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快速返还型寿险面临“3年内不得返还”限制
23家保险公司65款产品或遭“停售”
■本报记者 赵晓菲
今年以来，快速返还型寿险产品热销。《证券日报》保险周刊记者从相关渠道了解到，保监会或将出台政策限制此类产品快速返还，首次生存保险金给付或不得早于保单生效后3年。
“去年底，保监会曾经发过征求意见稿，后来没了音讯。”某寿险公司相关工作人员告诉记者。而另一家寿险公司相关高管则预期“今年夏天会有进展，但停售会有一个缓冲期，可能宽限到年底。”
据《证券日报》保险周刊记者不完全统计，目前24家家中资寿险公司(除专业养老保险、健康险公司外)官方网站列出的产品中，3年以内开始返还的返还型保险产品共计65款。除新公司中融人寿外，涉及了所有中资寿险公司。假若政策果真出台，对行业影响或不可小觑。
1年内：12款
据《证券日报》保险周刊不完全统计，24家公司中资寿险公司所有产品中，首次生存保险金给付最快的是犹豫期满后。
这样的产品共有6款，最具代表性的就是今年中国人寿推出的国寿福满一生两全保险(分红型)，其中一大特色便是“即交即领，高额返还”，10天犹豫期满后即可领取首笔关爱金。
还有4款是泰康幸福人生A款终身年金保险(分红型)，某公司红双喜金富贵年金保险(分红型)以及荣享人生养老年金保险(分红型)，被保险人于犹豫期结束的次日、每年保单生效对应日生存，即可领取首笔生存金。另加某富贵全能年金保险(分红型)犹豫期后返还基本保险金额×9%。
百年黄金十年年金保险(分红型)A款首次生存保险金将在签收保险单之日起的第11日给付，其余各次的生存保险金于本合同保单周年日起的第61日给付。
稍晚一些的则有某A公司的鎏金宝两全保险(分红型，2010版)自本合同生效日起满90日且本合同已经过犹豫期，若被保险人仍生存，公司给付首次生存保险金。
与上述鎏金宝两全保险(分红型，2010版)首次给付时间一样的还有该公司经代渠道销售的童鑫锁两全保险(分红型)产品以及正德人寿的正德龙鑫年金保险(分红型)产品。
而嘉禾聚宝盆保险理财计划和嘉禾福星高照理财计划，首次给付时间则是合同生效100日且保单已过犹豫期时给付。
1年后：34款
首次生存金给付为一年后的产品则有34款。
包括新华人寿的至尊荣御年金保险(分红型)，交费期满的下个保单生效对应日开始。
泰康人寿的泰康盛世人生B款年金保险(分红型)、泰康金满仓B款年金保险(分红型)、安享晚年养老计划、泰康祥云永泰养老年金计划、泰康财富人生终身年金保险(分红型)5款产品，在每一年的年生效对应日给付生存保险金。
某B公司的福寿连连两全(分红)、财富定投两全、黄金十年2008、盈盛两全保险D款(分红型)、祥瑞年金保险(分红型)、财富成长一号、财富成长二号7款产品一年后开始返还。
某C公司的大富翁两全保险(分红型)、财富年年两全保险等3款产品于合同生效之日起每满1个保单年度时仍生存，给付生存保险金。
某D公司则有养老定投增值年金保险计划、至尊宝年金保险(分红型)2款自合同生效满一年的保单周年日开始，若被保险人每年到达保单周年日仍生存，每年按给付生存年金。国华人寿的国华华运年年两全保险(分红型)A款、国华华润年年两全型保险(分红型)A款2款产品每个保单周年日给付生存保险金。
长城人寿的长城金玉年金保险、裕满人生两全保险(分红型)2款产品自第一个保险单周年日给付生存保险金。
嘉禾人寿的嘉禾鼎盛2888两全保险(分红型)、嘉禾稳得利两全保险(分红型)2款产品自第2个保单年度开始给付生存金。
