高改芳 摄

3月的一个早晨，内蒙古和林格尔县舍必崖乡台几村的村支部书记驱车八公里，带着村民王来应和高三好到了渣打和林格尔村镇银行的营业厅，希望能获得贷款。但开业已经一个多月的渣打村镇银行给他们的回复是，还不能发放贷款。

几天后，中国证券报记者来到了位于北京密云的汇丰村镇银行，其信贷员也表示，因为缺少有效的抵押物，农户贷款风险很大，汇丰目前也不向农户贷款。

虽然对农户贷款的兴趣如此冷淡，但外资银行在偏远地区开设村镇银行、贷款公司的热情还是很高：汇丰的村镇银行已经开到第五家，花旗的贷款公司也已经有两家。外资银行为何如此行事？在国有银行因利润微薄而从农村地区撤出以后，外资银行真的计划从农村地区，从农民身上赚到钱吗？

农民急需贷款

今年开春，粮食积压、没钱买化肥的和林格尔县舍必崖乡台几个村的村民比以往任何时候都更需要银行贷款的支持。

因为内蒙古自治区的知名企业蒙牛就落户呼和浩特市和林格尔县，因此和林格尔以“乳都”自居，这里的支柱产业还有淀粉生产和牛羊肉加工。距离和林格尔县城8公里的台几村近几年的农作物以玉米和土豆为主——玉米是牛、羊的主要饲料，土豆则有两条销路：质量好的作为蔬菜，售价可达五毛；挑选剩下的以较低的价格卖给华欧淀粉厂制成淀粉。华欧淀粉厂是和林格尔县的另一家支柱性企业，十几年来都是台几村最主要的土豆收购方。

从08年年中开始，先是油价暴涨，运费倍增，台几村的土豆无法再运往长沙、武汉等地。油价下降后这条销路也未能恢复。接着，淀粉售价每25公斤降了40元，华欧淀粉厂收购土豆的价格也跟着下降。

“再好的土豆也只能卖给淀粉厂。淀粉厂去年的收购价是每斤两毛八，今年恐怕连两毛也卖不到。”王老汉说。而且华欧对土豆的采购到现在还没开始，比往年晚了两个月左右。

接踵而来的是蒙牛的乳品销售量因三聚氰胺事件骤减，其对牛奶的采购量也急剧萎缩。不少奶农只好把奶牛当肉牛卖掉，这直接导致了玉米在台几村的积压，连村支书家里都积压了2万多斤玉米。开春了，化肥、种子的购买又少不了钱，而化肥价格下降的幅度远比不上玉米、土豆价格的下跌。

形势紧急，在任干了13年，村支书第一次为村民贷款奔走——带着村民直接到县城，上银行找贷款。

实际上，王来应种了三十多年地，只有一次从信用社贷出过30块钱。而几年前，工行、建行等从和林格尔县撤出了，和王老汉这样的农户打交道的只剩下了农行和农村信用社。

“像我们这样的农民去了，贷款三、五万，人家不接待。”王老汉说。要和信用社打交道，必须托村支书找到相熟的信用社领导，领导再让业务员和农户联系。“信用社的贷款利息是八厘，还得把贷款的一部分送给银行办事的人。利息加上送礼，总共一分五左右。”

为了解决农民问题，华欧淀粉厂专门召集和林格尔县几个村的干部开了座谈会，刚开业的渣打和林格尔村镇银行也在受邀之列。借着座谈会，渣打宣布了它和中资银行完全不同的贷款政策：不搞请客送礼；农民自己的宅基地、耕地都能做抵押；村干部、公务员可以为农民贷款做担保……

