银监会日前叫停网上银行等理财产品自助销售渠道，使得部分商业银行的销售收入受到较大影响。对此，银监会近期将继续出台一些规范银行理财产品的意见，重点放在进一步防范风险上，同时将兼顾商业银行利益，减轻整肃给理财产品业务带来的压力。

专家认为，建立规范的理财市场远比银行短期收益来得重要，建议银行加强零售、交易及合规部门协调性，从源头控制风险。

银行理财收入缩水

今年4月份，银监会下发《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》，要求商业银行销售理财产品前必须对客户进行风险承受能力评估、对产品进行风险适合度评估，并且评估必须在网点当面进行。执行这一规定，意味着商业银行必须关闭网上银行等自助渠道。

　　实际上，自2007年以来，通过网上银行等自助渠道进行理财产品交易的绝对量和相对份额不断上升。例如，某家主要商业银行通过网上渠道购买理财产品的笔数已达到总交易笔数的60%，交易金额已达到总交易金额的45%。而在执行上述规定后，理财收入出现了缩水。

　　该行零售业务部负责人对记者表示，由于资本市场火爆、公众理财意识苏醒，去年开始，银行理财业务收入获得极大增长。该行去年共发行173只理财产品，发行总量折合人民币约1060亿元，同比销量增加近736亿元，增幅达250%，创造利润3.3亿元。

　　该负责人坦言，由于理财产品以中高端客户居多，这些客户使用网上和电话银行的交易替代率较高，叫停自助渠道后，确实对理财产品的销售产生较大影响。

　　某商业银行理财中心人士表示：“股票和基金风险如此大，尚可通过自助渠道购买，银行理财产品更应从客户角度出发，提供便捷的交易渠道。”不过，分析人士认为这种观点值得商榷。中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇说：“银行理财产品相当于银行专业人员代替客户理财，与客户自行购买股票和基金有本质的不同，因此，客户在购买前非常有必要充分了解产品的风险和投资情况。”

　　规范市场比短期盈利重要

　　银监会相关人士告诉记者，银监会将不断规范和整肃银行理财产品市场，目前，各地银监局已将当地银行理财产品销售情况汇总至总部，银监会将根据本次调研结果进行通报。

　　郭田勇认为，理财产品涉及到不同的投资市场，今年以来，国内资本市场和海外市场收益均存在较大不确定性，因此在现阶段整肃规范市场十分必要，否则可能会激化市场矛盾，影响投资人利益。

　　他建议，对于部分风险较低、投资标的明确、客户认可度高的理财产品，可通过自助评估渠道进行产品适合度评估；对于高风险理财产品如结构性产品、QDII理财产品等，可视具体情况要求客户前往网点，与理财人员当面进行产品合适度的评估。而高端客户，则可通过理财人员实行“一对一”的上门服务进行产品适合度的评估、风险提示以及获取客户就产品风险认知的签字确认函。

　　某商业银行研究部负责人认为，由于银行理财产品的开发环节通常涉及零售银行部、资金交易部、法律合规部三个专业部门之间的分工合作，银行在加强这三个环节协调运作的同时，应提高对产品开发质量的重视，以在业务源头上控制风险。比如，零售银行部作为负责产品销售的部门，根据市场需求提出产品开发计划和实际需求，跟踪产品开发全过程，保证该产品以客户利益最大化为原则；资金交易部负责产品的设计开发和资金运作，资金部更细分为产品开发、资金运作和中台控制的前中后台分离的风险控制体系；合规部门则负责所有理财产品的合规合法化审核，同时对所有产品条款和宣传用语进行评审并提供法律意见。