业绩的机构投资者，还是国内首批企业年金基金投资管理人之一，中国保监会批准的唯一一家资产管理产品创新试点单位，为二十多家保险机构提供资产管理服务。华泰稳健的投资原则是：坚持价值投资，力求稳定增长，严格控制风险，追求长远回报。

专家理财，稳健收益华泰资产管理公司投资经理苟开红凭借十余年丰富的投资经验，在2006年负责华泰保险股票投资过程中，深得业内各界好评和投资者的信任。她特别强调：“在组合管理的层面上，我们将精心选择具有长期投资价值的上市公司，分享优质公司成长的果实，提供长期稳定的回报。”

对话保险专家

记者：这部《规范》到底有哪些地方对我们投保人有影响？

保险专家：呵呵，《规范》规范了重疾险产品，这就是对投保人最大的影响。此前，针对重疾险最大的问题在于疾病定义，由此造成了在理赔的时候没有统一标准，存在隐患。这次的《规范》对重大疾病保险产品中最常见的癌症、重大器官移植、急性心肌梗塞等25种疾病定义进行了统一和规范。与旧定义相比，25种重大疾病新定义都有所改变，新的定义在诊断依据和疾病描述方面都更明确。

记者：那是不是意味着以后的重疾险就是保障这25种大病？

保险专家：当然不是。这25种疾病，是最常见、最基本的重症疾病，其中规定了6种核心疾病是每种重疾险都必须保障的，否则不能被称为重疾险或者大病险等。除此之外，各家保险公司还可以自行增加保障疾病的种类。但在重大疾病保险条款和配套宣传材料中，保险公司自行增加的疾病种类，应依序放在《规范》所列疾病之后。同时，保险公司必须对这两类疾病进行区别说明，让消费者在投保前就有一个清楚认识。

记者：这样规定对我们有什么好处？

保险专家：一般来说，重疾险保障的疾病种类越多，保费越高。以往有些保险公司将一种疾病的定义拆为两种，增加保费。现在，25种常见大病的定义都已规范。保险公司自行增加的病种，消费者可以明确知晓，可以通过对比来了解是否需要这些保障。

记者：我自己也投保了重疾险，我确实觉得那些疾病定义的条款太复杂了。

保险专家：的确是这样，所以这次的《规范》将这些疾病定义都统一了，新版重疾险中只要有定义库中的疾病，就必须使用统一的定义。此外《规范》还对除外责任以及重大疾病保险产品涉及的保险术语等方面进行了规范，尽量帮助消费者充分理解每个重疾产品包括的和不包括的责任。避免消费者因看不明白保险公司的条款，进而不知道自己所享有的保障利益，在发生理赔时与保险公司产生纠纷、不能获赔的问题。

记者：以前重疾险惹纠纷，主要是因为很多人发现想要获得重疾险的赔偿，往往要病人到了重疾晚期，也就是所谓的重疾险“保死不保活”。

保险专家：《规范》也针对这一现象做出了一些规定，在理赔方面，今后的重疾险产品出发点有所改变，主要是保障那些危险性很高、但治疗后依然有较高存活率的病。例如过去对肝癌往往是到了晚期、末期才能得到理赔，而今后可能放宽尺度。