随着我国国民收入不断增长，富豪级别的高收入者逐渐增多，专门针对高收入人群的超高额保费保险产品——“富人险”(每年保费动辄数十万)也不断升级。今年，该类产品不仅保费可高到“雷人”的千万级，而且其受追捧的程度也令人“心惊”。

业内人士预测，随着我国经济依靠税收手段调节的预期增强，类似遗产税等新税种将不期而至，“富人保险”产品的前景仍将看好。

平安停售拟推升级版

资料显示，2005年以来，不少保险公司都推出了高保费、高保额、面对高端收入人群的险种。太平人寿2005年推出了面对高端客户、百万保额起保、不设最高限额的“卓越人生综合保障计划”，其中尊享计划动辄年缴保费几十万；泰康人寿2007年推出的尊崇一生保险计划最低保额100万元，面对年收入10万元以上的企业管理者、私营业主等高收入群体。

但“富人险”真正受到追捧，似乎还得从今年说起。

据媒体报道，今年1月初正式在银行保险渠道上市的一款中德安联“富人险”，件均年缴保费可达20万元。2月份该产品已经成为中德安联银行保险渠道销量第二的产品，并为银行保险渠道贡献了18%的年化保费。3月份，中国人寿今年推出的“富人险”系列产品在上海开卖不到一个星期，上海分公司阜新路营销服务部经理蒋女士就卖出两份，她告诉记者，其中一位客户开始意向年缴保费130万，签约时追加到169万。

胡润百富榜去年发布的《2009胡润财富报告》称，中国共有82.5万个千万富豪和5.1万个亿万富豪，即每1万人中有6个千万富豪。“只要产品好，这些富豪们根本不差钱。”中国人寿相关人士表示，该公司的“福禄尊享”此前在武汉等地区销售，反响火爆。据当地媒体报道，仅仅三天时间，人寿武汉分公司限售118份的“富人险”就基本售完，有一富豪年缴保费达到700万元。而该产品日前在重庆上市时，“仅一场产品说明会就签单3000万元。”

“缴纳上千万保费的都有，而且这些高保费产品卖得很好。”中国平安的一位保险产品设计人员对记者表示。他说，他们公司推出的类似“富人险”的产品，销售额已逾5亿元，非常好卖，2月28日已经停售，目前正在研究制定该种产品的升级版。新款的产品保费可能会提高，投保的年收益率也会提高，对消费者总体而言还会更加有利。

一类产品停售而升级改良后再推出，在保险业被认为是热销品。截至3月18日，该产品仍处于停售状态。

遗产税烟幕弹营造避税动机

业内人士表示，“转移资产、合理规避税收、避免债务危机”等一些令富人心动的产品卖点，都成为“富人险”热销的原因。

“富人险”热销的背后，不仅是因为居民收入提高后商业保险需求的增加，保险公司大打规避遗产税这张牌起到了推波助澜的作用。

“这将为市民提供一个合理的规避遗产税的途径。”中国人寿有关人士告诉记者。虽然我国目前尚未开征遗产税，但有关征收的消息已传出多时，而国外遗产税一般高达40%左右，因此一些“富人”不得不未雨绸缪。

“对于‘富人’来说，他们更关心资金安全和资金自由取用。”中国平安的人士介绍说，该公司“富人险”有两点好处打动客户：除了保证本金安全外，还有“变现”即保单质押贷款功能。为了吸引“富人”，该保险合同可以用做抵押向银行贷款。

该人士还表示，“若企业遭遇破产查封，保险是不能被查封的财产；欠债被追讨时，保险资金不能被抵债；若想将资金传延后代，这是合理的避债、避税渠道。”

该保险工作人员的说法有法律依据吗？据记者查证，虽然《中华人民共和国合同法》73条第一款明确了人寿保险不属于债务的追偿范围，但目前的法律法规中，除社保基金外，在2004年最高人民法院发布的《关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》指出不能冻结查封的8项财产中，未专门列出保险资产。这意味着“避债之说”并不可靠。寿险产品确实可以避债，但遇到冻结查封时，却不能幸免。

对于保险公司大打遗产税牌吸引客户，北京工商大学保险研究中心主任王绪谨教授在接受《经济参考报》记者采访时表示，如果遗产税不日真的启动，类似于“富人险”等能够规避税费的险种将有更好的前景，“避险避税是投资产品本身就可以具备的功能。”

投资渠道单一令需求增多

瑞泰人寿发布的《中国重点城市寿险高端客户报告》也显示，高端客户对保险的重视程度比较强，65%的受访者表示家庭资产中有保险产品，而在未来1年也有35%的高端客户打算增持保险产品。

针对“富人险”受到市场追捧的现状，专家表示中国资本市场尚不发达，投资渠道单一，手握大量存款的居民对新投资方法的诉求有客观上的要求，所以类似于“富人险”这类投资加保障性产品在一定时期内还将受到市场追捧。

王绪谨说，相比发达国家，我国居民对保险的认知水平还较低，参保程度还不高，在可预见的未来，我国保险市场还将迎来更广泛的发展。对于“富人险”，他说，“这是保险市场上的市场细分产品，其存在是保险市场的一种进步。产品受追捧，说明市场确实有需求。”

中国平安工作人员向《经济参考报》记者表示，经过很长时间的调研，公司才会开发并推出市场需求的新产品，“我们正准备推出此类富人险新版产品。” (闫磊)