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7·21暴雨后一个车主的理赔路:保险合同自相矛盾
关键词： 暴雨 保险合同 车主 理赔 4S店 涉水 定损 保险责任
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在打了近100个电话以后，刘晓爽终于打通了中国人保的热线电话，为自己在“7·21”北京暴雨中受损的小汽车拿到了报案单号。
“我从7月21日晚上开始打，一直打到第二天下午两三点才打通。”刘晓爽说。
这只是理赔的一个开始，十多天过去了，他仍然在等待悬而未决的理赔消息。若发动机损坏，未购买“涉水险”是否能获保险公司全赔也是一个问号。
理赔一波三折
刘晓爽家住北京市房山区周口店镇。7月21日晚上，暴雨、山洪从周口店肆虐而过，刘晓爽家也没能幸免。好在他家地处丘陵，距山区稍有距离，受灾不严重，只是墙塌了，屋里进水，家具被泡。
停在门口辅路上的黑色索纳塔，也遭遇水淹。从18时到23时，洪水淹没至方向盘。泡了5个小时后，水位方退至汽车轮胎中位线附近。
5个小时的浸泡，让刘晓爽的车遭了殃。车里里外外都是泥，音控台、CD操控台、电动后视镜等元件不少遭到了破坏，发动机进水并极有可能已损坏。
他当即打电话给房山区长阳镇的4S店，得到的指示是：不要动，以便于定损；立即拨打人保服务电话，拿报案号。
在反复拨打之后，刘晓爽终于接通了人保热线，拿到报案号。随后，他又拨打了4S店修理部电话，请他们把车拖到修理厂。
直到7月23日晚23时，拖车终于姗姗来迟。“他们说要拖车的人太多，所以忙不过来。”刘晓爽说。
他朋友找的拖车公司则坐地起价，“平时起步价两三百元，每公里10元，涨到了起步价500元，每公里要30元。”
车拖走以后，刘晓爽松了口气。“只要拿到保险公司的报案号，车被4S店拖走，我就不用管了，车就交给他们负责了。”
但如何理赔仍然存在问题。7月24日，刘晓爽去4S店询问理赔情况，只得到了模糊的回应。
“一共有500多辆车排在那儿定损、等待理赔，我大概排在中间的位置。”刘晓爽说，“他们不告诉我能不能全保，只说先定损再看。”如今十多天过去，他仍然没有得到任何消息。
全赔仍是问号
据北京保监局发布的消息，截至7月30日24时，在京保险公司共接到因强降雨造成损失的各类报案4.7万件，估损金额约10亿元。其中，机动车辆保险接报案4.2万件，估损金额约3.9亿元。
刘晓爽给自己的车买了全险，一年保费要4000多元。但他并没有买涉水险，能否得到保险公司的全赔，仍是个问号。
这些天，刘晓爽一直在密切关注《中国青年报》的一篇报道：北京一位市民的汽车发动机在暴雨中受损，却被保险公司拒赔，原因在于：一则保险公司也要挣钱；二则此人只买了车损险，没买涉水险，对于发动机受损，保险公司不赔。
这一消息随后引发质疑：保险合同的格式条款“保险责任”一章中，明确写着赔偿项目包括“暴雨”损失。所谓车损险，岂能不包含最严重、最关键的发动机损害的赔偿？可是，保险公司立刻以合同的“免责条款”予以否决：“保险车辆因遭水淹，或涉水行驶，造成发动机损害的”，属于免责范围。
同一家保险公司的格式条款，在“保障责任”条款里规定车损险赔偿包括暴雨损失，而“免责范围”又规定，涉水行驶造成发动机损坏不予赔偿，这样的“自相矛盾”引起了众多车主的质疑。
目前，已有一些利好政策及时出台。在北京保监局指导下，北京保险行业协会协调在京各财产保险公司，就受灾车辆保险理赔事宜作出多项承诺。其中要求各保险公司按照“重合同、守信用”的原则，执行适度宽松的理赔政策，在保险合同范围内“应赔尽赔、足额赔付”。
对于车主关注的发动机受损理赔，上述承诺表示：在附加险“涉水损失险”保障范围内，保险公司承担因水淹、涉水行驶、在水中启动导致发动机损坏的相应损失。
据此承诺，若未购买涉水险，发动机受损是否全赔仍然没有答案。