以前很多人都认为，家庭积累财富一靠健康，二靠力拼，三靠省钱。随着经济的发展和理财意识的提高，越来越多的人知道，家庭理财的首要基点就是保险。只有保险才能实现稳健的现金流管理，才能保证家庭生活的幸福平安

记者 徐静

一、无理财行为

家庭财务状况：李先生今年30岁，拥有一家小型广告公司。公司目前处于起步阶段，发展势头良好，但是收入较不稳定，平均年收入10万元。李太太，在一家外企工作，年收入在6万元左右。两人有一个3岁的女儿。

另外，李先生夫妇还有老人需要赡养，开销比较大，平均每个月开销为4000元。拥有两套住房，市值大约在250万。其中一套出租，月租金收入在2000元左右，与每个月的房贷相当。手头有银行存款5万元，因为工作较忙，基本没有理财意识。

需求分析：李先生家庭的收支比例处于健康状态，而且目前正是家庭投资理财———资产保值、增值的黄金阶段。但因为李先生将其中的大部分留在公司运转，另外，两人都是独生子女，赡养老人负担较大，孩子也较小，以后还需要大笔的教育金投入。所以保证家庭收支稳定是实现家庭理财目标的关键。

二、李先生需全面保障

家庭理财的首要基点就是保险，而保险是家庭之舟在生活的风风雨雨中稳定前行的安全阀。作为家庭核心成员李先生由于自己开公司，缺乏基本的社保，加上工作压力大，需要高额、全面保障疾病和意外伤害的风险，以确保其本人和家庭生活质量有所保障。

保单特色：集养老、意外伤残、意外门诊、住院、手术费、津贴、身故于一体；分红增值享受。

保障利益：

养老保障：60周岁可一次性从保险公司领取10万元做为养老金。

意外伤残：享受残疾、烧烫伤保险金。

意外伤害医药费保险金：同一意外事故发生起180天内的医院必要治疗，最高以2000元为限。

住院、手术费、津贴保障：

住院费用补偿金：同一次住院费用补偿最高为2000元。

手术费补偿金：同一次手术补偿最高为2000元。

住院津贴保险金＝(实际住院天数-3天)×20元/天。

重病监护津贴保险金＝实际入住天数×20元/天。

身故保障：10万元-20万元；分红利益：按照公司经营水平分红，分红数额不确定；年度红利：增加基本保额，增加部分继续参与以后各年度的红利计算；终了红利：在合同终止时以现金方式给付。

专业理财顾问认为，若单论收益率，分红保险在牛市中的确不能与股票、股票型基金等投资工具相比，但由于其风险极低、长期回报稳定的特点，即便在大牛市下，也可成为家庭理财“篮子”中不可或缺的一个产品。李先生自我创业，工作较忙，缺乏理财的专业知识，也无暇投资股票。分红险是个不错的选择。

三、李太太宜投女性保险

李太太拥有基本的社保，最大风险来自她个人身体状况。有调查显示，生活方式的日益西方化、不合理的饮食习惯、环境类雌激素的频繁接触、体育锻炼的缺乏、肥胖、烟草污染等肿瘤相关危险因素的暴露水平增高。这些因素直接或间接导致了中青年女性体内雌激素水平上升，女性特有的肿瘤发病率增高。在上海，40-59岁女性是乳腺癌、卵巢癌的高发人群。而开放的性观念则导致了部分女性的性生活紊乱，感染人乳头状瘤病毒(HPV)的危险性增加，导致了沪上30-49岁女性子宫颈癌发病率高于其他年龄段的女性。

改变诸多不健康的生活方式，提高对自身健康的关注程度，是对抗女性健康“杀手”的关键。同时，为了预防重大疾病而给自己带来的财务负担，可以事先做好规划，以解除后顾之忧。购买专为女性设计的健康保险是一条行之有效的方法。比如，国泰人寿提供的珍爱女性保险计划，除了提供一般的身故保障、残疾关怀保险金以及生存给付外，还特别涵盖了女性疾病的保险责任。

我们建议李太太投保10万元的国泰珍爱女性保险计划B款，20年交费，年交保费3170元。

她将得到如下的保障利益：

1、身故及第一残疾保险金：若王女士不幸身故，可获得10万元的身故保障。

2、敬老保险金：若王女士生存至80周岁，则给付3万元的敬老保险金，同时身故保险金降为7万。

3、满期保险金：若王女士晚年生活幸福，长寿至88周岁仍生存，则可以获得7万元的满期保险金。

4、生命末期保险金：王女士被确诊符合生命末期状态，可获得5万元的提前给付，用于维护生命末期的尊严。

5、保险期间内，若王女士不幸罹患乳房癌症及肿瘤、子宫及其附件组织癌症及肿瘤、系统性红斑狼疮、类风湿性关节炎等女性疾病并接受手术治疗，则可以得到15%~50%不等，即15000~50000元的手术医疗保险金。如不幸意外烧伤，于医院接受整形手术，则可获得意外整形手术保险金15000元。

四、为孩子买教育保险

在这个望子成龙、望女成凤的时代，孩子的保险也必将被全家人关注。孩子是家庭的希望。越来越多的家庭已经开始利用保险计划来缓解教育费用给家庭带来的经济压力，提早为孩子计划未来。专家介绍，孩子越小越适合通过教育保险来规划孩子的教育金。李先生的孩子现在3岁是最适合采用教育保险来做教育规划。待孩子小学4年级以后，可采用教育保险＋教育储蓄的方式。

推荐新华人寿的成长阳光少儿两全保险(分红型)。宝宝：3岁；交费期：17周岁；年交保费：7300元；保额：41440元。

保险规划组合建议：对于家庭，我们每个人都有不可推卸的责任。除了保障自己的健康，如果有银行贷款，可以把贷款额加到意外险保额上去。这样万一遇到不幸，就不会给家庭留下任何负担。年缴保费最好控制在年收入的10%-15%。偏好资金安全、或是工作繁忙，无暇打理资金的客户，可以购买一些投资类的保险产品，如万能保险、投连保险、分红保险，这时，年缴保费可以控制在年收入的15%-20%。

另外需要注意的是，尽管孩子是家庭的希望，但是在做保险规划时，还是先考虑大人(家庭主要收入来源)，如若在资金充沛前提下，再给孩子买一些教育保险、医疗保险。