俗话说，“不打无准备的仗”。在投资理财这个战场，这样的道理同样适用。而对于个人投资者来说，在进行理财投资之前有三个方面的内容是特别值得注意的。

制定合理理财规划是基础

在理财的过程中最为可惜的情况就是由于没有很好地完成理财规划就盲目操作，当遇到意外情况时，不得不中断既定计划甚至赎回全部投资性资产，一切从头再来。

其实很多投资者往往对自己的资产及配置状况、个人及家庭的日常收支情况、对未来收入的预期、个人的风险承受能力等都没有一个清晰认识，在这种情况下就盲目进行投资，往往无法取得理想的效果。所谓“知己知彼”，才能“百战不殆”嘛。

这个时候，建议投资者不妨参考一下专业理财师的意见。理财师不但会帮助投资者梳理和分析个人及家庭财务状况，而且更重要的是，可以结合市场现况将投资者的各种目标及愿望量化，并在此基础上制定出现实可行的理财方案。

当然，一些独立、主动型的投资者也可以自己学习一些简单的财务分析方法运用于理财规划之中。

着眼整体合理配置资产

接下来的一步，就需要对资产做一个比较合理的配置。

之所以着重强调这一点是由于很多投资者都会在一定时期内出于某种原因盲目配置某一项资产，而并不太考虑整体规划。比如说，一些投资者看到别人投资基金收益很好，就将定期存款都转为基金资产；还有的投资者由于空闲时间相对宽裕，就将家庭的绝大部分资产投入股市，甚至通过银行贷款变相筹措入市资金。

这种做法显然是有问题的。虽然投资需要根据市场状况有所侧重，但理财方案中所确定出的资产配置比例是结合了风险与收益、长期投资与短期效益等多个因素的结果，应当具有相对的稳定性。

其实每一种资产都具有它的特性，比如保险产品的保障功能、定期存款和国债的安全性、货币市场基金的流动性、大多数开放式基金的稳定性以及收益性、股票的高收益与高风险等等，不同的投资者应当根据各种产品的不同特性进行不同的比例配置，以达到综合指标“最优”的效果。

理念与执行力缺一不可

有了良好规划和合理资产配置，投资者还需要秉承良好的理财执行力与长期投资的理念。

一方面，在经过必要的规划确定好理财方案后，投资者要按照既定比例选择具体的投资品种，并适时购买。但值得注意的是，在这一过程中部分投资者会不自觉地对先期规划做出改动，比如单纯配置目前收益好的投资性资产，或是将应当留作应急开销的资金提前提支定期存款来进行投机操作等等。一些重大改动可能使原有方案“面目全非”，在很大程度上影响理财的整体效果，并可能导致不必要的损失发生。

其实，长期投资并赚取“时间价值”是理财的重要理念，同时也是一种平和的心态、一种习惯，甚至是一种更惬意的生活方式，秉承着这样的理念去投资会使理财成为一种乐趣而不是负担，并且将很可能带来意想不到的回报与惊喜。

但由于一些投资者经验相对有限，加之我国资本市场发展历史很短且尚不成熟等多种原因，使得这些理念并不能得到很好的贯彻，投资者更容易接受“高抛低吸”“快进快出”等操作模式。那些每天关注价格变化的投资者，总是抱着“高抛低吸”的愿望、承担着并不低廉的成本频繁地进行买卖，与市场过于“亲密”的他们常常无法保持理性的头脑去进行操作，也经常为了自己的冲动而懊恼不已。因此，建议投资者秉承良好的理财执行力，选取固定的时间（比如年终）或市场、个人状况发生重大改变时再对理财方案进行相应调整。

当然，投资者也可以为自己预留出小部分资金以满足“操作的冲动”，而类似子女教育、养老金筹措等理财目标，还是需要长期投资来实现。相信一段时期后，投资者会通过自己切身的体验对不同策略做出判断，并找出真正适合自己的理财方式。

■ 小贴士

目前还有很多投资领域并不对个人投资者开放，或个人参与投资的成本很高而收益的不确定性很大，因此可以选择一些银行理财产品来间接参与这些领域的投资。此外，股票、基金投资等都与A股市场的状况密切相连，单纯配置此类资产就很容易出现“一荣俱荣、一损俱损”的状况，而银行理财产品会投资一些与A股市场相关性比较低的领域，比如H股、海外共同基金、农产品( 21.90,0.00,0.00%)期货、外汇市场等等，这都会在一定程度上起到分散风险的作用。

□牛莙 交行万柳支行高端个人投资理财师