安邦人寿的安邦价值增长999号年金保险(分红型)A款、安邦价值增长999号年金保险(分红型)B款条款每年在本主险合同的保单周年日按下列规定向被保险人给付生存年金。
另外，民生人寿的民生富贵盈门两全保险B款(万能型)，中邮人寿的中邮绵绵寿2号、华夏人寿的华夏聚宝盆两全保险(分红型)、幸福人寿的幸福祥利两全保险(分红型)、信泰人寿的信泰爱满溢两全保险(分红型)、英大人寿的英大金元宝C款两全保险(分红型)、正德人寿的正德龙腾年金保险(分红型)条款、百年人寿的百年富富有余年金保险(分红型高端版)等8家公司8款产品自首个保单周年日或者第二个保单年度开始给付生存金。
2年后：19款
剩下的是2年后开始返还，共计19款
包括某E公司的红福宝两全保险(分红型)和红福多两全保险(分红型)2款，如被保险人生存，自合同生效日起，每经过2个保单年度给付一次生存保险金。
幸福人寿的幸福富利人生两全保险(分红型)、幸福双喜盈门两全保险(分红型)、幸福康福宝健康保障计划、幸福康福宝健康保障计划(B款)4款产品均是自本主险合同生效后的第二个保险单周年日起给付。
英大人寿的英大元盛两全保险(分红型)、英大金元宝B款两全保险(分红型)、英大金元宝A款两全保险(分红型)，3款产品均是如果被保险人在自本合同生效之日起每满二个保险单年度的保险单周年日仍生存，公司给付祝福保险金。
长城人寿的长城鸿金宝年金保险(分红型)、长城爱相随年金保险2款产品均自第二个保险单周年日起，向生存保险金受益人给付“生存保险金”。
信泰人寿大富豪两全保险(分红型)A款、信泰恒瑞两全保险(分红型)2产品每两年即可获得生存金。
两外还有平安人寿金裕人生两全保险(分红型)，60岁前每两年领取10000元生存保险金；F公司的好利年年两全保险(分红型)被保险人于合同生效后至70周岁保单生效对应日期间，在每满两周年的保单生效对应日生存，公司按该保单生效对应日基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的10%给付生存保险金；民生富贵金生两全保险(分红型)55岁前，每两年领取2000元生存金；盛世貔貅理财计划(健康版)自第二个保单年度末起每年领取同庆保额的15%，连续领8年；国华人寿的一生关爱？宝贝计划自本合同生效日起，被保险人生存至每两年的保单周年日，按照基本保额的8%给付生存保险金；嘉禾岁岁如意两全保险(分红型)被保险人60周岁前，我们将每2年按基本保险金额的10%给付1次生存金。
传：3年内不得返还
综合以上统计数据，我们注意到，市场份额占据一半以上的三大寿险公司，快速返还产品却并不是很多，相反中小保险公司产品却占了大多数。
而至于险企为何热衷快速返还型保险，某寿险公司精算人士表示，这于大多数消费者的消费心理有关。“大家喜欢返还，总觉得返还了才没有亏。”银保新规下，保险公司的销售压力更加促进保险公司去迎合消费者。
而业内人士表示，羊毛出在羊身上，返还的生存金仍是消费者所交保费的一部分，快返、慢返收益其实差别不大。而且快速返还也会加大保险公司的运作成本，继而消耗保险产品原有的功能和价值。而且快速返还还会加大险企的运作成本，因此越快速返还的产品其保险功能相对越弱，费率则可能越高。
上述精算人士也表示，快速返还型的产品对消费者来说并不好。至少从保障功能上讲，保费快速返还，会影响到产品的保障功能。“这也正是监管层所担忧的。”
“去年底，保监会曾经发过征求意见稿，后来没了音讯。”某寿险公司相关工作人员告诉记者，业内一直流传保监会或将出台政策限制此类产品快速返还，首次生存保险金给付或不得早于保单生效后3年。
而另一家寿险公司相关高管则告诉记者：“今年夏天或能出台，但停售会有一个缓冲期，可能放宽到年底。”