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该不该买“涉水险” 险企尚缺明确说明
关键词： 车损险 检查发动机 车内饰 发动机进水 免责条款 车主 涉水险
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(图片来源：资料图)
“达维”已过，台风黄色预警信号和风暴潮警报也已解除，但暴雨给人们造成的阴影恐怕一时难以消除，上个月临沂暴雨变水城的险境和北京暴雨之痛都还未曾消退。
在这一场场暴雨过后，涉水险这样一个发生概率较低的险种，一时成了车主们关注的焦点，原因是多家保险公司对其仍设置了一个免赔条款：被水浸没后，对于车主强行二次启动发动机而造成的损失，保险公司将不予赔偿。
5日，山东财经大学保险学院保险精算研究所所长、导报特约评论员吕志勇在接受经济导报记者采访时说：“暴雨本来就是小概率事件，而且还有免责条款的存在，如发动机进水后导致的发动机损坏不赔付，所以购买涉水险的概率较低。”
但他认为，保险公司在售卖保险时，应将需要额外购买涉水附加险进行说明，承保范围应明确，免责条款也要进行解释提醒，这样消费者可根据自身的需求来购买，从而减少信息不对称以及道德风险的存在。
涉水险热销
吕志勇说：“车损险中包括碰撞险和非碰撞险，就是说涉水险也包含在内，但是有些免责条款需要注意。”
太平洋财险山东分公司市场部总经理陈杰明接受导报记者采访时说，因发动机进水而导致的损失，最为常见的车损险是不负责赔偿的，这需要购买额外的附加险，即涉水损失险或者发动机特别损失险，俗称“涉水险”。
“暴雨过后，故障主要集中在熄火和车辆被淹被泡上，大多数故障车都有发动机进水的问题。如果车身被泡，里面的座椅等部件可以走车损险，但发动机毁坏就涉及到涉水险的问题。”中华联合保险有限公司济南中心支公司理赔经理陈强告诉导报记者。
据悉，2012年1月到6月，平安保险公司在北京地区仅有8.38%的车损险客户投保了涉水险。从7月21日起截至7月29日，平安财险客户投保的投保率就直线上升，高达50%。
“暴雨之后，购买涉水险的客户确实有所增多。”陈杰明表示。
吕志勇分析称，由于涉水险发生的概率不同，不同的地区投保率不同，如广东等南方地区涉水险的投保率高于北方一些干燥的地区。
险企应有明确说明
陈杰明介绍，保险公司在车损险保障范围内，承担因暴雨责任导致的车身、车内饰、车上电子元器件等各方面损失，以及发动机进水后对发动机的拆装、清洗、换油等费用；在涉水险保障范围内，保险公司承担因水淹、涉水行驶、在水中启动导致发动机损坏的相应损失。
“在济南2008年的‘7·18’大雨之后我就买过涉水险，因为也不贵，我这10万多点的车也就几十块钱。可是后来发现进水熄火后的二次发动导致的发动机损坏是不赔偿的，而车身被泡，里面的座椅、电子显示屏进水等都可以走车损险，所以觉得买不买都没什么意义，就取消了。今年的暴雨这么多，我没买涉水险，还是挺担心的。”车主董书燕对导报记者说。
据了解，通常一些保险公司会把进水熄火以后的二次发动作为涉水险的免责条款，车主投保涉水险后，相关规定还需附加不计免赔险，否则每次赔偿均实行20%的免赔率。
“各保险公司的承保范围都不一样，所以消费者购买前一定要了解清楚。”吕志勇认为，涉水险如果是附加险，消费者可以根据自身风险需要选择是否投保，保险公司在售卖保险时应将涉水附加险的承保范围进行明确的说明，免责条款也要进行解释提醒，保证消费者的知情权。
暴雨行驶需注意
陈强提醒，车主在遭遇暴雨天气时，不要贸然涉水行驶，暴雨过后，也不要贸然进入积水路段行车。另外，一旦车辆在暴雨中涉水行驶时熄火，千万不要再次启动发动机。二次启动车辆，可能会造成车辆损失扩大。
他还说：“不了解积水深度不要轻易地让汽车涉水。如果是很浅的水域，最好低速均衡加油安全驶过。当水淹没高度达到车轮半径时，可将排气管通过软管抬高，同时采用挂抵挡、少加油、慢而匀速行驶的方法通过，尽量避免让水进入排气管。”
据了解，车辆被淹后，要检查发动机气缸是否进水。可将发动机火花塞全部拆下，用手摇动曲轴，如果气缸内有水则火花塞孔处有水喷出。转动曲轴时如有阻力，不要强行转动，要查明原因，排除故障。还要将发动机油尺提出，查看油尺上润滑油颜色，是乳白色或有水就要放掉润滑油，清洗发动机，更换新润滑油。
陈杰明也表示，在车辆进水后，可拨打保险公司的热线，咨询施救措施等。他说，“出现发动机涉水损坏的情况，公司会根据发动机的实际损坏情况进行定损，当不能修复或修复的价钱与更换的价钱相差无几时，会考虑更换新的。”