50岁以上人群买保险时谨防“保费倒挂”

2012年10月25日16:58 | 中国发展门户网 www.chinagate.cn | 给编辑写信字号：T|T

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在刚刚过去的重阳节，老人养老金问题又成为了社会关注的焦点，不少年轻市民也萌生了为日渐年长的父母额外增添一份保障的念头。当你为表孝心为父母购买保险时，你是否知道，这份保障可能已经遭遇了“保费倒挂”？

市民李虹最近就遭遇这个问题，上个月，她想为58岁的父亲购买一份寿险，但一位从事金融工作的朋友并不赞同她的做法。“朋友告诉我，我现在为父亲购买寿险，会亏本的，这是怎么回事？”

事实上，50岁以上的老年人投保，和普通市民购买保险不同。由于保费与风险程度呈正比，老年人年龄越大，死亡的风险越大，自然其包含身故保障功能的养老险种的保费也就越高。

以一份带身故保障的寿险为例，如果为年迈的父母购买一份养老险，每年缴纳5000元，缴纳10年保费总额为5万元，但是最后仅能获得保险公司4万元的给付，这就属于“保费倒挂”。这样的情况从表面看来，所交纳的保费总额大于获得的各项保障及收益总和，显然是亏本的。

“可我确实又想给父亲的退休生活增添一点保障，该怎么办呢？”李虹的担忧，也印证了不少年轻人士的想法。业内保险人士则认为，要避免老年人投保时出现“保费倒挂”，除了早为父母做规划，还可以避免为父母投保寿险改投其他险种。

比如，为自己投保一份相应年限的生死两全寿险，却将受益人指定为父母。那么该保险到期之后，保险金就可以作为父母年老之后的养老金，保险费用却并不会增加。如果想直接为父母投保，其实除了寿险、大病险等保障型保险，还可以考虑储蓄性保险或带分红的险种，既能强制性储蓄使资金不贬值，又有保险的作用。

业内人士表示，“保费倒挂”一般多出现在年龄较大人群(50岁以上)购买重疾或年金保险时，在交费期满的话，发生保险事故，保险公司赔付的钱比所交的保费少。在为老人家投保时，要避免盲目心态慎重考虑，以免日后导致退保，使资金有所损失。

“保费倒挂”现象从收益的角度，这种结果是不划算，但也有保险规划师认为，保险保障的是不确定的未来，应以保障功能为主并无划不划算一说。