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三大行外币利率2年来首降 资产外币化现象加剧
关键词： 外币理财 理财产品 外币业务 股份制银行 外资行 外资银行 央行
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继今年以来人民币存款利率两次调降之后，最近四大行中的三家又相继调降了外币存款利率，为两年来首次发生。而在更早前，部分外资银行也结束了持续时间长达数月的外币高息吸储举措，悄然将外币存款利率调降。有关专家表示，现在人民币升值的步伐有所放缓，央行两次降息之后人民币存款的吸引力也有所下降，许多企业和个人又开始倾向于持有外币，外币存款激增而贷款乏力，银行选择下调外汇存款利率以降低利息成本。
资产外币化现象加剧
央行日前发布的数据显示，受到人民币贬值的影响，今年前7个月我国外币存款累计增加2663亿美元，这一增量是去年同期的12倍之多。截至7月末，金融机构外币存款余额达4124亿美元，同比增长66.5%；而外币贷款余额5834亿美元，同比增长16.2%。仅7月，金融机构就增加了73亿美元的外币存款，当月外币贷款仅增12亿美元。
该数字的背后，显现出当前企业和居民存款及资产外币化的新动向。记者在采访中了解到，受人民币持续贬值、美元反弹走强等因素影响，今年以来一些外贸企业结售汇的意愿明显下降，又开始倾向于持有外币。同时，一些有条件的居民也加强了购入美元的行为，进行家庭资产的重组。
在贸易下滑、外币贷款需求不足的情况下，银行手中的外币就成为了其烫手山芋。
三大行下调外币存款利率
2010年6月，国内启动二次汇改后，人民币汇率踏上升值征程，企业和居民都将手中的外汇及时换成人民币。市场上外币供需失衡，银行为吸引外币存款，陆续上调外币存款利率。如今，由于外汇存款增加太快而贷款乏力，工行和农行上周宣布大幅度下调外币存款利率，而本次下调外币存款利率则是2年来首降。
从工行、农行发布的新的小额外币存款利率表来看，欧元的调息幅度最大。工行和农行均将欧元的7天通知存款利率从此前的0.15%降至0.01%，下调幅度高达14倍；活期也从0.1%调至0.01%，下降9倍；其余各期限利率，最高的2年期也仅为0.75%，均未超过1%。
至于持有量最大的美元各期限存款利率也均有调整，工行、农行均将活期和7天通知存款利率从此前的0.10%下调至0.05%，下降一半；其余的各种期限存款利率均有不同程度下调，幅度在25%到33%之间：如3个月从0.4%调至0.3%，6个月从0.75%到0.50%，1年期从1%到0.8%，2年期从1.2%到0.8%。
相比之下，两家银行对港币的存款利率调幅相对较小，仅对活期和7天通知存款利率从0.02%调至0.01%，下调一半；而1个月及以上期限利率，均未作变动。
此外，建行7月中旬也曾下调过7天通知存款、1个月的欧元存款利率。如今，这股外币存款利率的下调风潮正在蔓延。据《沈阳晚报》报道，某商业银行内部人士近日向其透露，该行外币业务正面临付息压力，近期可能对部分币种利率进行调整。
外资行悄然调降外利率
实际上，早从7月份开始，各外资银行就开始纷纷下调外币存款利率。目前，外资行美元一年期、13个月定存利率已普遍降至3%，一年期澳元存款利率最低回落到1.58%。而在今年早些时候，多家外资银行还推出了“限时美元优惠，最高可达3倍利率优惠”等方式来吸收外币存款。
由于近期全球不少央行降息，加上目前欧元区经济可能面临更大的下行风险、美国经济复苏势头似乎也有所减弱，外资行对美元定存优惠利率的“进一步下调”预期较大。如汇丰银行也在8月21日对部分外币存款进行调息，但除活期利率与工行、农行保持一致外，其余各期限利率均要高出0.05到0.25个百分点。其中3个月和2年期高出0.2个百分点，6个月高出0.25个百分点；而港币和欧元等币种的各期限利率，则普遍低于中资行。
由此看来，部分“风光一时”的外资银行，如今的外币存款利率，已没有当初那么具有优势。仔细比较可以发现，外资行的短期美元存款利率普遍高于中资行，港币和欧元等币种的各期限利率普遍低于中资行。
投资建议
外币存款及时锁定现有利率
市场普遍认为，由于欧元、美元等外币汇率变化大，市民为了规避汇率风险，选择做定存等纯存款业务的客户其实非常少，下调利息后对外币储户的影响是有限的。不过，在外币存款的付息压力下，接下来或许会有更多银行“跟风”下调外币存款利率。如果市民近期需要做外币存款的话，应及时锁定现有利率。此外，需根据自身存款期限需求的不同，选择最优惠的银行。
记者对比发现，目前股份制银行和城商行的美元、欧元和港币存款利率普遍比较高。以一年期存款为例，中小股份制银行的美元利率多数为1.25%，最高的达到1.5%，比四大行中最低的高出0.7个百分点。中小股份制银行的欧元利率多数为1.25%，比四大行中最低的高出0.55个百分点。股份制银行的港币利率大多为0.75%或0.8%，与四大行相差不大，但有的城商行为1%，而最高的一家股份制银行则报出了1.25%。可见，中小股份制银行中这三种外币一年期存款的最高利率与四大行中的最低利率相比，都高出了七八成。
记者从银率网也了解到，外币理财产品收益率下调如今已经成为趋势。以欧元、美元等外币理财产品为例，年初时农行的欧元理财产品年化收益率还能达到3%左右，而如今大约在1%左右。对市民来说，如果手中持有欧元建议趁早购买，而不应该等待下一轮调低收益率后再购买。