但一个月后，王来应跟着村支书亲自登门，希望贷款3万元，且有村支书愿意担保时，渣打却回绝了他们。

与此同时，渣打村镇银行与华欧、蒙牛等并非“村镇”上的那些大企业却保持着密切接触。

不可能的贷款

王来应等村民可能想不到，渣打许诺给他们的贷款政策也许近期难以执行。

“不发贷款是渣打银行自身的问题。我们下发开业批复的时候，肯定是允许他同时开展经营范围内的所有业务的，不可能只批了存款，不批贷款。”内蒙古银监局工作人员称。他明确表示，农民的房产、耕地由于没有产权，根本没法变现。渣打说要用这样的抵押物要么是图个心理安慰，要么就是作宣传。

渣打和林格尔村镇银行注册资金1000万元，从其2月初正式营业起，就开始办理存款业务，应该有充足的资金为农户提供贷款。今年2月中旬开业的北京密云汇丰村镇银行目前也没有开始对农民发放贷款。

“我们正在和密云县农委接触，希望他们能为农户贷款提供担保，我们才能尝试为农户发放贷款。因为农户贷款缺少有效抵押物——农户的宅基地、耕种的土地等都没有产权。而农民手中的粮食随时都可能变质，价格变化也非常快。所以农户贷款的风险很大。”汇丰密云村镇银行的工作人员介绍。

交行首席经济学家连平表示，“如果外资行只是简单地选择面对农村，我相信他们是没有机会的。”

《村镇银行管理暂行规定》第三十九条规定，村镇银行在缴足存款准备金后，其可用资金应全部用于当地农村经济建设。村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。确已满足当地农村资金需求的，其富余资金可投放当地其他产业、购买涉农债券或向其他金融机构融资。

“如果严格按照村镇银行的经营范围开展业务，村镇银行不可能赚钱。除非它超范围经营。”内蒙古银监局的相关人士坦言。

曲线“进军”工商业

“我认为渣打是冲着蒙牛来的。”当地银行业某相关人士分析。“在内蒙古，和林格尔村镇银行是渣打的唯一据点。可以说只要有了这个据点，哪怕它只是个储蓄所，渣打就可以对内蒙古的所有大企业进行营销了。至于对村镇银行的监管要求，那只是形式上的。”

实际上，当时渣打银行共申请开设两个机构：渣打呼和浩特市分行和渣打和林格尔村镇银行。“我想渣打是希望在业务上有所呼应吧。”内蒙古银监局相关人士介绍。但最终只有村镇银行获批。由于是内蒙古首家外资银行，为了引进渣打村镇银行，当地政府提供了包括税收在内的很多优惠政策。

由此，外资银行热衷设立村镇银行的意图就很清楚了：他们希望在资金充裕的城市、大企业集中的地区开设网点。但在大城市开设网点较难获批、大城市银行业竞争激烈的情况下，既响应中央支持“三农”的号召，又能享受优惠政策，还能收到宣传效果的村镇银行便成为其首选。

“外资银行和我们不一样，我们的网点多。如果我们在和林格尔开网点的成本高于在当地的利润，我们就会撤掉这个网点。因为即使蒙牛注册在和林格尔，我们还可以在呼和浩特拿下对蒙牛的贷款。”中行呼和浩特分行的相关人士分析。

仔细分析目前外资村镇银行的选址，其跟踪大客户，配合各地分行开展业务的意图就非常明显了。

例如汇丰银行更倾向于选择毗邻经济开发区的地方开设村镇银行。新近成立的北京密云汇丰村镇银行选址密云县新东路，而密云经济开发区汇集了伊利、太子奶、今麦郎、韩国万都等知名企业。

2007年12月成立的湖北随州汇丰村镇银行是汇丰在国内的首家村镇银行。该行行长明确表示，初始阶段将主攻当地出口型企业，为其提供相关贷款服务。同星农业董事长杨生洪是随州汇丰村镇银行的第一位客户。同星农业就落户随州经济开发区。该开发区内还有武汉健民集团、波导随州公司等企业。

内蒙古银监局的相关人士表示，由于准入门槛低、受到政策鼓励，近一两年内有大批村镇银行成立。而相关机构对村镇银行的配套细则缺失，例如执行怎样的利率、出了问题怎样清算等，几年后这类机构的风险可能暴露。