近日，中国保监会下发了《关于印发〈农村小额人身保险试点方案〉的通知》（保监发[2008]47号，以下简称《通知》）。《通知》的下发标志着我国农村小额人身试点正式启动。日前，中国保监会陈文辉主席助理就《通知》有关内容回答了记者的提问。

    1、《通知》下发的背景是什么？

    近几年的中央1号文件，都是关于农业、农村和农民问题的。2007年，全国金融工作会提出 “大力推进农村金融产品和服务创新”，“拓宽保险服务领域，提高保险服务水平”。党的十七大把解决好农业、农村和农民问题，放到了事关全面建设小康社会大局和全党工作重中之重的高度。落实党中央和国务院关于“三农”的精神，其中一项重点和难点是低收入人口的保障问题。

    中国保监会积极响应党中央号召，提出保险业不仅要为发达地区、优势产业和先富群体服务，也要为欠发达地区、比较困难行业和低收入群众服务。十六大以来，人身保险业积极发挥经济补偿、资金融通和社会管理三大功能，农村服务网点不断增加，业务规模逐步扩大，为和谐社会和新农村建设做出了一定的贡献。同时也要看到，目前我国农村的保险覆盖面还很有限，尤其是农村低收入人群的保险需求难以得到满足。为了使广大农民特别是低收入农民能够获得保险保障，摆脱因疾病、自然灾害和意外伤害致贫和返贫，保监会在2007年5月专门成立了农村小额保险课题组。课题组成员在总结国内农村人身保险实践的基础上，借鉴与中国国情相同或相似的发展中国家的经验和做法，达成了“在中国开展农村小额人身保险的时机已基本成熟”的共识，形成了中国农村小额保险制度设计的大致思路。

    今年以来，监管部门积极推动农村小额人身保险的发展。为了获得充分、全面的决策信息，保监会一方面积极研究农村金融发展相关政策，另一方面组织问卷调查和实地调研，在充分论证的基础上，制定并下发了该《通知》，在9 个中西部省区经济相对落后的县以下农村开展试点。

    2、通过您刚才提到的问卷调查，监管部门得到了什么结论和启示？

    这次问卷调查选取中西部8个省区的432个行政村，上万个家庭成员中没有公务员，也没有金融企业职工的农村家庭，通过保险营销员进行了调查，为《通知》的制定提供了重要参考。

    一是家庭小型化、收入低，以及外出务工从事高风险行业等因素使中西部农村家庭抵御风险的能力较弱。从调查来看，中西部农村80%的家庭以3到5人的小型核心家庭为主，其中二胎的计划生育政策导致的四口之家占36.8%。47.8%的家庭主要以耕种责任田为生，25.2%的家庭主要依靠富裕劳动力外出务工。81%的家庭2007年人均年收入低于4000元，人均年收入不足3000元的占到了69%。

    二是价格和服务等因素使中西部农村人身保险的覆盖面还很低。尽管由于近年来保险业的发展，中西部农村78.9%的家庭听说过保险，但是购买过保险的只有29.8%。而且收入越低购买保险的比例越低。由于营销员可能倾向找自己的客户填写问卷，所以实际购买过保险的比例可能还要低一些。没有购买保险的原因，55.2%的农民因为价格高，12.4%是因为没有合适的产品。还有将近12%的人因为保险的服务差。

    三是中西部农村对小额人身保险有很强的需求。从调查来看，45%的家庭最担心家庭成员遭受意外事故，其次是担心子女教育和家庭成员患病治疗，各自略超过20％。面对这些风险，农村家庭把保险作为首选的风险融资渠道，紧接着是储蓄。他们希望每年缴纳50到100元的保费，在发生事故时能获得几万块钱的保障。

    这次调查，结合我国今年连续发生的自然灾害，使我们更深刻地认识到发展农村小额保险的必要性和紧迫性。从今年年初发生的雨雪冰冻灾害来看，保险赔付很少。这并不是因为灾害造成的损失不大，而是购买保险的人很少。很多遭灾的农村家庭要么陷入贫困、要么支离破碎，不得不依赖政府和社会的救济。这几次大的自然灾害之后，我经常思考的就是，如果我们能通过小额保险计划，使每个农村家庭都拥有一份意外险保单，农村家庭就不会被灾害轻易从经济上冲垮，就能稳定农村的每一个社会细胞。这将是社会主义和谐社会建设的一个重要进步。这种认识推动我们坚定地积极开展小额人身保险。