文/信诚人寿保险有限公司首席执行官 谢观兴

“股市和基金异常火暴，保险是否受到冲击，保险又扮演着什么样的角色？”这是最近以来很多人不断抛给我的问题。

投身保险行业28年，从一线代理人到现在，我也曾经历在多个投资产品中选择的茫然。但是现在我可以坚定地说，保险和股市并不矛盾。如果你有一百块钱，你完全可以拿出九十块去投资，但是剩下十块钱一定要用来防范风险。这就好比一场精彩纷呈的足球比赛，前锋固然重要，但是你能说，我们不要守门员吗？而让人们对保险产生种种误解的原因之一，是很多人尚不清楚保险的真正含义。

保险改变了我对人生的看法

今天在国内老百姓买保险的意识是不够正确的。很多老百姓买保险还是当作一种投资产品来看待，与股票或基金去比年收益率。这一点我在很多场合说过很多次。一间保险公司干的就是老本行，做的就是保障性的产品，卖的就是保障性的产品。保险在一个家庭扮演的角色，是充满了爱心和责任的。对于家庭中的“顶梁柱”而言，他应该考虑到，当出现风险时，家人如何生活下去？孩子靠什么继续攻读学业？通过保险体现一个人对家庭的爱与责任，才是保险的真正含义。

我是在马来西亚空军当培训长官时开始销售保险的。坦白的说，初衷是希望多赚些钱补贴家用。但是后来，我的观念发生巨大改变。让我的观念发生转变的是身边很多真实的事情：26年前，我曾三次拜访，说服了一位货车司机买了一份5万元保额的保险，后来他因意外身故，留下没有工作的太太和4个都不超过7岁的孩子。当我把支票交给他太太时，他们抱住我痛哭。

还有一件事我从来没有跟朋友说过，因为我很怕回忆起当年的惨状：一次我观看空军飞行表演，两个飞行员在飞机俯冲时突然失误，飞机直直地栽到了地面，瞬间成为一个火球。两位飞行员的太太当场就昏了过去，我永远也忘不了把保险赔偿金送给她们时，她们那痛苦欲绝的表情。

这些事震撼着我：只有心中装着风险的人，才能坦然面对生活。如果一个人成立家庭的时候，不能把风险和如何应对风险的办法考虑进去的话，不管他说有多爱这个家庭，对这个家庭多么负责，那都是空话。这是一个价值观、道德观的问题。

保险与投资：家庭年收入比例1：9

很多人也会问我，履行对家庭的爱和责任的方法和途径是有很多。比如说给家人留几套房子，或者通过买股票基金赚很多钱，为什么一定要买保险？

我不反对做多种投资。但是除非你有足够的时间，除非有人能保证你有这个时间去做资金的积累，否则风险依旧存在。即便你现在已经有上千万元的家产，你可能不需要购买保险。但是你也要注意，为了防范风险的钱是一笔不能动的钱，不能拿去投资，因为会亏，就不能保障了；如果你不去动这个钱，那你同样是买了另外一种形式的保险。

所以说，保险这个行业是代表着爱，代表着责任。在一个家庭里面是有着爱，有着责任，当有爱有责任存在的时候，那就是有保险的存在。所以我们其实是在经营着一份爱，在经营着一份责任。如果能够理解到这一点的时候，当面对我们是一份爱、对家庭的一份责任的时候，就不应该跟这市场上的所谓投资或其他的挂钩了。你有多余的钱，你肯定可以去投资，你也应该去投资，但是我们应该尽的一份责任，对家庭里面的责任，对这家庭里面应该尽的爱，这不能够马虎，不能够推卸。所以，如果能够让老百姓明白到这一点，虽然股市很红火，也不会对保险有什么冲击。我希望大家理解这点，一个人，要去履行你应该对家庭里面所应该给予他们的爱和责任，一定要做。

正是基于对保险实质的认识，国际保险业通常认为，一个家庭一般会拿出家庭年收入的10%---15%为家人购买保险，其余的资产则可能分配在储蓄、股票、基金等其他理财产品中，这样即提供了家庭的应有保障，又促进了资产的保值增值。

发达国家缘何人均保单超5张？

许多发达国家的居民能炒全球的股票、基金，能选择的投资产品有上千、上万种，但保险在他们的投资中仍必不可少。根据麦肯锡的调查报告，日本人均保单在5张以上。欧美一些国家人均保单数甚至超过十张，西方国家人均直接保费缴纳额每年高达3000美元以上。在中国，即便是经济发达的北京，人均保单数仅为0.6张，人均直接保费缴纳额仅为27美元，折合下来每个人投保仅为200元人民币，不足西方国家的十分之一。

可能有人会问，国外许多人均买5张以上保单，都用来做什么呢？我可以用我的经历告诉大家是怎么回事。我是马来西亚人，25岁时我大学毕业，当时的收入比较低，带着“如果我出了意外，谁来赡养我的父母”的疑问，我用“最少的钱买最大的保障”购买了一份意外险和一份定期寿险，受益人是父母。两年后，我结婚了，基于对新婚妻子的责任，加上赚的钱也多了一些，我又买了一份兼有储蓄和保障成分的终身寿险，受益人是妻子。当第一个孩子出世后，我又加保了终身寿险和意外险。成家总要置业，买了房子之后，针对贷款的额度，我购买了房贷保险，这份保险的作用是，万一自己发生意外，保险公司可以替自己支付剩余未还的贷款。当孩子4岁时，我也为孩子购买了教育金保险；同时，又为妻子购买了专门针对女性的重大疾病险……就这样，从25岁到现在我共购买了10份保险。

我的这些保单，在人生的不同阶段带给我不同的功用：对妻子的关心，给孩子的教育金。过几年我将会退休，届时保险必将满足我一部分的退休需求，再加上我个人的储蓄，购买股票、基金的分红，这些资金完全可以让我安度晚年，享受财务自由带给全家的稳定和踏实。事实上，我购买的这些保险，不仅体现了我人生中不同阶段的保障需求，也体现了我对家庭的爱和责任。

我曾看过瑞士再保险发布的一份调查报告，在人均GDP达到3500到5000美元时，该地区的保险业将进入快速发展阶段，将进入对保险需求的旺盛期，目前北京的人均GDP已经达到这一水平。我想除了经济实力的提升让人们更关注家庭保障外，更为关键的因素仍是：你是否意识到保险对家庭的爱与责任？