专家建议二：保险建议

　　在市场经济的框架下，经济的发展、生活水平的提高都是可以预期的。但收入增长常常并不同步于经济的发展，表现为超前或滞后。这些都成为财务保障建立的理由和约束条件。

　　人生所要遇到的生老病死同样可以预期，所不同的是什么时候发生是无法确定的。这也是为什么我们应该为自己和家人更早、更全面地建立人身保险保障。

　　从上述的两个理由来看，励女士的家庭收入，受市场经济景气的影响会较大，确立稳健的理财思路应当成为首选，而且未来女儿在教育方面的投入将会刚性增长，并占据越来越大的家庭财务比例，如有留学、创业考虑，应当有更安全的财务规划来保障。另一方面，从人生来说，人的机体退化是一个不可逆的过程，健康、医疗费用的支出并未有较全面和长期的考虑，而对于养老的忧虑并未在现有保险上得到体现。

　　具体解决思路。从目前静态来看，应当确定的中长期理财目标为：

　　●在孩子18～22岁之时，有高于50万元的留学金或创业金；

　　●在夫妻俩退休之前，应有大于200万元的退休保障储备；

　　●为自己和丈夫建立全面、长期的意外险、寿险和重疾险保障。然后可以再根据未来收入、健康需求和经济发展水平建立每年的保障检视作为调整和补充之需。

　　同时我们看到，该家庭目前不动产类投资偏大、股市投资偏大的结构应当调整，并根据未来收入和目标的变化进行及时调整，比如增加稳健类资产投入。另外，考虑到励女士的收入占家庭财产收入比例最高，同时女性预期寿命比男性更长，她本人的保障和养老应当同步倾斜。按家庭总保障费用占家庭年收入的10%~15%计算，每年所缴保费可以在3~5万元左右。

　　具体建议如下：

　　●孩子的留学和创业金：3岁小孩，年缴1.2万元，缴费18年，到22岁时个人账

　　户资金规模预期可达到约50万元以上，同时享有10万元寿险保障和10万元附加大病保险。

　　●励女士的补充养老金和保障：30岁女性，年缴1.2万元，缴费20年，资金充足的

　　年份时可每年追加2万元，如果一共追加5次，合计投入共34万元，则65岁起，每年约可以领取补充养老金5万元左右到终身(届时账户中还有110万~250万元左右可支配现金)，同时享有一定的寿险保障和10万元附加大病保险。

　　●励女士的先生的补充养老金和保障，可以参考励女士的方案来调整设计。

　　在上述参考计划中，主要是以目前市场较受欢迎的万能产品为主、投连险为辅的方式来为其搭建的，而夫妻俩的寿险保障需求则可以配合人生不同阶段所肩负的家庭责任，来进行主动的灵活调整。另外，对现有的25000元保费支出结构，不妨再做一次调整，比如申请变更夫妻俩现有的终身保障的缴费期限，将缴费期拉长到20年，在这两份保险上每年就可以减少50%的保费支出；而孩子的教育金保险也可以进行一定的调整和删减。调整的主要目的是协调每个家庭成员的保障和各类理财金安排，同时控制家庭的年总保费支出在合理范围内，保证持续缴费能力。

　　平安人寿上海分公司培训部经理 蒋士华 （文/张安立）