根源：

受小账利益驱动大胆违规

业内人士认为，银保误导宣传的背后，源于手续费支付的乱象。据了解，向银行及销售人员“返点”等利益输送，已成为保险业潜规则，保险公司在银行渠道卖保险一直有“大账”、“小账”之分。所谓大账，就是保险公司支付给银行的正常手续费，小账则是为了拓展业务，额外支付给银行的费用，包括给银行网点或工作人员的奖励、旅游等业务推动费。

“我认识一位保险公司业务人员，他的业务能力很差，但与大堂经理关系好，大堂经理很热情地帮他卖保险，自己基本就不用做业务了。”一名保险公司人士告诉记者，由于寿险提成比较高，这名业务员将自己的提成“返点”给大堂经理很正常。

某国有保险公司个险部负责人私下透露，为了能从公司财务渠道划出小账，保险公司不得不采取虚报开销费用、营业费用、出差费用等方式套出现金私下给予银行人员，而负责销售的保险人员自然在业绩压力和利益驱动下，难免在产品推广的宣传单张上印上夸大收益、对比银行存款收益等字眼，吸引市民购买。

分析：

“付小账”现象暂难消灭

今年上半年，广东保监局出台《手续费结算管理办法》，要求保险公司开设单一手续费专用账户转账支付，6月与银监局联合发文，对银保业务进行全面规范，同时鼓励提高大账手续费比例和对银行柜面人员进行合法激励，严禁一切“小账”支付。

一名银保客户经理告诉记者，实际上禁令下发后，仍有一些大的保险公司进行小账支付，而对于中小保险公司来说，由于没有太多的资金投入，势必很难有竞争力。“我们现在除了给银行的大账手续费外，不能再直接给钱，只好做荣誉奖励了，比如说颁奖之类的。”上述客户经理说，这段时间银保很难做，因为不给小账，许多外勤人员都流失了。

业内人士表示，从源头上杜绝“虚列费用”等方式向银行支付小账会是个渐进的过程，很难在一时全部消灭，而业内关注的是正规渠道支付的手续费调整问题。中山大学社会保障研究中心主任申曙光表示，银保合作需要建立激励机制，但不能增加潜规则，暗箱操作只能把市场搞乱了，监管部门引导银保手续费支付变为明规则的方向是对的，目前保险公司也为银行支付“大账”手续费，但现在正在研究这个手续费支付比例是不是有点低，需要进一步提高。

现象扫描

保险屡被误导为储蓄

近日，一名重庆网友发帖引起广泛关注，该网友称自己的婆婆准备将10.8万元存到银行，但被银行工作人员忽悠买了保险，10天犹豫期过后才收到保单，即使想退保也成了难事。该网友称，婆婆今年54岁，存款前问银行工作人员哪种利息高点，结果被其误导，买了生命人寿的一款保险。

“老人年龄大、学历低，当时银行就让她在保单上签了字，根本没有考虑的时间。”该网友称，等拿到保单时已过了10天的犹豫期，仔细一翻阅，保单要存15年，老人快60岁了，完全靠这点钱养老，谁能保证15年内不会动用这笔钱？

据了解，老人的钱已有3.5万元被划扣，还有6万多元存为活期，被划扣的3.5万元缴纳首期保费，缴费3年。无奈之下，经过与银行、保险公司多方调解，最终将3.5万元用于购买保险，且保险期改为5年，其余资金转存到了另外一家银行。

记者日前走访了广州多家银行，发现在银行买保险很容易被忽悠为储蓄，不少银行工作人员在销售保险产品时仍只字不提“保险”。某网点银行工作人员在销售“太平盈盛两全保险”时，称此产品每年交1万，第二年返1000元，收益达10%，且在活动优惠期间存钱，还可赠送一份第四套人民币珍藏纪念册，价值接近2000元。当记者问及能否提供保障时，银行工作人员才表示可以自愿选择附加。