近日，国内保险市场上首款由保险中介公司参与开发的保险产品正式面市。专家表示，相比保险公司，保险中介公司更了解客户的风险状况和保险需求，因此其开发出来的产品更贴近市场，将更受消费者青睐。
中介首次涉足研发
泛华保险服务集团于去年10月在美国纳斯达克上市后，成为了亚洲第一家在全球主要资本市场上市的保险中介企业。这次该公司再次拔得头筹，成为了第一家涉足保险产品合作开发的保险中介公司。
日前，泛华保险服务集团与平安保险合作推出了一款保险产品“万里无忧卡”，这是双方研发的第一款全新产品，也是国内第一款由保险中介公司参与研发的产品。
泛华集团有关人士介绍，该卡可以为客户提供意外住院费用垫付、专业授权医生现场电话急救指导、协助报警、联系被保险人家属，安排急救车辆，提供就近网络医院信息等全方位的7×24小时贴身服务。
另外，无论何时何地，如果被保险人发生保险责任范围内的意外事故，可凭卡入住全国914家指定大医院。住院期间，实际支出属医保范围的合理住院医疗费用超过人民币100元的部分由平安保险公司支付，无须被保险人支付，最高支付额8000元（垫付包括500元救护车费用）。
泛华集团人士表示，今后泛华还将与保险专业人士、专业保险机构开展广泛合作，加大产品研发力度，探索 “合作研发+专属销售”的新模式，推出更多的保险产品。
虽然泛华成了第一家推出由自己参与研发的保险产品的中介公司，但它并不是唯一一家。首都经济贸易大学金融学院教授庹国柱介绍，早在好几年前就有保险经纪公司开始设计保险产品。“以后将会有更多的保险经纪公司推出由自己开发的保险产品”庹国柱说：“在国外保险经纪公司开发产品是一件很普遍的事情。”
实际上，目前国内也有许多保险经纪公司已开始产品研发工作。专注于个人寿险业务的明亚保险经纪公司人士透露，该公司从几年前就开始研发产品，而经纪公司老大长安也有这方面的准备。
业内人士表示，保险经纪公司产品开发热的主要原因是保险经纪行业的迅速发展，加剧了各家公司之间的竞争，迫使保险经纪公司不断创新。
业内人士透露，目前国内保险经纪公司的普遍做法是，了解客户的需求之后，在原来保单当中加上一些有必要的附加条款，并去掉其中一些对客户保障作用很小或者没有实质保障作用的条款。但与普通保户相比，保险经纪公司具有很强的议价能力，可以为客户节省一笔保费。因此，能够获得更低廉的价格成了保险经纪公司招徕客户的主要法宝，某保险经纪公司的网页上就写着：“能够为客户节约10%-30%的费用”。
但专家透露，随着保户风险意识提高，单靠压低价格已经无法满足客户需求。同时，代表投保人与保险公司打价格战，长期来说对保险经纪公司和保险行业也有不利因素。因此，保险经纪公司必须要提高自己的服务水平，增加服务内容，“产品开发成了最好的突破口。”
产品针对性更强
保险经纪公司参与产品开发，对广大投保人来说，将会是一个利好。
庹国柱认为，保险经纪公司开发的产品更贴近市场，更符合消费者需求。他说：“与保险公司不同，保险经纪人是站在客户角度考虑的，他们更了解客户的收入水平、风险状况和保障需求。”因此，保险经纪公司开发的产品，可以说是为许多投保人“量身定做”的。
业内专家介绍，在国外保险市场上，许多产品都是由保险经纪公司开发和设计的，而于投保人来说，保险经纪人的最大作用并不在于他能降低保费，而是全面评估投保人的风险，制定最合适最恰当的保险保障计划。一位保险经纪公司人士表示，对国外保险经纪人来说，降低保费、选择保险公司和协助索赔等，可以说是设计产品以外的辅助作用。
面临人才资金挑战
而且，开发产品对保险经纪公司来说也是一个利好。
庹国柱表示，保险经纪公司开发的产品，可以向保监会报批，报批后将获得知识产权保护。
他说：“如果保险公司要销售由保险经纪公司开发出的产品，必须要向保险经纪公司支付产权费。”这将为保险经纪公司提供另一条收入渠道。
保险经纪公司的收入来源主要有帮投保人投保时由保险公司支付的佣金、索赔时由被保险人支付的佣金和为客户提供风险咨询时收取的咨询费。业内人士介绍，目前国内保险经纪公司的绝大部分收入来自帮客户投保时保险公司支付的佣金，而风险咨询费所站比例很小，协助索赔一般不收取佣金。
但庹国柱认为，对保险经纪公司来说，产品研发既是机遇，也是挑战。他表示，对于许多国内保险经纪公司来说，虽然在政策和制度方面没有限制，但在技术和资金方面却面临着巨大的挑战。他介绍，要开发一款保险产品，必须具有大量的风险数据积累，然后通过精算等措施，才能设计出一款产品。
目前，由于国内保险经纪公司发展历史较短，在风险数据方面基本没有积累。另外，保险精算师也属于极其稀缺的人才。
资金和盈利压力也是保险经纪公司开发产品时面临的难题之一。“规模大、资金雄厚的公司，不存在短期内必须盈利的压力，可以引进相关人才研发产品”，某小型保险经纪公司经理说：“但对规模较小的公司来说，一方面人才紧缺，另一方面存在盈利压力，主要任务是如何拿到更多的佣金，而非产品开发。”但也有专家表示，如此下去，规模大、资金雄厚的保险经纪公司开发出自己的产品后，将进一步吸引消费者，抢占市场，而那些小型公司将面临着死亡危险。
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