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银行卡未离身被盗刷 谁该为克隆卡埋单
关键词： 克隆卡 银行卡犯罪 盗刷 克隆银行卡 银监局 作案 报案
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卡没丢巨款“飞”了
谁该为“克隆卡”盗刷埋单？
卡未离身，596万元巨款不翼而飞。广州商人朱女士做梦都没想到，近两年来不断见诸报端的噩梦，竟会降临到自己身上。
来自广东省银监、公安部门的信息显示，2011年以来，克隆银行卡盗取存款已成为一大经济犯罪类型，已形成从生产销售侧录设备、窃取信息、制作伪卡到套现的黑色产业链。值得关注的是，当前盗刷普遍遭遇举证难，谁该为“克隆卡”盗刷埋单？
“穿越时空”：银行卡频频被盗刷
“当时我感觉到了什么叫做‘魂飞魄散’。”受害人朱女士说。
7月中旬，朱女士到银行ATM机取现，连续两次操作均未成功。朱女士以为是ATM机出现故障，当时手机正好没电。等回到家充电开机后，接连收到来自发卡银行的7条短信，显示其名下2张银行借记卡从POS机刷卡消费了596万元。这是近年来广州地区被盗刷数额最大的克隆银行卡案件。
广东省银监局、广州市公安局经侦支队接到朱女士报案后，银联立即冻结相关账户，迅速锁定克隆卡盗刷地点——广州市个体工商户胡某在“总统数码港”的商铺安装的POS机。警方后抓获犯罪嫌疑人8人，缴回涉案银行卡15张，损失资金全部堵截。
广东省银监局的数据显示，2011年，工农建中四家国有银行广东省分行涉及克隆银行卡的投诉达1280件，涉及金额2919万元。与2010年相比分别增长9倍和5.7倍；2012年仍呈高发态势。
广州市公安局经侦支队有关负责人介绍，广州市经济犯罪发案量最高的就是银行卡犯罪。其中，克隆银行卡犯罪去年315宗，是2010年的近4倍。克隆卡犯罪的作案手法并不复杂，一是卡被复制，二是密码被窃取。目前国内通用的银行磁条卡，由于技术落后、几秒钟即可复制，大多数国家陆续淘汰，升级为无法复制的芯片IC卡。
在特约商户的POS机上，特别是高档餐饮、酒店、娱乐场所以及房地产售楼部等大额交易场所，也会出现“内鬼”作案。甚至有不法分子专门培训，根据持卡人在密码器键盘操作的姿势动作，推测还原密码。
“从把信息输入电脑，到重新写入一张磁条卡，只需几十秒钟。”办案人员说，而读卡器等设备在网上或电子市场都可轻易买到，一整套设备只需8000多元。
防交易风险：安全性更高的IC卡为何推广难？
广东省银监局的调查显示，磁条卡技术门槛低，而芯片IC卡目前没有任何复制手段。欧美、东南亚国家和台湾地区都已陆续完成IC卡改造，我国大陆仍是克隆卡犯罪的多发地。
根据银监会和中国银联等文件，我国将在2015年以前普及芯片卡。但是，调查发现，尽管一些银行称正在积极推广IC卡，但在银行营业厅，很少见到实质性行动。
“由于生意往来账款数额比较大，我特别跟银行客户经理提到克隆卡问题，对方只是强调说白金卡是最高级别VIP，‘有先进侦测系统’，但就是不推广IC卡。”广州市民刘女士说。
中国银联有关人士说，目前全国发行的银行卡约有31亿张，一张IC卡制作成本30元左右。即使一半是“休眠卡”持卡人自动放弃，也涉及费用五六百亿元。“国家规定，换卡不能收工本费，这笔费用由银行承担。这笔钱分摊到几十家银行，应当成本减少很多。”
一位国有银行内部人士告诉记者，在更换IC卡问题上，因为前期的改造成本高、技术难度相对较大，所以银行普遍存在“搭便车”的想法，指望别人先做。
盗刷遭遇举证难，密码泄露谁之责？
广州的邱女士前不久因信用卡被盗刷，向公安机关报案。多方证据显示，在澳门消费的是一名香港居民。法院经审理判决，银行与邱女士各承担50%的损失。理由是银行接受了非法复制的银行卡交易，未尽到谨慎审查义务；而邱女士没有保管好密码，没有证据证明密码是由于银行原因泄露的。
广东省高级人民法院向记者提供的资料显示，克隆卡盗刷案的争议焦点多数集中在密码泄露的责任上。由于持卡人很难证明密码泄露不是自己的责任，在法院判决中经常得不到支持，合法权益难以得到保障。
“当前的司法判决中存在天平倾向于银行的现象，”中山大学法学院教授张民安说，“当前克隆卡犯罪情况猖獗。根据侵权法，银行有责任采取措施保护用户的财产安全。”